Meilleures alternatives à un cosignataire
Table des matières
Développer
- Quand pourriez-vous avoir besoin d’un cosignataire?
- Quatre alternatives pour avoir un cosignataire
- Devriez-vous attendre pour emprunter à la place?
- La ligne de fond
À certains moments de votre vie, surtout si vous débutez, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour un prêt ou une autre transaction financière. Mais que se passe-t-il si vous ne connaissez personne qui souhaite ou peut cosigner? Ou, vous ne voulez pas tendre votre relation avec un ami ou un parent en leur demandant de le faire? Quelles sont vos alternatives?
Points clés à retenir
- Si vous éprouvez des difficultés à obtenir un prêt ou à louer un appartement par vous-même, faire cosigner un ami ou un parent n’est pas votre seule alternative.
- Dans le cas d’un appartement, voyez si vous pouvez sous-louer ou chambre avec quelqu’un qui a déjà un bail.
- Vous pourrez peut-être également faire appel à un service de cosignataire professionnel pour garantir votre loyer.
- Si vous souhaitez emprunter de l’argent et que les prêteurs conventionnels vous ont rejeté, le prêt peer-to-peer pourrait être une option.
Quand pourriez-vous avoir besoin d’un cosignataire?
Supposons que vous vouliez un prêt automobile pour vous rendre au travail en voiture. Les transports publics où vous vivez sont médiocres; compter sur elle limite considérablement les endroits où vous pouvez travailler, compromet votre sécurité ou occupe beaucoup trop de temps libre. Vous êtes convaincu que vous pouvez effectuer les remboursements du prêt, mais vous n’avez pas assez de revenus pour être admissible.
Peut-être que vous venez de terminer vos études universitaires et que vous essayez d’obtenir votre premier appartement. Vous n’êtes plus éligible au logement étudiant, mais vous n’avez pas encore d’emploi et ne pouvez convaincre aucun propriétaire de tenter votre chance malgré votre solide moyenne pondérée cumulative.
Ou peut-être que vous essayez de vous remettre sur pied après que le chômage ou des problèmes de santé ont épuisé votre épargne et entraîné le défaut de paiement de vos prêts, endommageant vos antécédents de crédit et rendant impossible l’obtention d’un nouveau prêt ou d’un logement.
Quatre alternatives pour avoir un cosignataire
Heureusement, même s’il est difficile ou impossible de trouver un cosignataire, vous avez encore des options. En voici quatre.
1. Devenir sous-locataire ou colocataire
Si c’est un appartement que vous recherchez, vous pouvez essayer de trouver une situation où quelqu’un d’autre est déjà pleinement obligé de payer le bail mais cherche de l’aide pour le loyer. Vous pourriez être en mesure de sous-louer une personne qui voyage ou a dû déménager de manière inattendue et qui n’a pas pu sortir de son contrat de location. Vous pourrez peut-être également louer une chambre à une personne qui occupera l’appartement avec vous mais qui n’aura pas besoin d’ajouter votre nom au bail.
Dans ces cas, étant donné que le propriétaire a déjà un accord signé d’une personne qui a passé une vérification de crédit, payé un dépôt de garantie et a promis de payer le loyer pour toute la durée du bail, il se peut qu’il ne vérifie pas votre crédit ou ne s’occupe même pas de qui occupe le logement. lieu tant qu’ils reçoivent les chèques de loyer à temps chaque mois du locataire d’origine.
Demandez à la personne avec laquelle vous souhaitez sous-louer ou avec une chambre une copie du bail pour vous assurer que vous ne le violerez pas. La personne au bail doit obtenir la permission écrite du propriétaire avant d’emménager et vous devez signer un contrat de sous-location ou de colocation avec le locataire. Soyez conscient de la possibilité que si vous payez la personne sur le bail plutôt que le propriétaire, ils pourraient éventuellement prendre votre argent et ne pas le remettre au propriétaire.
2. Utilisez un service de cosignataire
Pour sécuriser un appartement, vous pouvez également faire appel à un service de cosignataire. Moyennant des frais, ils garantiront à votre propriétaire qu’il paiera votre loyer si vous ne le faites pas. Vous devez faire une demande d’approbation auprès d’un service de cosignataire, et il y a souvent des frais de demande. Si vous êtes approuvé, le service vous remettra un certificat de cosignature à soumettre avec votre demande de location. C’est au propriétaire d’accepter ou non votre cosignataire.
