Risque non assurable
Qu’est-ce qu’un risque non assurable?
Le risque non assurable est une condition qui pose un risque de perte inconnaissable ou inacceptable ou une situation dans laquelle l’ assurance serait contraire à la loi. Les compagnies d’assurance limitent leurs pertes en ne prenant pas certains risques qui sont très susceptibles d’entraîner une perte. De nombreux États offrent une assurance pour des risques autrement non assurables par le biais de leurs «pools à haut risque». Cependant, les prestations à vie peuvent être plafonnées et les primes peuvent être coûteuses.
Points clés à retenir
- Le risque non assurable est une condition qui pose un risque de perte inconnaissable ou inacceptable qu’une compagnie d’assurance doit couvrir.
- Un risque non assurable pourrait inclure une situation dans laquelle l’assurance est contraire à la loi, comme la couverture des sanctions pénales.
- Un risque non assurable peut être un événement trop susceptible de se produire, comme un ouragan ou une inondation, dans une zone où ces catastrophes sont fréquentes.
- Une couverture à haut risque est disponible auprès de certaines compagnies d’assurance, mais la couverture pourrait être limitée et coûteuse.
Comprendre le risque non assurable
Beaucoup de gens achètent une assurance même s’il y a une faible probabilité que l’assuré ait besoin de la police. Les jeunes adultes, par exemple, peuvent souscrire une assurance maladie auprès de leur employeur, même s’il est peu probable qu’ils aient besoin d’une couverture pendant de nombreuses années. D’autres qui sont plus à risque achètent également l’assurance, et les deux groupes paient leurs primes mensuelles à la compagnie d’assurance.
Les compagnies d’assurance pratiquent une politique appelée mutualisation des risques, qui consiste à percevoir les primes auprès de ceux qui sont moins susceptibles d’avoir besoin de l’assurance (appelée à faible risque) et de ceux qui sont plus susceptibles d’avoir besoin de l’assurance (appelée à haut risque). En regroupant un grand nombre de personnes dans un pool, les individus à faible risque paient essentiellement (par leurs primes) le coût des individus à haut risque. Si une compagnie d’assurance couvrait des risques non assurables, il y aurait probablement une augmentation des paiements pour les réclamations d’assurance, ce qui réduirait les fonds du pool d’assurance. Par conséquent, les risques non assurables ne sont pas inclus dans les forfaits d’assurance standard. Pour que l’assurance fonctionne, la plupart des membres du groupe doivent se passer de pertes. Sinon, la compagnie d’assurance est à court d’argent.
Un risque est assurable lorsque le risque est considéré comme calculable et peut être mesuré et suivi par des actuaires qui étudient les données et les probabilités des compagnies d’assurance. Si une rivière est inondée 800 fois en un siècle, l’inondation est un risque assurable. Cependant, l’assureur ne peut pas assurer contre l’échec d’un mariage. Avec autant de facteurs, il est impossible pour un actuaire de calculer raisonnablement une probabilité définitive de succès ou d’échec. C’est l’essence du risque non assurable.
Certaines compagnies d’assurance offrent une couverture à haut risque, et les personnes qui présentent des risques non assurables pourraient obtenir un certain niveau de couverture de cette façon, mais la couverture sera probablement limitée et les primes plus chères. Certains gouvernements offrent une couverture d’assurance lorsque les marchés d’assurance commerciale ordinaires ne peuvent pas accepter le risque. L’assurance gouvernementale contre les inondations, par exemple, est disponible dans les zones à haut risque parce que les compagnies d’assurance régulières n’écriront pas les polices.
Considérations particulières
Dire qu’un risque n’est pas assurable n’est pas une simple conclusion à tirer. Certains risques ne sont clairement pas assurables en raison de la loi, comme la couverture des amendes et des sanctions pénales puisque la loi interdit une telle couverture. Cependant, il n’y a pas vraiment de liste complète et concluante de tous les risques non assurables. Une partie du travail des gestionnaires des risques d’entreprise consiste à identifier au mieux leurs expositions organisationnelles, puis à travailler pour gérer ou éliminer ces risques. Parfois, l’assurance commerciale peut être utilisée pour éliminer la majeure partie de ce risque, mais ce n’est pas toujours possible.
