Normes de souscription
Que sont les normes de souscription?
Les normes de souscription sont des lignes directrices établies pour garantir que des prêts sûrs et sécurisés sont émis et maintenus. Les normes de souscription en place aident à fixer des points de repère pour le montant de la dette qui peut être émise à une personne, les conditions des prêts, le montant de la dette qu’une entreprise spécifique est prête à émettre et les taux d’intérêt qui seront facturés.
Points clés à retenir
- Les normes de souscription sont des lignes directrices établies par les banques et les établissements de crédit pour déterminer si un emprunteur mérite un crédit (c’est-à-dire un prêt).
- Les normes de souscription aident à déterminer le montant de la dette à émettre, les conditions et les taux d’intérêt.
- Ces normes aident à protéger les banques contre les risques et les pertes excessifs.
- La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a déjà publié des recommandations sur les normes de souscription, qui comprennent l’examen des antécédents de crédit et l’évaluation des sources de revenus.
Fonctionnement des normes de souscription
Des normes de souscription solides protègent les institutions financières contre les risques excessifs qui peuvent entraîner des pertes. L’histoire montre que les normes de prêt et de souscription sont généralement procycliques. Alors que les pressions concurrentielles augmentent pour la croissance des prêts, les banques peuvent être incitées à assouplir les normes de souscription pour élargir le portefeuille de prêts afin de générer des bénéfices. Alors que les conditions commencent à se détériorer, cet assouplissement des normes de souscription peut amener les banques à faire face à un risque accru, suivi d’une hausse des pertes et d’un resserrement éventuel des normes de souscription.
Par exemple, pendant la crise financière de 2008-2009, certains prêteurs ont réduit les frais de remboursement anticipé et offert une flexibilité accrue sur les conditions des prêts qu’ils ont émis. Au cours de cette même crise, de nombreuses entreprises ont également resserré les normes de souscription (l’un des coupables de la récession).
Exigences relatives aux normes de souscription
Le choix de modifier les conditions de prêt et les normes de souscription d’une institution financière résulte généralement de décisions prises par le conseil d’administration et la haute direction. Par ailleurs, des révisions subtiles et de facto des politiques peuvent résulter de la manière dont les normes et les procédures sont effectivement appliquées dans la pratique. Dans les deux cas, des mesures appropriées de gestion des risques doivent être prises pour s’assurer que les risques sont correctement identifiés, surveillés et contrôlés, et que la tarification des prêts, les conditions ou autres mesures de protection contre la non-exécution sont adaptées aux risques pris.
Une étude de 1998 sur les pratiques de prêt a décrit six conditions de prêt de base et des normes de souscription pour maintenir une discipline de crédit rigoureuse et garantir des décisions de crédit judicieuses. Ces normes comprennent:
- Les politiques de crédit formelles devraient communiquer l’appétit pour le risque d’une banque tout en fournissant des directives et des normes de mesure spécifiques ainsi qu’un processus cohérent d’approbation et de surveillance des exceptions.
- Les processus officiels d’approbation de crédit devraient être indépendants des fonctions de prêt de ligne.
- Des documents d’approbation de prêt normalisés devraient être utilisés pour promouvoir une analyse financière cohérente, une évaluation des garanties, un soutien du garant et des clauses restrictives.
- Utilisez des outils prospectifs pour évaluer les projections et divers scénarios qui se concentrent sur les déterminants clés de la performance.
- Utiliser des systèmes de notation du risque qui évaluent avec précision les considérations quantitatives et qualitatives pour évaluer le risque de crédit au début et pendant la durée du prêt.
- Veiller à ce que les systèmes d’information de gestion et de prêteur soutiennent le processus d’approbation et la surveillance continue de la composition du portefeuille et des positions de risque
Exemple de normes de souscription
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a ses propres lignes directrices recommandées pour les normes de souscription des cartes de crédit. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), les normes de souscription permettent de garantir que les cartes de crédit proposées aux clients répondent à un niveau de risque acceptable. Certaines des principales normes de souscription recommandées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les cartes de crédit comprennent:
- Évaluation de la volonté et de la capacité de remboursement du demandeur.
- Antécédents de crédit et performance sur les obligations passées et existantes.
- Évaluations du revenu, comme le revenu d’un travail indépendant, le revenu de placement, etc.
- Prise en compte de la relation de crédit globale de l’emprunteur avec la banque.