Prêt illégal
Qu’est-ce qu’un prêt illégal?
Un prêt illégal est un prêt qui ne respecte pas – ou contrevient – à une disposition des lois sur les prêts en vigueur. Des exemples de prêts illégaux comprennent les prêts ou les comptes de crédit avec des taux d’intérêt excessivement élevés ou qui dépassent les limites de taille légale qu’un prêteur est autorisé à consentir.
Un prêt illégal peut également être une forme de crédit ou de prêt qui dissimule son coût réel ou ne divulgue pas les conditions pertinentes concernant la dette ou les informations sur le prêteur. Ce type de prêt est en violation de la loi sur la vérité sur les prêts (TILA).
Comment fonctionne un prêt illégal
Le terme «prêt illégal» est large, étant donné qu’un certain nombre de lois et de législations différentes peuvent s’appliquer aux emprunteurs et aux emprunteurs. Fondamentalement, cependant, un prêt illégal enfreint les lois d’une juridiction géographique, d’une industrie ou d’une autorité ou d’un organisme gouvernemental.
Par exemple, le Programme fédéral de prêts directs, administré par le ministère de l’Éducation, offre des prêts garantis par le gouvernement aux étudiants de niveau postsecondaire. Il fixe des limites sur le montant qui peut être emprunté chaque année, en fonction de ce que le collège ou l’université de l’étudiant identifie comme dépenses d’études. Si un établissement tentait de falsifier ce chiffre pour obtenir plus d’argent à l’étudiant, le prêt serait illégal. Le gouvernement fixe également les taux d’intérêt des prêts et une période de grâce avant le début du remboursement. Si un prêteur ou un gestionnaire de prêt essayait de modifier ces conditions – ou facturait à l’étudiant de remplir l’Application gratuite pour l’aide fédérale aux étudiants (FAFSA) – cela entraînerait également un prêt illégal.
Un prêt illégal n’est pas la même chose qu’un prêt prédateur qui, bien qu’exploitant, peut ne pas être illégal.
Prêts illégaux et loi sur la vérité des prêts
La Loi sur la vérité sur les prêts s’applique à la plupart des types de crédit, qu’il s’agisse de crédit fermé (comme un prêt automobile ou une hypothèque) ou de crédit ouvert (comme une carte de crédit). La loi réglemente ce que les entreprises peuvent faire de la publicité et dire sur les avantages de leurs prêts ou services.
La Loi oblige les prêteurs à divulguer le coût du prêt pour permettre aux consommateurs de faire des comparaisons. La loi prévoit également une période de trois jours pendant laquelle le consommateur peut résilier le contrat de prêt sans perte financière. Cette disposition vise à protéger les consommateurs contre des tactiques de prêt sans scrupules.
La loi ne dicte pas qui peut recevoir ou se voir refuser un crédit (autre que les normes générales de discrimination de race, de sexe, de croyance, etc.). Il ne réglemente pas non plus les taux d’intérêt qu’un prêteur peut exiger.
Prêts illégaux et lois sur l’usure
Les taux d’intérêt relèvent de la disposition et de la définition des lois locales sur l’usure. Les lois sur l’usure régissent le montant des intérêts qui peuvent être facturés sur un prêt par un prêteur basé dans une certaine région. Aux États-Unis, chaque État établit ses propres lois et taux d’usure. Ainsi, un prêt ou une marge de crédit est réputé illégal si le taux d’intérêt sur celui-ci dépasse le montant prescrit par la loi de l’État.
Les lois sur l’usure sont conçues pour protéger les consommateurs. Cependant, les lois qui s’appliquent sont celles de l’État dans lequel le prêteur est incorporé, et non de l’État dans lequel vit l’emprunteur.
Prêts illégaux et prêts prédateurs
Les prêts illégaux sont souvent considérés comme la province des prêts abusifs, une pratique qui impose des conditions de prêt injustes ou abusives à un emprunteur, ou convainc un emprunteur d’accepter des conditions abusives ou des dettes injustifiées par des méthodes trompeuses, coercitives ou sans scrupules. Il est toutefois intéressant de noter qu’un prêt abusif peut ne pas être techniquement un prêt illégal.
Exemple concret : les prêts sur salaire, un type de prêt personnel à court terme qui facture un montant pouvant être égal à 300% à 500% de la somme empruntée. Souvent utilisés par des personnes ayant un crédit médiocre et peu d’épargne, les prêts sur salaire pourraient certainement être considérés comme des prédateurs, profitant de ceux qui ne peuvent pas payer les factures urgentes autrement. Mais à moins que l’État ou la municipalité du prêteur ne fixe expressément un plafond en dessous de ces montants sur les intérêts ou les frais de prêt, le prêt sur salaire n’est pas en fait illégal.
Si vous envisagez un prêt sur salaire, il vaut peut-être la peine d’utiliser d’abord un calculateur de prêt personnel pour déterminer le montant total des intérêts payés à la fin du prêt afin de vous assurer qu’il est dans vos moyens de le rembourser.
Exemple concret d’un prêt illégal
En mai 2016, une cour supérieure de Caroline du Nord a interdit à un prêteur de titres de voitures en ligne d’opérer dans l’État. Le procureur général de Caroline du Nord avait intenté une action contre le prêteur, qui faisait des affaires sous plusieurs noms, pour des prêts illégaux. Ses prêts sont qualifiés d’illégaux à plusieurs titres: taux d’intérêt de 161% à 575% (vs plafond de 30% de la Caroline du Nord sur cette dette); des paiements globaux finaux supérieurs au principal du prêt; saisie des wagons de garantie après un paiement tardif ou manqué; et le fait que ces conditions ou détails ont souvent été retenus ou ne sont pas clairement communiqués aux emprunteurs. De plus, les emprunteurs n’ont jamais reçu de contrats de prêt écrits.