Stratégies pour maximiser votre 401 (k)
Table des matières
Développer
- Types de fonds offerts en 401 (k) s
- À considérer avant d’investir
- Décisions sur la diversification
- Évitez de choisir des fonds avec des frais élevés
- Combien dois-je investir?
- Avantages supplémentaires pour les épargnants à faible revenu
- Après avoir établi le plan
- Emportez votre 401 (k) avec vous
- La ligne de fond
Si vous faites partie des millions d’Américains qui contribuent à un plan 401 (k), vous recevez un relevé de compte trimestriel composé de prose terne et incompréhensible.
Permettez-nous de traduire. Vous trouverez peut-être utile de faire vos choix d’investissement initiaux et de les réviser si nécessaire. Pour maximiser votre 401 (k), vous devrez comprendre les types de placements proposés, qui vous conviennent le mieux, et comment gérer le compte à l’avenir, entre autres stratégies.
Points clés à retenir
- Les plans 401 (k) offrent généralement des fonds communs de placement allant de conservateurs à agressifs.
- Avant de choisir, tenez compte de votre tolérance au risque, de votre âge et du montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite.
- Évitez les fonds avec des frais élevés.
- Assurez-vous de diversifier vos investissements pour atténuer les risques.
- Au minimum, contribuez suffisamment pour maximiser l’adéquation de votre employeur.
- Une fois que vous avez établi un portefeuille, surveillez ses performances et rééquilibrez-le si nécessaire.
Types de fonds offerts en 401 (k) s
Les fonds communs de placement sont les options d’investissement les plus courantes offertes dans les plans 401 (k), bien que certains commencent à offrir des fonds négociés en bourse (FNB). Les fonds communs de placement vont de conservateurs à agressifs, avec de nombreuses notes entre les deux. Les fonds peuvent être décrits comme équilibrés, de valeur ou modérés. Toutes les grandes entreprises financières utilisent un libellé similaire.
Fonds conservateur
Un fonds prudent évite le risque, en conservant des obligations de haute qualité et d’autres investissements sûrs. Votre argent augmentera lentement et de manière prévisible, et vous perdriez rarement l’argent que vous avez investi, à moins d’une catastrophe mondiale.
Fonds de valeur
Un fonds de valeur se situe au milieu de la fourchette de risque et investit principalement dans des sociétés solides et stables qui sont sous-évaluées. Ces sociétés sous-évaluées versent généralement des dividendes, mais ne devraient croître que modestement.
Fonds équilibré
Un fonds équilibré peut ajouter quelques actions plus risquées à un mélange d’actions de valeur et d’obligations sûres, ou vice versa. Le terme «modéré» fait référence à un niveau de risque modéré associé aux placements.
Fonds de croissance dynamique
Un fonds de croissance agressif est toujours à la recherche du prochain Enron à la place. Vous pourriez devenir riche rapidement ou pauvre plus rapidement. En fait, au fil du temps, le fonds peut basculer énormément entre de gros gains et de grosses pertes.
Fonds spécialisés
Entre tout ce qui précède, il y a des variations infinies. Beaucoup d’entre eux peuvent être des fonds spécialisés, investissant dans des marchés émergents, de nouvelles technologies, des services publics ou des produits pharmaceutiques.
Fonds à date cible
En fonction de votre date de retraite prévue, vous pouvez choisir un fonds à date cible qui vise à maximiser votre investissement à cette époque. Ce n’est pas une mauvaise idée. À mesure que le fonds approche de sa date cible, les investissements évoluent vers l’extrémité conservatrice de l’éventail des investissements. Méfiez-vous des frais avec ces fonds. Certains sont supérieurs à la moyenne.
À considérer avant d’investir
Vous n’êtes pas obligé de choisir un seul fonds. En fait, vous devriez répartir votre argent sur plusieurs fonds. La façon dont vous répartissez votre argent – ou votre répartition d’actifs – est votre décision. Cependant, il y a certaines choses que vous devriez considérer avant d’investir.
Tolérance au risque
La première considération est très personnelle, votre soi-disant tolérance au risque. Vous seul êtes qualifié pour dire si vous aimez l’idée de prendre un dépliant ou si vous préférez jouer la sécurité.
Âge de l’investisseur
La prochaine considération est votre âge, plus précisément le nombre d’années que vous avez depuis votre retraite. La règle de base est qu’une personne plus jeune peut investir un pourcentage plus élevé dans des fonds d’actions plus risqués. Au mieux, les fonds pourraient rapporter gros. Au pire, il est temps de récupérer les pertes, car la retraite est loin devant.