Si le propriétaire l’approuve, vous devrez payer au service de cosignature des frais, calculés en pourcentage de votre loyer, même s’ils n’ont jamais à payer votre loyer à votre place. Si le service doit payer un loyer en votre nom, vous serez obligé de le rembourser.
Une entreprise qui offre ce service est Insurent. Il facture des frais forfaitaires uniques et non remboursables basés sur un pourcentage de votre loyer après l’approbation de votre demande d’appartement.
Notez que si vous ne trouvez pas de propriétaire prêt à accepter la garantie d’un service de cosignataire, vous pourrez peut-être sécuriser un appartement en payant un dépôt de garantie plus élevé ou en prépayant le loyer.
3. Essayez un prêteur peer-to-peer
Si vous souhaitez emprunter de l’argent et que les prêteurs conventionnels vous ont rejeté, le prêt peer-to-peer pourrait être une option. Les deux sociétés les plus importantes dans ce domaine sont Prosper et Lending Club. Les deux sociétés vérifieront votre pointage de crédit lorsque vous postulez, mais elles n’exigent pas que les emprunteurs aient un crédit parfait, et vous pouvez utiliser l’argent emprunté à diverses fins. Plus votre cote de crédit est mauvaise, plus votre taux d’intérêt sera élevé et vous risquez de ne pas être approuvé, mais il pourrait être intéressant de faire une demande pour le savoir.
Prosper a une «cote de crédit minimale recommandée» de 640. Lending Club n’énumère pas d’exigence de cote de crédit minimale sur son site Web, mais d’autres sources ont indiqué que le minimum est de 660.
Important
Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt ou un appartement sans cosignataire, cela peut indiquer que ce n’est pas le bon moment pour emprunter de l’argent ou vous engager à payer un bail.
4. Établissez ou reconstruisez votre historique de crédit
Les prêteurs exigent des cosignataires lorsqu’un emprunteur n’a pas de crédit ou un crédit endommagé. Dans les deux cas, vous pouvez créer ou rétablir un profil de crédit favorable en bureaux de crédit. Tout ce que vous avez à faire est de faire un petit achat par mois sur la carte et de le rembourser avant la date d’échéance du paiement.
Si votre problème est que vous n’avez pas de crédit, environ six mois après avoir commencé à utiliser votre carte de crédit sécurisée, en empruntant peu et en la payant rapidement, vous répondrez à deux des critères les plus importants pour avoir une bonne cote de crédit: a faible taux d’utilisation du crédit et antécédents de paiement à temps. À ce stade, vous pourriez être admissible à un prêt ou à un appartement sans cosignataire, en supposant que vous gagnez suffisamment de revenus.
Si vous réparez un crédit endommagé, vous devrez peut-être attendre plus longtemps, car les éléments négatifs restent dans votre dossier pendant des années. Les prêteurs doivent être convaincus par votre pointage de crédit que votre nouvel historique de remboursement positif n’est pas seulement un changement à court terme.
Devriez-vous attendre pour emprunter à la place?
Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt ou un appartement sans cosignataire, cela peut indiquer que ce n’est pas le bon moment pour emprunter de l’argent ou vous obliger à payer un bail. Les prêteurs et les propriétaires veulent que quelqu’un d’autre garantisse le paiement parce qu’ils ne sont pas sûrs que vous êtes bon pour l’argent. Il est possible que leurs préoccupations soient justifiées.
Le rejet de votre demande de prêt ou d’appartement peut être une bénédiction déguisée lorsque vous ne pouvez pas vraiment vous le permettre. Au lieu d’ajouter plus de stress à votre situation en assumant une autre obligation financière – et en entraînant quelqu’un d’autre dans vos problèmes en lui demandant de cosigner, ce qui pourrait endommager une relation importante – recherchez des alternatives que vous pouvez vous permettre par vous-même. Ils peuvent être loin d’être idéaux, mais lorsque votre situation s’améliore, vous pouvez faire une nouvelle demande de prêt ou d’appartement.
La ligne de fond
C’est frustrant de ne pas pouvoir vivre où vous voulez ou acheter quelque chose dont vous pensez avoir besoin, et la plupart d’entre nous ont été dans cette situation à un moment donné. Mais les prêteurs et les propriétaires prennent leurs décisions en fonction de considérations financières objectives, et vous ne devriez pas prendre leur rejet personnellement.
Si vous ne pouvez pas obtenir de cosignataire ou n’en voulez pas, n’oubliez pas que vous avez des options. Ils nécessitent juste de la patience et une réflexion hors des sentiers battus.