Épargnez-vous trop pour la retraite?
Table des matières
Développer
- Pourquoi vous ne devriez pas économiser
- Pourquoi vous devriez épargner
- Vérification de la réalité de la retraite
- Dépenser ou épargner?
Un petit mot ennuyeux semble être la réponse à pratiquement toutes les questions de finances personnelles auxquelles vous serez confronté: épargnez. Envie d’acheter une nouvelle maison? Économisez pour un acompte. Envoyez vos enfants à l’université? Sauvez le jour de leur naissance. Prendre sa retraite dans une retraite insulaire? Sauvegardez, sauvegardez et sauvegardez encore.
Points clés à retenir
- Certains économistes affirment que les Américains sont persuadés d’épargner plus que ce dont ils ont besoin pour nourrir le secteur des services financiers.
- Un objectif d’épargne-retraite est la meilleure estimation.
- Pour bien dimensionner votre épargne, estimez le montant dont vous et votre famille aurez besoin pour prendre votre retraite confortablement.
Le problème avec toutes ces économies est que ce n’est pas aussi amusant que de dépenser. Et cela nous amène à une nouvelle théorie qui fait la une des journaux, poussée par un certain nombre d’universitaires et d’économistes qui disent que les investisseurs américains épargnent trop pour la retraite.
La théorie de «trop d’épargne» blâme le secteur des services financiers pour avoir incité les investisseurs à épargner afin qu’ils puissent profiter de la gestion de tout cet argent.
Compte tenu des scandales qui ont frappé le secteur des services financiers, cette théorie a un certain attrait.
Pourquoi vous ne devriez pas économiser
Selon certains universitaires et économistes, les investisseurs n’ont pas besoin d’épargner autant pour la retraite que le recommande actuellement le secteur des services financiers.
Alors que de nombreux experts suggèrent que la plupart des retraités auront besoin d’au moins 80% de leurs revenus de préretraite pour répondre à leurs besoins de retraite, les critiques soutiennent que ce nombre est exagéré. Ils disent que vos factures seront moins élevées pendant la retraite parce que votre hypothèque sera probablement remboursée, vos enfants seront hors du nid, la sécurité sociale fournira un certain revenu et Medicare couvrira la majeure partie de vos frais de santé.
Certains économistes affirment que vos factures seront moins élevées pendant la retraite. Peut-être qu’ils le seront pour de nombreuses personnes, mais considérez vos propres circonstances probables.
Le message est que vous pouvez vous permettre de profiter de la vie maintenant plutôt que de tout garder pour l’avenir.
Pourquoi vous devriez épargner
De l’autre côté de la médaille, même l’administration de la sécurité sociale s’attend à ce que le programme soit incapable de remplir toutes ses obligations financières à partir de 2034 sans action du Congrès, ce qui signifie une augmentation des impôts, des réductions de prestations, ou les deux.
Le programme Medicare est également vulnérable aux attaques politiques. Déjà, environ un tiers des bénéficiaires utilisent une police supplémentaire pour couvrir les lacunes et les limites de la couverture. (Il s’agit de régimes d’assurance privés réglementés connus sous le nom de couverture Medicare Advantage ou Medigap, selon le choix du consommateur.)
Circonstances variables
Enfin, tous les Américains n’atteignent pas l’âge de 65 ou 70 ans avec l’hypothèque remboursée, aucune facture, et les enfants ont grandi et sont partis. Pour commencer, de nombreux enfants adultes rentrent chez eux longtemps après que la tradition suggère qu’ils devraient être indépendants. De nombreux Américains plus âgés sont aux prises avec la dette étudiante de leurs enfants. Ils peuvent également avoir d’autres dettes qui pèsent sur leurs revenus. Et environ 35% des Américains sont des locataires, pas des propriétaires, et c’est un coût qui peut continuer à augmenter.
Les questions clés deviennent alors: est-ce que quelqu’un sait vraiment avec une certitude absolue de combien d’argent il aura besoin pour financer sa retraite? Seriez-vous prêt à parier votre sécurité financière sur ce calcul?
Suppositions éclairées
En vérité, la planification financière – y compris le montant qui sera nécessaire pour financer la retraite – nécessite une estimation éclairée. Une prévision du revenu de retraite requis est basée sur les coûts projetés et votre mode de vie prévu, et les prévisions financières sont pleines d’incertitudes.
Par exemple, considérons le coût du logement, qui a grimpé en flèche à la fin des années 1990 et 2000, et la flambée du coût des soins de santé. Pour les personnes âgées, une facture de 500 $ par mois pour les médicaments sur ordonnance est courante et est souvent une nécessité. La hausse du coût de la vie est également préoccupante.
Vérification de la réalité de la retraite
Alors, la théorie «trop épargner» est-elle imparfaite? Peut-être, mais vous avez besoin d’une calculatrice, pas d’un expert financier, pour le découvrir par vous-même. Vous devez tenir compte des éléments suivants:
- Combien vous avez économisé à ce jour
- Combien vous prévoyez d’économiser chaque mois
- Votre style de vie de retraite souhaité
- Votre taux de rendement prévu de votre épargne.
En fin de compte, un point de vue holistique doit être adopté lorsque vous considérez des facteurs à la fois généraux pour tous les retraités et spécifiques à votre situation particulière. Par exemple, devrez-vous souscrire une assurance soins de longue durée en raison de votre profil de santé? En plus de vos économies, à quelles sources de revenus pouvez-vous vous attendre, comme les redevances ou les immeubles de placement? Y a-t-il d’autres personnes qui comptent sur vous pour obtenir un soutien financier?
La réponse à ces questions vous aidera à décider si vous pouvez vous permettre d’économiser moins et de dépenser plus.
Dépenser ou épargner?
La plupart d’entre nous préféreraient profiter de notre argent durement gagné maintenant plutôt que d’épargner pour la retraite. En fin de compte, épargner pour la retraite, c’est comme payer une police d’assurance. Vous n’en aurez peut-être pas besoin, mais si vous en avez besoin, vous serez heureux de l’avoir.
Bien sûr, épargner pour l’avenir peut être encore mieux qu’une police d’assurance, car si vous n’avez pas besoin du montant que vous avez économisé, vous êtes libre de le dépenser pour les petits luxes de la vie, de le laisser à votre progéniture ou de le donner à une œuvre de bienfaisance..
Si la retraite est encore à l’horizon lointain pour vous, jetez un coup d’œil à votre situation personnelle plutôt que de vous concentrer sur les théories générales émises par des experts. Les opinions divergentes des économistes ne sont qu’une preuve supplémentaire que vous devrez peut-être travailler avec un professionnel financier compétent pour déterminer vos besoins spécifiques.
Cela ne vous fait pas grand-chose de garder votre argent entre les mains de riches sociétés de services financiers si vous vous retrouvez pauvre dans le processus.