La même personne devrait progressivement réduire ses avoirs dans des fonds à risque et se diriger vers des valeurs refuges à l’approche de la retraite. Dans le scénario idéal, l’investisseur plus âgé a stocké ces gros gains précoces dans un endroit sûr, tout en ajoutant de l’argent pour l’avenir.
La règle traditionnelle était que le pourcentage de votre argent investi dans des actions devrait être égal à 100 moins votre âge. Plus récemment, ce chiffre a été révisé à 110 voire 120, car l’ espérance de vie moyenne a augmenté.
De manière générale, 120 moins votre âge est légèrement plus précis compte tenu de la durée de vie des gens de nos jours, déclare Mark Hebner, auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors» et fondateur et président d’Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, Californie.
Néanmoins, Hebner ne recommande pas de se fier uniquement à cette méthodologie. Il suggère d’utiliser une enquête sur la capacité de risque pour évaluer le bon ratio actions / obligations pour les investisseurs.
Si vous avez besoin d’une incitation supplémentaire, il peut être utile de savoir que les experts fixent à 10% du revenu actuel le montant que vous devriez mettre de côté pour la retraite. Ils suggèrent également que jusqu’à 15% sont nécessaires pour être sur la bonne voie si vous avez moins contribué ou si vous avez besoin de rebondir après des revers, comme la récession de 2008.
Somme de retraite nécessaire
En règle générale, de nombreux conseillers financiers recommandent d’avoir suffisamment d’épargne dans les fonds de retraite et d’autres sources de revenus, comme la sécurité sociale ou une pension, pour remplacer 80% de vos revenus avant la retraite. Si vous avez déterminé combien vous recevrez d’autres sources de revenus, vous pouvez utiliser une estimation prudente d’environ 5 à 6% des rendements annuels de votre 401 (k) pour déterminer le type de solde dont vous aurez besoin pour générer le supplément. revenu pour atteindre 80%.
Un autre moyen simple et rapide d’estimer le montant que vous devrez épargner est de prendre votre revenu de préretraite et de le multiplier par 12. Ainsi, par exemple, si vous gagniez 50000 $ par an et envisagiez de prendre votre retraite, vous devriez avoir environ 600 000 $ économisés dans votre 401 (k).
Une approche plus globale consisterait à utiliser un «calculateur de retraite». De nombreuses institutions financières, sinon toutes, qui gèrent les régimes 401 (k) offrent des outils de calcul de retraite interactifs en ligne qui vous permettront d’utiliser différentes hypothèses et de calculer automatiquement le montant d’épargne requis pour atteindre vos objectifs. Ils ont généralement également des représentants compétents qui vous guideront tout au long du processus. Vous devriez profiter de ces ressources si elles sont à votre disposition, en supposant que vous n’ayez pas déjà un conseiller financier.
Décisions sur la diversification
Vous savez probablement déjà qu’il est judicieux de répartir le solde de votre compte 401 (k) sur une variété de types d’investissement. La diversification vous aide à capturer les rendements d’une combinaison de placements (actions, obligations, matières premières et autres) tout en protégeant votre solde contre le risque de repli dans une classe d’actifs donnée.
La réduction des risques est particulièrement importante lorsque vous considérez qu’une perte de 50% sur un investissement donné nécessite un retour de 100% sur les actifs restants juste pour revenir au seuil de rentabilité de votre compte.
Vos décisions commencent par choisir vendre le temps, de négocier trop souvent ou de penser que vous pouvez déjouer les marchés. Passez en revue vos allocations d’actifs périodiquement, peut-être annuellement, mais essayez de ne pas faire de microgestion.
Certains experts conseillent de dire non aux actions de la société, ce qui concentre trop étroitement votre portefeuille 401 (k) et augmente le risque qu’une course baissière sur les actions puisse anéantir une grande partie de vos économies. Les restrictions d’ acquisition peuvent également vous empêcher de conserver les actions si vous quittez ou changez d’emploi, vous rendant incapable de contrôler le moment de vos investissements. Si vous êtes optimiste à l’égard de votre entreprise et que vous souhaitez investir dans ses actions, la règle générale est de ne pas avoir plus de 10% de votre portefeuille constitué d’actions de la société.
Évitez de choisir des fonds avec des frais élevés
Il en coûte de l’argent pour exécuter un plan 401 (k). Les frais proviennent généralement du rendement de vos investissements. Prenons l’exemple suivant affiché par le ministère du Travail.
