Limites de partage
Qu’est-ce qu’une limite de partage?
Une limite fractionnée est une disposition de police d’ assurance qui stipule différents montants maximums que l’assureur paiera pour différents éléments d’une réclamation. Ces polices, également appelées polices de responsabilité partagée, font généralement partie de l’industrie de l’assurance automobile et comportent généralement trois types de réclamations: dommages corporels par personne, dommages corporels par accident et dommages matériels par accident.
Points clés à retenir
- Une limite fractionnée est une disposition de police d’assurance qui stipule différents montants maximums que l’assureur paiera pour différents éléments d’une réclamation.
- Les polices comportent généralement trois types de réclamations: les dommages corporels par personne, les dommages corporels par accident et les dommages matériels par accident.
- Les polices à plafonds fractionnés ont tendance à avoir des primes plus faibles car elles offrent une couverture d’assurance plus étroite.
- Si la couverture en vertu d’une police à limite fractionnée n’est pas suffisante, les assurés peuvent envisager des polices combinées à limite unique ou à responsabilité globale.
Comprendre les limites de partage
La plupart des compagnies d’ assurance automobile ont des polices qui couvrent différents types de réclamations en utilisant l’approche de la limite partagée. Cela signifie que trois montants différents couvrent chaque accident ou incident impliquant votre véhicule. Comme mentionné ci-dessus, ces catégories sont:
- Lésion corporelle par personne: Le maximum qu’un assureur paiera à une seule personne pour des dommages corporels médicaux lors d’un accident.
- Lésion corporelle par accident: Le montant maximum qu’une entreprise paiera à toutes les parties blessées dans un seul accident.
- Dommages à la propriété par accident: Le montant qu’une compagnie d’assurance paie pour couvrir tous les dommages à la propriété lors d’un accident.
Les limites de responsabilité fixées par les compagnies d’assurance sont généralement exprimées en chiffres. Par exemple, une politique de limite fractionnée peut imposer des limites telles que 100/300/50. Cela signifie que la police paie 100 000 $ par personne et par incident pour les dommages corporels, avec un maximum de 300 000 $ par incident. La limite de propriété dommages par incident, quant à lui, serait 50 000 $ dans le cadre de cette politique.
Mais qu’arrive-t-il si une personne réclame 250 000 $ de dommages et intérêts pour ses blessures? Le maximum que la politique de limite de fractionnement paiera est de 100 000 $, même si une seule personne est blessée dans l’accident. La seule façon dont la politique de limite de partage paiera le maximum de 300 000 $ est si trois personnes différentes ont chacune 100 000 $ de réclamations.
Les polices de limite de fractionnement définissent la responsabilité en chiffres pour représenter la limite par sinistre. Par exemple, une politique de limite fractionnée peut imposer des limites telles que 100/300/50.
Les polices à plafonds fractionnés ont tendance à être des options plus rentables pour les assurés. Puisqu’elles offrent une couverture d’assurance plus étroite, les polices à plafonds fractionnés ont tendance à exiger des primes plus faibles.
Politiques de limite de partage et politiques de limite unique combinées
Pour obtenir une couverture plus large, les assurés peuvent payer plus pour une limite unique combinée (CSL). Une police CSL est l’opposé d’une limite fractionnée, limitant la couverture pour tous les éléments d’une réclamation à un montant d’un dollar.
Par exemple, la police CSL peut indiquer qu’elle paiera 300 000 $ pour une seule réclamation. Dans ce cas, peu importe si une personne réclame 300 000 $ en frais médicaux ou si trois parties lésées réclament chacune 100 000 $ en factures médicales. La limite unique combinée plafonne à 300 000 $ dans les deux cas.
Avoir une police à limite unique peut éliminer le besoin d’une police parapluie, mais comme cette couverture est plus chère, il est sage de comparer le coût des deux. Considérez attentivement quels actifs seraient exposés si vous êtes poursuivi. Les comptes de retraite sont généralement exonérés et, dans certains États, votre maison ne peut pas être vendue pour payer un jugement. Il s’agit d’un élément important de la planification financière et successorale qui vaut souvent la peine d’être évalué par un professionnel.
Politiques de limite de partage et de responsabilité parapluie
La couverture fournie dans le cadre d’une police à limite fractionnée ou à limite combinée peut ne pas être suffisante. Afin d’obtenir une couverture plus large, envisagez de souscrire une assurance responsabilité civile parapluie personnelle. Ce type d’assurance offre une couverture supplémentaire après l’ épuisement de votre assurance automobile et habitation.
Par exemple, disons que vous êtes tenu responsable d’un accident très coûteux. Vous êtes reconnu coupable d’un accident d’automobile avec cinq voitures et vous êtes poursuivi pour 2 millions de dollars. La politique de 300 000 $ fera à peine une brèche dans le montant que vous devez, qu’il s’agisse d’une politique de limite fractionnée ou d’une politique de limite unique combinée. Dans ce cas, la politique parapluie est une bonne idée pour vous assurer que vous êtes entièrement couvert.