Politique de prime de disparition

Qu’est-ce que la politique Vanishing Premium

Une police de primes en voie de disparition est une forme d’ assurance-vie permanente dans laquelle le titulaire peut utiliser les dividendes de la police pour payer ses primes. Au fil du temps, la valeur de rachat de la police augmente au point où les dividendes gagnés par la police sont égaux au paiement de la prime. À ce stade, on dit que la prime disparaîtra ou disparaîtra.

Comprendre la politique de Vanishing Premium

Les polices de primes disparues peuvent convenir aux consommateurs préoccupés par les fluctuations à long terme des revenus, tels que les travailleurs indépendants, les personnes qui souhaitent démarrer une entreprise ou les personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée.

Certains viennent avec une prime annuelle élevée dans les premières années, date à laquelle la politique offre des avantages modestes. La prime peut ensuite baisser et les prestations augmenter ensuite. D’autres polices peuvent avoir une prime assez stable et un niveau fixe de prestations jusqu’au point de fuite. Dans chaque cas, la valeur en espèces augmente généralement avec le temps.

Une police de primes en voie de disparition peut convenir aux consommateurs qui prévoient d’utiliser les avantages de la police comme revenu supplémentaire à la retraite. Dans l’intervalle, la police offre aux assurés des avantages fiscaux différés tandis que la valeur de rachat s’accumule. Dans certains cas, une personne utilise une politique de prime de disparition en conjonction avec la planification successorale.

Une critique de la disparition des polices de primes est que certains représentants d’assurance qui avaient vendu ces produits dans le passé ont été accusés d’avoir induit les consommateurs en erreur sur le nombre d’années pendant lesquelles ils devraient payer des primes avant que la police ne puisse subvenir à ses besoins. Cette situation était le résultat de circonstances dans lesquelles des polices de primes en voie de disparition ont vu le jour. (Voir ci-dessous).

Les consommateurs peuvent également vouloir faire attention à ne pas se fier principalement à la prestation maximale par rapport aux primes minimales, car le montant gagné pourrait tomber en dessous de ce scénario.

Enfin, il est important que les acheteurs potentiels comprennent que le montant crédité à la valeur de rachat est inférieur lorsque les taux d’intérêt sont inférieurs aux attentes décrites dans la politique; si cela se produit, les assurés peuvent finir par payer des primes plus longtemps qu’ils ne le pensaient. C’est aussi pourquoi l’achat d’une police de primes en voie de disparition pendant une période de taux d’intérêt historiquement élevés pourrait être une mauvaise idée.

Un bref historique de la politique de prime de disparition

Les polices de primes en voie de disparition étaient populaires à la fin des années 70 et au début des années 80, lorsque les taux d’intérêt nominaux étaient élevés aux États-Unis. De nombreuses polices ont été vendues comme une forme d’ assurance vie entière. Cependant, lorsque les taux de dividende ont finalement suivi les taux d’intérêt plus bas, les assurés ont été contraints de continuer à payer des primes pendant des périodes plus longues que ce à quoi ils s’attendaient initialement. Dans certains cas, les primes n’ont jamais disparu: les primes en voie de disparition n’ont jamais disparu. Les assurés ont poursuivi en justice, affirmant qu’ils avaient été induits en erreur.

Des poursuites ont été intentées contre les principaux assureurs, notamment New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National et Crown Life Insurance. Crown Life a réglé un recours collectif avec des assurés pour 27 millions de dollars. Dans une affaire distincte intentée par un preneur d’assurance au Texas, Crown Life a d’abord été frappée d’une décision de 50 millions de dollars, mais a ensuite été réglée à l’amiable pour une somme non divulguée. Great West a réglé son action collective pour 30 millions de dollars, tandis que New York Life Insurance a versé 65 millions de dollars.

La publicité négative concernant les politiques de primes en voie de disparition a conduit à des enquêtes réglementaires etMoney Magazine a répertorié les politiques comme l’une des « huit plus grandes arnaques en Amérique » sur sa couverture d’août 1995.

Cependant, les juristes suggèrent que les compagnies d’assurance n’ont pas rompu leurs contrats avec les assurés. Les contrats écrits stipulaient expressément que les futurs crédits de taux d’intérêt n’étaient pas garantis et dépendaient du pouvoir discrétionnaire des assureurs «à la lumière d’événements économiques futurs». En outre, les lois des États offrent également aux clients une période de «consultation gratuite» pendant laquelle ils peuvent se retirer d’un contrat d’assurance.

Exemples de police d’assurance à prime disparue

Les taux d’intérêt des bons du Trésor à un an ont augmenté jusqu’à 16% au début des années 80, mais sont tombés à 3% au début des années 90. Les compagnies d’ assurance ont apprécié les ventes de pointe de disparition des polices d’assurance prime durant les années 1980. Mais lorsque les taux d’intérêt ont chuté dans les années 1990, ils ont fait face à des poursuites de la part des clients.

Dans un cas, Mark Markarian a poursuivi la Connecticut Mutual Life Insurance. Lorsque Markarian a acheté une police d’assurance-vie en 1987, son courtier a déclaré qu’il n’aurait à payer que des primes de 1 255 $ pour les sept prochaines années et de 244 $ la huitième année. Mais Markarian a reçu un avis de Connecticut Mutual en 1995, affirmant qu’il devait toujours payer les primes.

D’autres cas ont soulevé des plaintes similaires. Par exemple, un courtier d’assurance a déposé une réclamation reconventionnelle contre Crown Life Insurance Company après qu’un client a intenté une action contre lui. Selon les projections de Crown, le courtier avait dit à son client que ses primes ne dépasseraient pas 91 520 $, alors qu’en fait, les clients ont appris plus tard que les primes ne disparaîtraient jamais et pourraient totaliser plus de 800 000 $.