Conseils pour créer un plan 529
Table des matières
Développer
- 1. Vérifiez d’abord les plans de votre État
- 2. Comparez les frais du plan
- 3. Considérez les plans d’épargne par rapport aux plans prépayés
- 4. Choisissez vos investissements
- 5. Investissez tôt – et souvent
Investir pour l’éducation de votre enfant est l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire en tant que parent. Un plan 529 est un moyen facile d’y parvenir, tout en bénéficiant de certains avantages fiscaux. Initialement destinés à l’enseignement postsecondaire, 529 régimes peuvent désormais être utilisés pour les frais de scolarité de la maternelle à la 12e année. Et, depuis l’adoption de la loi SECURE en décembre 2019, ils peuvent égalementêtre utilisés pour les remboursements de prêts étudiants. Voici comment commencer.
Points clés à retenir
- Le plan 529 de votre État d’origine peut être le meilleur endroit pour investir, en particulier si vous bénéficiez d’un allégement fiscal.
- Certains États proposent 529 plans de frais de scolarité prépayés qui vous permettent de bloquer les frais de scolarité futurs aux tarifs actuels pour les collèges communautaires, les collèges et les universités de cet État.
- Vous pouvez ouvrir un plan 529 par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un autre conseiller financier ou directement à partir du plan. Investir directement est généralement moins coûteux.
1. Vérifiez d’abord les plans de votre État
Les 50 États et le district de Columbia offrent un ou plusieurs 529 plans. Vous n’êtes pas obligé d’investir dans les plans de votre propre État, bien que cela puisse vous donner droit à une déduction ou à un crédit d’impôt. Plus de 30 États offrent de tels allégements fiscaux.
Sept États offrent actuellement des allégements fiscaux, quel que soit le plan de l’État dans lequel vous investissez. Il s’agit de l’Arizona, de l’Arkansas, du Kansas, du Minnesota, du Missouri, du Montana et de la Pennsylvanie.
Un certain nombre de sites Web indépendants, y compris Morningstar et Savingforcollege.com, évaluent périodiquement 529 plans d’État en fonction de leur performance d’investissement et d’autres facteurs.4 Investopedia a récemment publié sa liste des cinq meilleurs 529 plans.
2. Comparez les frais du plan
Une des raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être investir dans un plan 529 hors de l’État est de savoir si vous pouvez obtenir une meilleure offre sur les frais du plan. Vous pouvez trouver des informations sur les frais annuels d’un plan et comparer les plans côte à côte sur le site Web du College Saving Plans Network, affilié à l’Association nationale des trésoriers d’État.
Cette différence de frais peut vraiment s’accumuler avec le temps. Si vous investissez 10 000 $ le jour de la naissance de votre enfant, il vaudra 39 246 $ le jour de son 18e anniversaire si vous supposez un rendement de 8% avec des frais internes de 0,1%. Si ces frais sont de 1,1%, le même rendement de 8% ne passera qu’à 32 746 $. «C’est de l’argent gratuit que vous laissez sur la table et qui pourrait être dépensé pour l’éducation de votre enfant», déclare Brian Preston, planificateur financier agréé chez Preston & Cleveland Wealth Management à McDonough, Géorgie, et animateur de The Money Guy Show un podcast sur les finances.
Les frais varient considérablement entre les plans directs, qui sont vendus directement aux titulaires de comptes, et les plans vendus par un conseiller, qui sont vendus par des courtiers et d’autres conseillers financiers. Le plan direct du 529 College Savings Program de New York, par exemple, a actuellement des frais annuels de 0,15%, tandis que le 529 Advisor-Guided College Savings Program de New York a des frais de 0,65% à 2,15%.
Donc, si vous êtes à l’aise pour prendre vos propres décisions d’investissement, vous économiserez considérablement en investissant dans le cadre d’un plan direct.
