Top 5 des questions 401 (k) rollover à poser à votre conseiller
Vous pourriez penser que les renversements 401 (k) sont moins courants qu’ils ne le sont en réalité. Comme des boîtes poussiéreuses dans un grenier, de nombreuses personnes ont un plan parrainé par l’employeur d’un ancien emploi, comme un 401 (k), qui traîne. Il n’est plus rare de parler avec quelqu’un qui a travaillé pour plusieurs entreprises différentes au cours des 10 dernières années, ce qui indique un monde d’entreprise en évolution rapide et sa tendance tumultueuse à montrer plus de faveur aux résultats financiers qu’aux personnes qui le dirigent.
Si vous avez participé à un plan parrainé par l’entreprise et que votre emploi a pris fin (volontairement ou non), vous avez probablement un plan dans les limbes de l’investissement. Si vous le faites, vous devez choisir ce que vous voulez en faire, et un survol est une option.
Points clés à retenir
- Avant de décider qu’un roulement est fait pour vous, examinez toutes vos options.
- Assurez-vous de bien comprendre comment les frais du plan changeront si vous transférez vos fonds.
- Considérez la possibilité d’une conversion Roth, en changeant avant impôt en dollars après impôt.
Avant de rouler sur un 401 (k), comprenez votre plan
Un plan 401 (k) est uncompte d’épargne à cotisations définies avantagé sur le plan fiscal(et non un régime de retraite à prestations définies ), comme indiqué à l’article 401 (k) de l’Internal Revenue Code. La cotisation maximale des employés en 2021 est de 19 500 $ (ou 26 000 $ pour les 50 ans ou plus, lorsque les cotisations de rattrapage sont ajoutées).
Ces plans peuvent avoir une composante avant impôt ou une composante après impôt. Normalement, de nombreux placements sont disponibles comme options pour faire croître votre avoir de retraite, conformément à votre tolérance au risque.
5 questions à poser
Savoir quoi faire avec votre régime d’un ancien employeur dépend en grande partie des circonstances dans lesquelles vous vous trouvez. Vous devriez toujours consulter un conseiller fiscal ou financier professionnel avant de prendre une décision. Voici cinq questions que vous devriez poser pour laisser un peu de lumière dans votre grenier 401 (k).
1. Quelles sont mes options?
C’est la question la plus importante. La réponse, selon vos désirs et vos circonstances, pourrait être l’une des quatre suivantes, dont seulement deux impliquent des renversements.
- Gardez l’argent là où il se trouve, si cela est permis. Vous ne serez plus en mesure de verser des contributions au compte, mais vous pouvez modifier la façon dont vous allouez vos fonds à l’investissement. Cette option peut également vous permettre d’effectuer des retraits sans pénalité en fonction de certains critères. Vérifiez auprès de l’administrateur, car chaque plan est différent.
- Rouler l’argent dans votre plan 401 (k) actuel, si cela est autorisé. Cela mettra fin à votre ancien compte. Cette action vous donne à nouveau le contrôle sur les contributions et les options de placement des fonds, bien que vous soyez, bien entendu, soumis aux dispositions de votre nouveau plan.
- Cash-out.Cette option peut être un moyen très coûteux d’utiliser votre argent, car les fonds serontsoumis à toutes les taxes et pénalités qui pourraient s’appliquer. Par exemple, disons qu’une résidente du Michigan de 45 ans encaisse son compte de 10 000 $. Il sera soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire. Nous supposerons qu’elle se situe dans la tranche de 24% (à partir de 2020, cela signifie 85 526 $ à 163 300 $ de revenu imposable). Il y a aussi une pénalité de 10% parce qu’elle a moins de 59½ et n’oublions pas un autre 4,25% pour la taxe de l’État du Michigan, soit un total de 38,25%.4 Son utilisation de 10 000 $ lui coûtera 3 825 $.
- Rouler l’argent dans un compte de retraite individuel (IRA).Cela pourrait signifier un IRA traditionnel ou Roth, selon la façon dont vos contributions ont été faites. Ce faisant, un investisseur ouvre la porte à des stratégies d’investissement flexibles, contrairement aux options universelles d’un 401 (k). Cependant,il peut y avoir des inconvénients. Gardez à l’esprit que vous pouvez faire des contributions à un IRA jusqu’au jour de l’impôt (15 avril), tandis que les contributions 401 (k) doivent être faites avant la fin de l’année civile.
En raison de la pandémie de coronavirus, l’IRS a prolongé la date de dépôt de l’impôt fédéral 2020 pour les particuliers jusqu’au 17 mai 2021, ainsi que la date limite de contribution pour les IRA (traditionnels et Roth) – par rapport à la date limite précédente du 15 avril 2021.
De plus, étant donné les tempêtes hivernales qui ont frappé le Texas, l’Oklahoma et la Louisiane en février 2021, l’IRS a reporté au 15 juin 2021 la date limite de dépôt de l’impôt fédéral des particuliers et des entreprises de 2020 pour ces États. tempêtes est prolongé jusqu’au 15 juin 2021.
2. Quels sont les frais actuels de mon forfait?
Les plans d’investissement ne sont pas gratuits. Le règlement 408 (b) (2) du Département du travail des États-Unis oblige les employeurs à divulguer les frais – qui comprennent les ratios de dépenses d’ investissement, les frais des fournisseurs de régime, les frais d’administration et autres frais divers – à chaque participant.
3. Si j’effectue un roulement, comment les frais changeront-ils?
Chaque professionnel de l’investissement est tenu par l’ Autorité de régulation du secteur financier (FINRA) de divulguer les dépenses associées à chaque investissement de manière suffisamment détaillée pour que l’investisseur comprenne clairement l’obligation.
4. Dois-je envisager une conversion Roth?
L’IRS vous permet de convertir n’importe quel montant de vos actifs de retraite avant impôt en contributions Roth après impôt. Avant 2010, seuls ceux dont le revenu brut ajusté était inférieur à 100 000 $ étaient admissibles à la conversion. Désormais, il n’y a pas de plafond de revenu, mais il y a denombreuses règles et implications fiscales dont il faut être conscient.
5. Si j’effectue un roulement, quels avantages pourrais-je en tirer?
Cela devrait engager une conversation sur le «pourquoi» du roulement. Les investisseurs doivent s’associer à un professionnel qui comprend ce qu’ils essaient d’accomplir. Un conseiller doit discuter des avantages et des inconvénients des reconductions en fonction de la situation spécifique et actuelle de l’investisseur.
La ligne de fond
Votre argent de retraite est important. Connaissez complètement vos options. Rencontrez votre comptable si votre conseiller financier n’est pas au courant des questions fiscales et, comme toujours, ne faites rien dont vous n’êtes pas sûr ou avec lequel vous n’êtes pas à l’aise. Les avantages et les inconvénients des rollovers et d’une conversion Roth sont nombreux, donc votre meilleur plan d’action est de faire vos devoirs, de connaître les règles et de demander des conseils professionnels.