Tarifs subprime

Quels sont les tarifs subprime?

Les taux d’intérêt subprime sont plus élevés que les taux d’intérêt moyens facturés aux emprunteurs subprime, comme sur les prêts accordés aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit auprès d’un ou plusieurs bureaux de crédit. Les taux de subprime seront plus élevés que les taux préférentiels pour le même type de prêt, bien qu’il n’y ait pas de montant exact ou de spread qui constitue un subprime.

Comprendre les tarifs des subprimes

Les taux des subprime peuvent être nettement plus élevés que les taux des prêts accordés à des emprunteurs « privilégiés » plus solvables.

Les facteurs qui affectent les taux de subprime comprennent la taille du prêt, le revenu de l’individu, le nombre de comptes en souffrance sur le rapport de crédit de l’emprunteur et le montant de l’acompte pour un prêt donné. Un emprunteur subprime est une personne considérée comme un risque de crédit relativement élevé   pour un prêteur. Les emprunteurs subprime ont des cotes de crédit plus faibles   et sont susceptibles d’avoir plusieurs facteurs négatifs dans leurs rapports de crédit, tels que les défauts de paiement et les refus de compte. Les emprunteurs subprime peuvent également avoir des antécédents de crédit «minces», ce qui signifie qu’ils ont peu ou pas d’activité dans leurs rapports de crédit sur lesquels les prêteurs peuvent fonder leurs décisions.

Les prêteurs à risque utilisent ce qu’on appelle la « tarification fondée sur le risque » pour déterminer le montant des intérêts à facturer sur un prêt ou une catégorie d’emprunteur donné. Cette méthode de tarification peut changer à mesure que les conditions économiques changent sur les grands marchés financiers.

Le terme subprime tire son nom du taux préférentiel, qui est le taux auquel les personnes et les entreprises ayant d’excellents antécédents de crédit sont autorisés à emprunter de l’argent. Les taux de subprime peuvent être appliqués aux prêts hypothécaires à domicile ainsi qu’aux prêts et locations automobiles, en particulier pour les voitures proposées sans mise de fonds ou pour les acheteurs ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres.

Pourquoi les taux de subprime attirent l’attention des régulateurs

L’escalade des taux des subprimes a été citée comme l’un des éléments contribuant à la crise du logement et des prêts hypothécaires. Les taux plus élevés ont été notés car plus de maisons sont tombées dans la forclusion, car les emprunteurs ne pouvaient pas suivre les paiements.

Une préoccupation concernant les taux de subprime est que les emprunteurs qui ne pourraient autrement pas se permettre de payer de l’immobilier, des voitures, une carte de crédit ou tout autre moyen de financement contractent plus de dettes qu’ils ne peuvent réellement se permettre de payer. Le taux d’intérêt de lancement peut être plus bas, ce qui le rend attractif pour un plus grand nombre d’emprunteurs. Bien qu’ils puissent se voir offrir ce financement avec ce qui semble être une bonne affaire, les conditions et les obligations d’intérêts peuvent conduire l’emprunteur à accumuler des dettes croissantes sans réaliser de gains substantiels en réduisant le solde impayé qu’il doit. Une fois la période de lancement passée, l’emprunteur devra faire face aux taux subprime pendant toute la durée du prêt.

L’intérêt croissant sous les taux subprime pourrait conduire l’emprunteur à faire face à plus de dettes que l’actif initial ne vaut sur le marché. Cela peut être un problème particulier avec les hypothèques et la revente de maisons. Si le taux des subprimes augmente la dette au point où l’emprunteur ne peut pas se permettre de continuer à effectuer des paiements. De plus, la mise en vente de la maison n’offre aucun recours si la dette l’emporte sur les gains que l’offre d’un acheteur pourrait offrir.