Exemples de risques non assurables
Bien que chaque compagnie d’assurance puisse avoir ses propres polices concernant ce qu’elle considère comme assurable et non assurable, vous trouverez ci-dessous des exemples de risques qui pourraient être considérés comme non assurables par de nombreuses entreprises.
Trop susceptible de se produire
Si une compagnie d’assurance considère qu’un événement, comme une catastrophe naturelle ou une catastrophe, est trop susceptible de se produire, l’événement sera probablement non assurable.
Si une maison, par exemple, est située sur la côte où il y a de fréquents ouragans et des dommages aux propriétés, les compagnies d’assurance peuvent considérer que le risque de dommages est trop probable. Par conséquent, le risque ne serait pas assurable, ce qui signifie que les compagnies d’assurance ne fourniraient aucune couverture causée par cet événement non assurable particulier.
Les maisons situées dans des zones inondables ou dans des zones où les glissements de terrain sont fréquents peuvent également être considérées comme des risques non assurables pour les compagnies d’assurance. Les particuliers et les propriétaires auraient probablement besoin de demander de l’aide au gouvernement ou à une compagnie d’assurance qui offre une couverture à haut risque.
Risque pour la réputation
Une entreprise peut subir des atteintes à sa réputation. Par exemple, un rappel de produits d’une entreprise en raison de risques pour la sécurité pourrait nuire au nom et à la réputation de l’entreprise. Une compagnie d’assurance serait confrontée à un défi difficile pour déterminer la valeur monétaire de la réputation d’une entreprise afin d’assurer ce montant. Il y a trop de facteurs et de variables en jeu pour qu’un assureur apprécie la réputation d’une entreprise par rapport à une autre, et trop de choses pourraient mal tourner.
Risque réglementaire
Les réglementations sont des lois émises par des agences gouvernementales conçues pour protéger ses citoyens contre les actions fautives des entreprises ou d’autres parties. Les réglementations peuvent changer fréquemment et de nombreuses entreprises ont du mal à suivre le paysage réglementaire dynamique. Des exemples de réglementations comprennent de nouvelles lois pour protéger l’environnement ou des changements dans les lois sur la sécurité sanitaire des aliments sur la manière dont les aliments doivent être transformés. Les compagnies d’assurances auraient une tâche difficile de prédire la probabilité de changements réglementaires et d’attribuer une valeur pécuniaire aux dommages causés à une entreprise à la suite de ce changement.
Risque de secret commercial
Le risque de secret commercial peut impliquer la sécurité nationale lorsqu’un employé du gouvernement prend des informations à partir d’un ordinateur. Le risque peut également survenir dans les entreprises lorsqu’un employé peut emporter une liste de clients chez lui et l’offrir à la concurrence en échange d’un emploi. Les entreprises auraient du mal à trouver un assureur qui couvrirait les dommages si ses secrets commerciaux étaient volés ou divulgués.
Risque politique
Les entreprises multinationales sont confrontées à des défis lorsqu’elles ouvrent des opérations à l’étranger. Les entreprises situées dans des pays en développement peuvent être confrontées à des risques politiques, tels que des bouleversements politiques si le gouvernement est renversé ou s’effondre. défaut ou ne pas s’acquitter de leurs obligations financières. Un défaut de paiement à l’échelle nationale peut inclure l’incapacité de payer les services publics ou l’incapacité d’un pays à payer sa dette nationale. Les compagnies d’assurance ne seraient pas en mesure de prévoir la probabilité qu’un événement politique se produise et le coût d’assurance de cet événement serait probablement prohibitif.
Risque de pandémie
Une pandémie est une épidémie d’une maladie qui se propage dans tout un pays ou dans le monde entier. Le risque d’une pandémie, comme le coronavirus, est quasiment impossible pour les compagnies d’assurance de prédire et d’estimer les dommages qui pourraient être causés aux particuliers et aux entreprises. Les entreprises pourraient être en mesure d’utiliser d’autres polices d’assurance pour récupérer une partie des coûts d’une pandémie. Par exemple, une entreprise peut avoir une assurance qui couvre les interruptions de sa chaîne d’approvisionnement, telles que l’impossibilité d’acheter des matières premières ou des stocks.
Comme pour les autres risques non assurables, certaines compagnies d’assurance sont prêtes à couvrir les risques associés à une pandémie. Cependant, il pourrait y avoir des limites à la couverture de ces polices et des primes élevées.