Polices d’assurance transférables (TIPS)
Que sont les polices d’assurance transférables (CONSEILS)?
Les polices d’assurance transférables (TIPS) sont des polices d’assurance-vie qui permettent la cession transférable du bienfaiteur. Dans ces cas, le propriétaire vend la police à un investisseur à un prix inférieur à la valeur nominale de l’assurance. L’acheteur, qui devient le bienfaiteur de la police, paiera toutes les primes ultérieures et recevra la valeur de règlement lorsque l’assuré sera décédé. Il est également connu comme un règlement viatique.
Comprendre les polices d’assurance transférables (TIPS)
Les polices d’assurance transférables ont un capital garanti, similaire à une obligation, mais une échéance incertaine. Comme ils sont vendus à des rabais importants, les TIPS ont souvent des rendements élevés. Bien que les TIPS ne comportent pas de risques externes, tels que les fluctuations des taux d’intérêt, ils présentent le risque d’une prolongation de l’échéance. Plus une personne assurée vit longtemps, moins il y a de rendement pour l’investisseur.
Les deux principaux types de TIPS comprennent les viaticals et les établissements de vie. Les deux types fonctionnent de manière similaire, cependant, ont des échéances attendues différentes. Les produits viatiques sont des politiques sur les personnes en phase terminale, qui ont une espérance de vie de deux ans. Les règlements de vie ont des personnes âgées comme assurés, ce qui prolonge l’espérance de vie à environ deux à 15 ans.
Décision de la Cour suprême
La Cour suprême des États-Unis a statué en 1911 dans Grigsby c. Russell que les gens avaient le droit de vendre leurs polices de cette manière. »Il est souhaitable de donner aux polices d’assurance-vie les caractéristiques ordinaires de la propriété. Refuser le droit de vendre sauf à des personnes ayant un tel intérêt, c’est diminuer sensiblement la valeur du contrat entre les mains du propriétaire », a estimé le tribunal.
La transférabilité des politiques de vie a pris de l’ampleur dans les années 80, lorsque les personnes atteintes du sida ont vendu leurs polices, parfois pour obtenir de l’argent pour leurs soins.
Au moins 43 États ont mis en place des règles sur les règlements viatiques après des plaintes selon lesquelles les syndicats achetaient des polices à des fins spéculatives.<< Trente des États réglementés ont une période d’attente de deux ans prescrite par la loi avant de pouvoir vendre leur police d’assurance-vie, tandis que 11 États ont des périodes d’attente de cinq ans et un État, au Minnesota, une période d’attente de quatre ans. La plupart des États ont des dispositions dans leurs lois de règlement de la vie en vertu desquelles on peut vendre leur police avant la période d’attente si elles remplissent certains critères (par exemple, le propriétaire / assuré est en phase terminale ou chronique, le divorce, la retraite, une invalidité physique ou mentale, etc.) Association de règlement d’assurance-vie.
Le Michigan et le Nouveau-Mexique ne réglementent que les colonies viaticales, tandis que l’Alabama, le Missouri, la Caroline du Sud, le Dakota du Sud, le Wyoming et Washington, DC ne réglementent pas les colonies viaticales ou vivantes. La plupart des États non réglementés et des États qui ne réglementent que les viaticals, à l’exception du Missouri, qui a une période de contestabilité d’ un an, ont une période de contestabilité de deux ans sous leur code d’assurance générale, selon LISA.