La vérité sur les frais de carte de crédit
Rien n’est gratuit. Les points de récompense que vous obtenez sur votre carte de crédit commodité de ne pas avoir à transporter beaucoup d’argent, les protections d’achat et les nombreux autres avantages associés à l’utilisation d’une carte sont loin d’être gratuits. Bien sûr, vous pouvez payer certains d’entre eux par le biais de frais annuels ou de paiements d’intérêts, mais une grande partie d’entre eux sont financés par le commerçant. Comment, demandez-vous? Sous la forme de frais d’interchange, qui pour une raison quelconque ont été rapidement surnommés «frais de glissement» par les politiciens en 2010, lorsque le Congrès a adopté un projet de loi pour les réglementer. Et si les marchands les paient, finalement ils les passent à vous sous la forme de prix plus élevés.
Le voyage du glissement
Vous entrez dans votre magasin préféré pour acheter la chemise incontournable qui sera votre tenue de fête pour l’été. Dirigez-vous vers la caisse enregistreuse pour payer, vous sortez votre carte de crédit ou de débit et la glissez ou la pucez dans la machine.À ce moment-là, le commerçant est facturé des frais d’échange ou de balayage. Il s’agit normalement de 1% à 3% du coût de votre nouvelle chemise, mais certains marchands sont facturés jusqu’à 5%. Si vous achetez la chemise en ligne, via le site Web du magasin ou son application, cela peut coûter jusqu’à 0,5% de plus au marchand.
Ces frais peuvent sembler un peu élevés, mais les banques et les sociétés de traitement des paiements, telles que Visa et MasterCard, affirment que lorsque vous glissez ou copiez votre carte, le commerçant est payé immédiatement, mais cela prendra probablement au moins 30 jours. et peut-être plus longtemps – avant que les sociétés émettrices de cartes de crédit ne reçoivent votre paiement. Vous pouvez prétendre que les intérêts que vous engagez en raison de la détention d’un solde paie cette dépense. Cependant, selon les entreprises, les intérêts à eux seuls ne couvrent pas les coûts.
Statistiques stupéfiantes
En 2018, les commerçants ont payé à Visa et MasterCard 60 milliards de dollars en frais de balayage, contre 25,9 milliards de dollars en 2012. Les frais ont été en moyenne de 23 cents pour chaque transaction. Pour chaque tranche de 100 $ que vous avez dépensée, 4 $ sont allés à des sociétés de cartes de crédit, même si vous avez payé en espèces. En 2016, pour la toute première fois, les frais de balayage de carte de crédit ont dépassé le montant que les clients ont payé en frais de découvert: 33,8 milliards de dollars à 33,3 milliards de dollars.
Ajoutez les frais de swipe payés à American Express et Discover, et le total annuel grimpe à 90 milliards de dollars.
Les frais de balayage sont censés couvrir les frais de traitement de votre paiement par carte de crédit. Cependant, pendant des décennies, la Merchant’s Payment Coalition a accordé une confiance presque aveugle à ses processeurs de paiement, avec des accords qui ne contenaient aucune donnée vérifiable, offrant de nombreuses opportunités aux commerçants de se faire escroquer.
La réforme
C’est le sénateur américain Richard J. Durbin, démocrate de l’Illinois, qui a proposé un amendement au projet de loi réglementaire visant à permettre à la Réserve fédérale de fixer des frais de taux d’interchange tout en laissant les commerçants fixer un montant minimum qu’un consommateur doit dépenser pour utiliser un carte. Il a été adopté en mai 2010. Enfin, les détaillants pouvaient offrir des rabais à leurs clients s’ils payaient en espèces ou par d’autres méthodes qui n’entraînaient pas de frais de glissement.À l’époque, M. Durbin a déclaré: «En exigeant que les frais de carte de débit soient raisonnables… les petites entreprises et leurs clients pourront conserver une plus grande partie de leur propre argent.»
Cependant, les sociétés de cartes de crédit craignaient que le plafond des frais de swipe proposé par la Réserve fédérale ne soit de 12 cents seulement. Fin juin 2011, après un lobbying intense de la part de groupes d’intérêts spéciaux représentant les grandes banques, la commission de swipe maximale a été portée à 21 cents.
90 millions de dollars
Le total des frais de swap payés par les détaillants aux sociétés de cartes de crédit en 2018.
Les effets
Le compromis a laissé les sociétés de cartes de crédit pousser un soupir de soulagement, mais les commerçants ont fait valoir que le plafond de 21 cents ne contribuerait guère à améliorer leurs résultats tout en garantissant que les consommateurs ne verraient aucun allégement de prix. Fait révélateur, une étude du US Government Accountability Office a révélé que lorsque l’Australie a réduit ses frais de carte de crédit en 2003, cela n’a eu aucun effet notable sur le prix des biens et services.
Ce qui s’est passé dans les années qui ont suivi, c’est que les commerçants paient moins qu’ils ne l’étaient autrefois, mais les sociétés de cartes facturent désormais les frais de balayage maximaux, même pour les plus petites transactions. Par conséquent, les commerçants qui traitent ces petites transactions ont vu leurs coûts augmenter.
En 2018, les commerçants ont subi une perte décevante lorsque la Cour suprême a statué que les entreprises qui acceptaient les cartes American Express ne pouvaient pas offrir d’incitations aux consommateurs pour les inciter à utiliser une carte avec des frais de balayage moins élevés. Les initiés de l’industrie ont vu cette perte comme un recul par rapport à l’ambition plus large des commerçants d’accepter des frais de swipe sous la forme de poursuites judiciaires.
Mais en juin 2018, un recours collectif de longue date (depuis 2005) intenté par des commerçants contre Visa, MasterCard et certaines des plus grandes banques émettrices alléguant que les entreprises étaient de connivence pour fixer des frais de balayage artificiellement élevés a été réglé à l’amiable. Les défendeurs ont accepté de payer aux commerçants entre 5,54 milliards de dollars et 6,24 milliards de dollars. On ne sait pas comment l’argent sera déboursé, mais le 24 janvier 2019, le tribunal de district américain du district oriental de New York a accordé une approbation préliminaire au règlement. L’approbation finale a été accordée le 13 décembre 2019, mais le 3 janvier 2020, un appel a été déposé.
La ligne de fond
Les sociétés de cartes de crédit affirment que les frais de balayage servent le commerçant en offrant certaines protections et un paiement instantané, tandis que les commerçants estiment que les frais sont beaucoup trop élevés. Ce qui reste constant, c’est que ces frais sont répercutés sur les consommateurs chaque fois qu’ils glissent ou copient leurs cartes.