Péril non assurable
Définition du péril non assurable
Les risques non assurables sont des événements pour lesquels une couverture d’assurance n’est pas disponible ou pour lesquels les assureurs sont peu susceptibles de souscrire des polices. Un risque non assurable est généralement un événement qui présente un risque élevé d’occurrence, ce qui signifie que la probabilité d’un paiement est élevée et attendue. Les risques que les assureurs ne veulent pas couvrir sont souvent de nature catastrophique.
Briser le péril non assurable
Un exemple de risque non assurable serait si une personne construisait une maison dans une zone inondable connue.Étant donné que la région a des antécédents de ce péril particulier, il est peu probable qu’une compagnie d’assurance veuille étendre la couverture contre les inondations en raison de la difficulté à gérer le risque potentiel. C’est la raison pour laquelle l’ assurance contre les inondations existe en tant que programme gouvernemental géré par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA).
Quand l’assurance ne fonctionnera pas
Les principaux domaines dans lesquels une assurance est impossible à obtenir sont le risque de réputation, le risque réglementaire, le risque de secret commercial, le risque politique et le risque de pandémie.
Le risque de réputation survient lorsqu’une entreprise fait quelque chose, ou qu’il arrive quelque chose à une entreprise, qui nuit à son image publique au point où son activité est en péril. Par exemple, un PDG est impliqué dans un scandale de harcèlement sexuel, ou quelqu’un place au hasard du poison dans des bouteilles d’un produit d’entreprise. Il peut y avoir une certaine couverture (pour les frais de rappel de produits, par exemple). Mais en général, ces situations ne peuvent pas être assurées car un assureur ne peut pas déterminer quel est le risque et ce qu’il vaut.
Le risque réglementaire est la possibilité qu’une agence gouvernementale fasse quelque chose, ou qu’un gouvernement adopte une loi, qui endommage gravement une entreprise. Par exemple, forcer la fermeture de générateurs électriques alimentés au charbon. Des milliers de nouvelles règles et lois sont affichées chaque année aux niveaux national, local et fédéral. Il est impossible pour un assureur de les anticiper ou de rédiger une police pour atténuer les dommages à une entreprise qui en découlent.
Les secrets commerciaux sont essentiels pour de nombreuses entreprises, mais s’ils sont exposés ou volés, les dommages sont difficiles à calculer. Un pirate informatique peut voler un code informatique clé. Un employé mécontent peut repartir avec des formules ou des processus secrets. Prédire la probabilité que cela se produise ou le montant des dommages dépasse la capacité et la portée de la plupart des assureurs.
Les risques politiques tels que l’expropriation par le gouvernement d’un actif, la guerre ou la violence politique, le défaut de crédit des créances commerciales ou lorsque des gouvernements étrangers bloquent le transfert de devises et d’actifs, sont difficiles à assurer car ils sont si imprévisibles. Il en va de même pour les pandémies. Une maladie de masse causée par la grippe ou des virus peut perturber une entreprise, mais l’assurance ne peut pas aider.