3. Considérez les plans d’épargne par rapport aux plans prépayés
Il existe deux types de base de 529 plans: les plans d’épargne et les plans de scolarité prépayés. Moins de dix États proposent actuellement des plans de scolarité prépayés, mais si votre État en fait partie, cela vous donnera la possibilité de bloquer les frais de scolarité futurs aux prix actuels. Gardez à l’esprit que les plans prépayés peuvent limiter votre choix d’écoles, généralement aux collèges communautaires, collèges et universités de cet État. Avec un plan d’épargne 529, vous pouvez utiliser l’argent dans n’importe quelle institution éligible dans n’importe quel État et pour un plus large éventail de dépenses, y compris la chambre et la pension.
Les plans prépayés diffèrent également considérablement dans les types de garanties qu’ils offrent, alors assurez-vous de lire les petits caractères. Les plans prépayés ne peuvent pas être utilisés pour l’enseignement K-12.
4. Choisissez vos investissements
Une fois que vous avez choisi un plan, votre prochaine étape consiste à décider de la façon dont vous voulez investir vos contributions.
La plupart des régimes offrent une sélection de fonds communs de placement, tels que des fonds d’actions et d’obligations, allant de conservateurs à agressifs. Certains offrent également d’autres options, comme les contrats de placement garanti (CPG) des compagnies d’assurance et les certificats de dépôt (CD) des banques. Vous n’êtes pas obligé de placer tout votre argent dans un seul type d’investissement; vous pouvez vous diversifier parmi plusieurs.
En règle générale, plus il y a d’années avant que le bénéficiaire du compte ait besoin de l’argent pour l’éducation, plus vous voudrez peut-être investir de manière agressive. La raison en est que vous obtiendrez probablement un rendement plus élevé au fil du temps et que vous aurez également plus de temps pour récupérer si les marchés financiers s’effondrent.
De nombreux plans 529 incluent désormais des fonds fondés sur l’âge ou à date cible qui ajustent leur allocation d’actifs au fil des ans, devenant de plus en plus prudents à mesure que le délai de retrait approche. Si vous n’êtes pas à l’aise pour choisir des placements ou si vous ne voulez pas avoir à réallouer périodiquement votre portefeuille 529, ces fonds peuvent être un choix judicieux. Assurez-vous simplement que leurs frais ne sont pas trop élevés.
Les programmes d’investissement automatiques facilitent le financement de votre compte 529 et vous bénéficierez également d’une moyenne des coûts en dollars.
5. Investissez tôt – et souvent
Le plus tôt vous pourrez commencer, mieux ce sera. Par exemple, 1 000 $ déposés à la naissance de votre enfant passera à 3 996 $ en 18 ans à un taux d’intérêt de 8%. Attendez que votre enfant ait 10 ans et que 1 000 $ n’ait que huit ans pour grandir et ne s’élèvera qu’à 1 851 $ à 18 ans.
Comme mentionné, vous pouvez démarrer un plan 529 soit par l’entremise d’un conseiller ou, à moindre coût, en investissant directement avec le promoteur du plan. Alors que les États administrent 529 plans, ils confient généralement les opérations quotidiennes aux principales sociétés de services financiers, telles que Fidelity, T. Rowe Price ou Vanguard.
Contrairement à la plupart des fonds communs de placement, 529 plans ne nécessitent généralement aucun investissement minimum ou un très petit, tel que 25 $.
Pour les cotisations ultérieures, de nombreux plans offrent également des programmes d’investissement automatique qui retireront le montant d’argent que vous choisissez de votre compte bancaire sur une base mensuelle, trimestrielle ou semestrielle et l’investiront dans le plan. Un des avantages d’investir périodiquement tout au long de l’année, plutôt que sous forme de somme forfaitaire, est que vous bénéficierez d’ une moyenne des coûts en dollars. Certains régimes et employeurs vous permettent également de retirer automatiquement de l’argent de votre chèque de paie pour entrer dans un plan 529.
Les plans automatiques comme ceux-ci permettent d’investir presque sans effort, ce qui peut être une aubaine particulière pour les parents occupés.