Les dangers d’une hypothèque inversée
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
- Mines terrestres cachées
- Les tentations
- Événements inattendus
- Admissibilité aux programmes gouvernementaux
- Coûts de clôture élevés
- Expulsion du conjoint
- La ligne de fond
Il est parfois difficile d’allumer la télévision ces jours-ci sans voir une publicité pour les hypothèques inversées. Ils présentent des célébrités plus âgées qui vantent les avantages d’un revenu garanti non imposable pour les propriétaires âgés de 62 ans et plus.
Ce qu’ils ne vous disent pas, c’est que les prêts hypothécaires inversés peuvent également être dangereux et mettre en danger votre plus gros atout, votre maison, si vous ne faites pas attention.
Points clés à retenir
- Une hypothèque inversée peut fournir un revenu aux personnes âgées en fonction de la valeur nette de leur maison.
- Les contrats de prêt hypothécaire inversé peuvent avoir des coûts cachés tels que les frais et les intérêts peuvent gruger la valeur nette de votre maison.
- À moins que vous ne soyez prudent, vous pouvez risquer de perdre votre maison ou de la transmettre au prêteur au moment de votre décès plutôt qu’à vos héritiers.
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
Le nom est un peu déroutant, mais une hypothèque inversée n’est rien de plus qu’une hypothèque ordinaire, sauf que le prêt peut vous être remboursé en plusieurs versements et que vous n’avez pas à rembourser un sou tant que vous vivez dans cette maison. En fait, vous aurez hypothéqué la valeur nette de votre maison, la dépensant à la baisse pendant que les intérêts courent sur la dette en cours.
L’argent reçu d’une hypothèque inversée n’a pas à être remboursé jusqu’à ce que vous quittiez la maison, la vendiez ou mouriez. À ce moment-là, le solde du prêt, les intérêts et les frais courus doivent être remboursés en totalité, généralement à partir du produit de la vente de la maison.
Ce type de prêt peut être avantageux dans un ensemble limité de circonstances. Il peut fournir un complément de revenu indispensable à la retraite, par exemple. Cela peut également aider à payer des frais médicaux ou d’autres dépenses imprévues. Dans de nombreuses circonstances, cependant, une hypothèque inversée peut constituer un risque pour votre sécurité financière.
Vous trouverez ci-dessous six dangers potentiels à prendre en compte avant de signer le résultat final.
Ne signez jamais sur la ligne du bas immédiatement; prendre le temps de revoir le contrat et de le faire réviser par un professionnel.
Mines terrestres cachées
Chaque prêteur peut offrir des produits légèrement différents sous la bannière de l’hypothèque inversée. Les règles et réglementations impliquées sont souvent complexes et le contrat de prêt peut être plein de mines terrestres cachées. Le programme décrira les frais et les intérêts, ainsi que les règles de remboursement ou de défaut. Indépendamment de ce que le vendeur vous dit verbalement, demandez à un avocat de réviser le contrat et de vous l’expliquer dans un anglais simple avant de le signer.
Comme la vente de tout produit lorsque le vendeur touche une commission, les lancements d’hypothèque inversée peuvent être énergiques et intenses. Connaître les coûts impliqués, à la fois au départ et sur la durée du prêt.
Les tentations
Une hypothèque inversée fournit au propriétaire une réserve d’argent accessible qui peut souvent être utilisée à n’importe quelle fin. Vous pouvez opter pour un paiement mensuel comme complément de revenu, ou vous pouvez passer un appel téléphonique à tout moment et retirer le montant que vous souhaitez, ou vous pouvez faire les deux. Vous pouvez même l’emporter au casino et jouer avec. En effet, certains sont tentés d’utiliser l’argent de manière imprudente.
Certains utilisent les fonds comme un pool d’investissement, ce qui à première vue semble être une bonne idée. Les risques de pertes sont évidents, mais les coûts permanents de l’hypothèque inversée peuvent effacer même les bons rendements d’investissement, laissant ces emprunteurs à risque de perdre leur logement.
Fait rapide
La loi fédérale limite le montant en raison du moindre du solde total du prêt ou de 95% de la valeur marchande de la maison.
Événements inattendus
C’est peut-être le plus grand risque d’une hypothèque inversée: vous ne pouvez pas prédire l’avenir.
Les prêts hypothécaires inversés sont assortis de stipulations sur les circonstances qui exigent un remboursement immédiat ou une saisie de la maison. Certains décrivent combien de jours ou de mois la propriété peut rester vacante avant que le prêteur puisse appeler le prêt.
Par exemple, disons que vous avez une grave peur de la santé et que vous passez trois mois à l’hôpital et en réadaptation résidentielle. Le prêteur peut être en mesure d’appeler le prêt et de saisir la maison parce qu’elle est inoccupée. La même chose est vraie si vous devez emménager dans une résidence avec services d’assistance. La maison doit être vendue et l’hypothèque inversée doit être remboursée.
Admissibilité aux programmes gouvernementaux
Certains programmes gouvernementaux, tels que Medicaid (mais pas Medicare ), sont basés sur les liquidités du demandeur. Si vous avez de l’argent hypothécaire inversé, cela peut donc affecter votre admissibilité à certains de ces programmes en transformant la valeur nette d’une maison illiquide en liquidités.
Avant de signer un contrat, vérifiez auprès d’un professionnel financier indépendant pour vous assurer que les flux de trésorerie provenant d’une hypothèque inversée n’auront pas d’incidence sur les autres fonds que vous recevez.
Coûts de clôture élevés
Lorsque vous envisagez de retirer la valeur nette de votre maison, les frais de montage et de gestion du prêt doivent être pris en compte. Ces frais peuvent être enterrés dans les documents de prêt et doivent être soigneusement examinés.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent être un moyen coûteux de puiser dans la valeur nette de votre maison, alors assurez-vous de rechercher des alternatives, comme un prêt sur valeur domiciliaire.
Expulsion du conjoint
Les contrats d’ hypothèque inversée nécessitent un remboursement immédiat au décès de l’emprunteur. Donc, si le nom d’un seul conjoint figure sur le contrat d’hypothèque inversée et que cette personne décède, la maison peut être vendue sous le conjoint survivant.
Si le remboursement ne peut être effectué à partir des autres biens de la succession, la maison doit être vendue pour rembourser le prêt, laissant le conjoint sans abri.
La ligne de fond
Une hypothèque inversée peut être une source cruciale de fonds d’urgence ou un revenu adéquat pour les personnes âgées qui auraient autrement à vendre leur maison pour accéder à leur valeur nette.
Cependant, ces plans comportent certains dangers, et ils ne peuvent pas tous être prévus. Prenez le temps de passer en revue le produit et les avantages et les inconvénients de son utilisation comme source de financement. Ne signez jamais un contrat d’hypothèque inversée sur-le-champ.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.