Disons que vous commencez avec un solde 401 (k) de 25 000 $ qui génère un rendement annuel moyen de 7% au cours des 35 prochaines années. Si vous payez 0,5% en frais et dépenses annuels, votre compte passera à 227 000 $. Cependant, augmentez les frais et dépenses à 1,5% et vous vous retrouverez avec seulement 163 000 $, ce qui vous remettra en fait 64 000 $ supplémentaires pour payer les administrateurs et les sociétés d’investissement.
Vous ne pouvez pas éviter tous les frais et coûts associés à votre plan 401 (k). Ils sont déterminés par l’accord conclu par votre employeur avec la société de services financiers qui gère le régime. Le ministère du Travail a des règles qui exigent que les travailleurs reçoivent des informations sur les frais et charges afin qu’ils puissent prendre des décisions d’investissement éclairées.
Fondamentalement, l’activité de gestion de votre 401 (k) génère deux séries de factures: les dépenses de plan, que vous ne pouvez pas éviter, et les frais de financement, qui dépendent des investissements que vous choisissez. Le premier paie le travail administratif de gestion du régime de retraite lui-même, y compris le suivi des cotisations et des participants. Ce dernier comprend tout, des commissions de négociation au paiement des salaires des gestionnaires de portefeuille pour tirer les leviers et prendre des décisions.
Parmi vos choix, évitez les fonds qui facturent les plus gros frais de gestion et de souscription. Les fonds gérés activement sont ceux qui engagent des analystes pour effectuer des recherches sur les valeurs mobilières. Cette recherche coûte cher et fait grimper les frais de gestion, déclare James Twining, CFP, PDG et fondateur de Financial Plan Inc., à Bellingham, Washington.
Les fonds indiciels ont généralement les frais les plus bas, car ils nécessitent peu ou pas de mains sur la gestion par un professionnel. Ces fonds sont automatiquement investis dans des actions des sociétés qui composent un indice boursier, comme le S&P 500 ou le Russell 2000, et ne changent que lorsque ces indices changent. Si vous optez pour des fonds indiciels bien gérés, vous ne devriez pas payer plus de 0,25% de frais annuels, explique Adam Zoll, rédacteur en chef de Morningstar. En comparaison, un fonds géré activement et relativement frugal pourrait vous facturer 1% par an.
Combien dois-je investir?
Si vous êtes à plusieurs années de la retraite et aux prises avec l’ici et maintenant, vous pouvez penser qu’un plan 401 (k) n’est tout simplement pas une priorité. Mais la combinaison d’un jumelage employeur (si l’entreprise le propose) et d’un avantage fiscal le rend irrésistible.
Lorsque vous débutez, l’objectif réalisable pourrait être un paiement minimum à votre plan 401 (k). Ce minimum devrait être le montant qui vous qualifie pour le jumelage complet de votre employeur. Pour bénéficier de toutes les économies d’impôt, vous devez verser la cotisation maximale annuelle.
80 millions
Le nombre d’Américains qui participent activement à un plan 401 (k).
Source: American Benefits Council
De nos jours, la majorité des employeurs versent un peu moins de 50 cents pour chaque dollar investi par l’employé, jusqu’à 6% du salaire. C’est une prime salariale de près de 3%. De plus, vous réduisez efficacement votre revenu imposable fédéral du montant que vous cotisez au régime.
À l’approche de la retraite, vous pourrez peut-être commencer à mettre de côté un plus grand pourcentage de votre revenu. Certes, l’horizon temporel n’est pas aussi lointain, mais le montant en dollars est probablement beaucoup plus élevé que les années précédentes, compte tenu de l’ inflation et de la croissance des salaires. Pour 2020 et 2021, les contribuables peuvent contribuer jusqu’à 19500 $ de revenu avant impôts, tandis que les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer 6500 $ de plus.
De plus, alors que vous approchez de la retraite, c’est le bon moment pour essayer de réduire votre taux d’imposition marginal en contribuant au plan 401 (k) de votre entreprise. Lorsque vous prenez votre retraite, votre taux d’imposition peut baisser, vous permettant de retirer ces fonds à un taux d’imposition inférieur, explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.
Avantages supplémentaires pour les épargnants à faible revenu
Le gouvernement fédéral a tellement envie de promouvoir l’épargne-retraite qu’il offre un autre avantage aux personnes à faible revenu, et ce n’est pas si bas. Appelé le régime de retraite fiscalement avantageux.
