Clause d’exclusion de l’eau

Qu’est-ce qu’une clause d’exclusion relative à l’eau?

Une clause d’exclusion de l’eau est une restriction dans  les polices d’assurance des propriétaires  et des locataires qui refuse la couverture pour certaines réclamations liées à l’eau. Les événements susceptibles de tomber sous le coup d’une clause d’exclusion relative à l’eau comprennent les dommages causés par les inondations, les tsunamis, les eaux stagnantes, les eaux souterraines et les refoulements de drainage ou d’égouts.

Les propriétaires et les locataires peuvent être en mesure d’ajouter certains types de couverture contre les dégâts d’eau  exclus de la police standard en achetant un avenant ou une assurance spécialisée distincte.

Comprendre une clause d’exclusion de l’eau

Une clause d’exclusion de l’eau est courante dans la plupart des polices d’assurance des biens. Le raisonnement est que seules des zones spécifiques sont sujettes à des catastrophes naturelles liées à l’eau, telles que des inondations, des raz-de-marée ou des tsunamis. L’exclusion de l’eau est l’un des nombreux types de clauses d’exclusion que l’on trouve dans les contrats d’assurance des propriétaires et des locataires. D’autres exclusions standard incluent les mouvements de la terre (tremblements de terre, glissements de terrain), les guerres et certaines autres actions gouvernementales, ainsi que les risques et événements nucléaires.

Cependant, les risques liés à l’eau ne sont pas totalement exclus de l’assurance habitation. La plupart des polices couvrent régulièrement les dommages causés par l’eau qui surviennent pour des raisons spécifiques – généralement un événement soudain ou accidentel qui se produit dans la structure, comme une rupture de tuyau ou un lave-vaisselle défectueux ou d’autres problèmes de plomberie / approvisionnement en eau. Cependant, les dommages graduels ou l’usure qui se produisent au fil du temps ne sont généralement pas couverts.

Les destructions résultant de certains événements météorologiques – tels que les orages qui font s’écraser un arbre à travers un mur ou la neige qui s’effondre sur un toit, permettant à l’eau de couler – sont généralement couvertes (au moins, les dégâts d’eau qu’ils causent sont; ironiquement, le le coût de réparation du mur ou du toit peut ne pas être). Certains types de dommages liés aux ouragans peuvent également être couverts, bien que dans 19 États et le district de Columbia, les assurés doivent payer une franchise supplémentaire pour les ouragans avant que la couverture entre en vigueur.

Considérations spéciales: inondations et clauses d’exclusion de l’eau

À moins que ce ne soit dû à une cause interne, comme une laveuse / sécheuse jaillissante ou une toilette à débordement, les inondations sont une partie typique d’une clause d’exclusion d’eau. Ces clauses définissent généralement une crue comme des eaux montantes ou de surface qui viennent de l’extérieur vers l’intérieur, bien que même cela soit souvent sujet à controverse et à des litiges: la clause devrait-elle s’appliquer si l’inondation résulte de forces artificielles (un barrage éclaté, un digue effondrée) plutôt que des forces naturelles (par exemple, une pluie continue qui fait déborder une rivière sur ses rives)? L’eau de surface provient-elle uniquement de la pluie ou de la fonte des neiges, ou compte-t-elle si elle repose sur une surface artificielle comme un trottoir, un balcon ou un toit?

Malgré le débat juridique, l’essentiel est qu’une inondation provenant d’une source externe qui s’infiltre dans une maison ne sera probablement pas couverte par lacomposante d’ assurance contre les risques d’une police d’habitation standard. La nature onéreuse des dégâts d’eau et leur prévalence – en 2018, les dégâts des eaux et le gel représentaient 23,8% de toutes les pertes d’assurance2 – donnent aux propriétaires et aux locataires des raisons de trouver des options de couverture alternatives.