Non garanti
Qu’est-ce qui n’est pas garanti
Les prêts ou marges de crédit non garantis (LOC) sont des prêts pour lesquels le prêt se fait sans le soutien d’une garantie de valeur égale. La garantie est un bien ou d’autres actifs de valeur qu’un emprunteur offre comme moyen de garantir le prêt. Dans le cas d’un prêt non garanti, le prêteur prêtera des fonds en fonction d’autres facteurs de qualification de l’emprunteur. Ces facteurs de qualification comprennent les antécédents de crédit, le revenu, le statut de travail et d’autres dettes existantes.
RUPTURE Non garanti
Les prêts non garantis présentent un risque élevé pour les prêteurs. Puisqu’il n’y a aucune garantie à prendre comme recours si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur n’a aucune valeur à réclamer et couvrir ses frais. Le défaut survient lorsque le débiteur est incapable de respecter ses obligations légales de payer une dette. Au lieu d’exiger la garantie, le prêteur devra se tourner vers des actions civiles. Ces actions comprennent l’embauche d’une agence de recouvrement et le dépôt d’une action en justice pour récupérer les soldes impayés.
Les prêts et marges de crédit non garantis (LOC) ont souvent des taux d’intérêt élevés. Ces taux contribuent à isoler les prêteurs contre les risques de perte. Les formes les plus courantes de fonds non garantis sont les cartes de crédit et les prêts personnels.
Différences entre les prêts non garantis et garantis
De nombreuses personnes connaissent déjà les prêts garantis sous forme d’hypothèques et de prêts automobiles. Dans ces deux cas, la saisie de la garantie qui garantit le prêt peut avoir lieu en cas de défaut. Pour les hypothèques, cet événement s’appelle une forclusion. Une fois qu’un emprunteur a manqué un paiement, le processus par défaut a commencé. Le gestionnaire remplira les exigences légales de leur côté pour récupérer la propriété qui a garanti l’hypothèque.
Dans le cas d’un prêt automobile, bateau ou autre gros équipement, ce processus est une reprise de possession. À la fois en forclusion et en reprise de possession, l’emprunteur perdra l’élément qui garantit le prêt.
Les prêts garantis ou les dettes ont des limites fixées par la valeur de la garantie offerte. Lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire, un emprunteur ne peut recevoir qu’une partie de la juste valeur marchande totale de la propriété. Les prêts automobiles, bateaux et autres suivent également ce modèle.
Problèmes d’inondations forcées
Avec l’effondrement du marché du logement en 2006, les propriétés saisies ont inondé le marché. Cet afflux massif de maisons a fait baisser la valeur de toutes les maisons. Avant le crash, les valeurs des maisons ont augmenté de façon exponentielle, créant une bulle. Lorsque la bulle du marché immobilier a éclaté, le problème était double.
Premièrement, le surplus de maisons a entraîné une baisse de la valeur globale des maisons. Parce que, comme tous les produits, une plus grande demande entraîne une augmentation des prix, tandis qu’une offre plus importante que la demande fait baisser les prix. Cette baisse de valeur a fait chuter la deuxième chaussure. Les propriétaires voyant la valeur de leur investissement chuter espéraient vendre. En raison de la quantité d’approvisionnement disponible, ils ont souvent trouvé cela difficile, voire impossible à faire. À leur tour, ils commencent à faire défaut sur leurs prêts hypothécaires.
Les banques ont récupéré ces propriétés et ont ensuite constaté qu’elles ne pouvaient pas non plus les vendre. Certaines de ces banques ont donc fait faillite, ce qui a montré à quel point même les prêts garantis peuvent être une entreprise risquée. Les conditions de prêt ont radicalement changé depuis le krach immobilier de 2006, et les banques sont désormais plus conservatrices en conséquence.