Cette compensation s’ajoute aux avantages fiscaux habituels de ces régimes. La taille du pourcentage dépend du revenu brut ajusté du contribuable pour l’année.
Les plafonds de revenu pour le crédit d’impôt de l’épargnant augmentent en 2021. Pour les contribuables célibataires (ou une personne mariée qui déclare séparément), il est de 33 000 $ (en 2020, il était de 32 000 $), et pour les couples mariés déclarant conjointement, il passe à 66 000 $ en 2021 de 65 000 $ en 2020, et pour les chefs de ménage, il plafonne à 49 500 $ en 2021, contre 48 750 $ en 2020.
Après avoir établi le plan
Une fois votre portefeuille en place, surveillez ses performances. Gardez à l’esprit que divers secteurs du marché boursier n’évoluent pas toujours de manière synchronisée. Par exemple, si votre portefeuille contient à la fois des actions à grande et à petite capitalisation, il est très probable que la partie à petite capitalisation du portefeuille croîtra plus rapidement que la partie à grande capitalisation. Si cela se produit, il est peut-être temps de rééquilibrer votre portefeuille en vendant une partie de vos avoirs à petite capitalisation et en réinvestissant le produit dans des actions à grande capitalisation.
Bien qu’il puisse sembler contre-intuitif de vendre l’actif le plus performant de votre portefeuille et de le remplacer par un actif qui n’a pas aussi bien performé, gardez à l’esprit que votre objectif est de maintenir l’allocation d’actifs choisie. Lorsqu’une partie de votre portefeuille croît plus rapidement qu’une autre, votre allocation d’actifs est biaisée en faveur de l’actif le plus performant. Si rien de vos objectifs financiers n’a changé, le rééquilibrage pour maintenir l’allocation d’actifs souhaitée est une bonne stratégie d’investissement.
Et gardez vos mains dessus. Emprunter contre des actifs 401 (k) peut être tentant si les temps sont serrés. Cependant, celaannule effectivement les avantages fiscaux liés à l’ investissement dans un régime à prestations déterminées puisque vous devrez rembourser le prêt en dollars après impôt. En plus de cela, des intérêts et éventuellement des frais vous seront facturés sur le prêt6
Résistez à l’option, dit Armstrong. La nécessité d’emprunter à votre 401 (k) est généralement un signe que vous devez mieux planifier une réserve de trésorerie, économiser ou réduire les dépenses et la budgétisation pour les objectifs de la vie.
Certains soutiennent que vous rembourser avec les intérêts est un bon moyen de constituer votre portefeuille, mais une bien meilleure stratégie consiste à ne pas interrompre la progression de la croissance de votre véhicule d’épargne à long terme.
Emportez votre 401 (k) avec vous
La plupart des gens changeront d’emploi plus d’une demi-douzaine de fois au cours de leur vie. Beaucoup trop d’entre eux encaisseront leurs plans 401 (k) chaque fois qu’ils déménageront. C’est une mauvaise stratégie. Si vous encaissez à chaque fois, vous n’aurez plus rien quand vous en aurez besoin, d’autant plus que vous paierez des impôts sur les fonds, plus unepénalité de retrait anticipé de 10%si vous avez moins de 59½ ans. Même si votre solde est trop bas pour rester dans le plan, vous pouvez transférer cet argent à un IRA et le laisser continuer à croître.
Si vous déménagez vers un nouvel emploi, vous pourrez peut-être également transférer l’argent de votre ancien 401 (k) au plan de votre nouvel employeur, si l’entreprise le permet. Quel que soit votre choix, assurez-vous d’effectuer un transfert direct de votre 401 (k) vers l’IRA ou vers le 401 (k) de la nouvelle société pour éviter de risquer des pénalités fiscales.
La ligne de fond
Construire une meilleure piste vers la retraite ou vers l’indépendance financière commence par l’épargne. La méthode « payez-vous d’abord » fonctionne le mieux, et c’est l’une des raisons pour lesquelles votre plan 401 (k) employeur est un si bon endroit pour ranger de l’argent, déclare Charlotte Dougherty, CFP, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Ohio.
Une fois que vous avez dépassé la prose immortelle de la littérature de la société financière, vous pouvez vous trouver vraiment intéressé par les nombreuses variétés d’investissement qu’un plan 401 (k) vous ouvre. Dans tous les cas, vous aurez plaisir à regarder votre pécule grandir d’un quart à l’autre.