4 sources de revenus pour votre retraite
Après une vie de travail et d’épargne, la retraite est la lumière au bout du tunnel. La plupart d’entre nous l’envisagent comme un moment de repos et de détente où nous apprécions les fruits de notre travail. Nous envisageons une source de revenus stable sans avoir besoin d’aller travailler chaque jour.
C’est une belle vision, mais générer des revenus sans aller travailler a tendance à être un concept trouble pendant nos années de travail. Nous savons ce que nous voulons, mais nous ne savons pas vraiment comment cela va se passer. Alors, comment allez-vous exactement transformer votre pécule en un flux régulier de liquidités pendant vos années de retraite? Développer une stratégie concrète basée sur ces sources de revenus peut aider.
Points clés à retenir
- Les rentes vous procurent un revenu régulier à vie. Cependant, la valeur que vous recevez peut diminuer en raison de l’inflation.
- Les retraits systématiques stratégiques doivent être basés sur vos besoins de trésorerie.
- Les échelles d’obligations et de CD peuvent créer un flux de revenus cohérent tout en étant à faible risque.
4 façons de générer un revenu après la retraite
1. Rentes immédiates
L’achat d’une rente immédiate est un moyen facile de convertir une somme forfaitaire en un flux de revenus permanent que vous ne pouvez pas survivre. Les retraités prennent souvent l’argent qu’ils ont économisé pendant leurs années de travail et l’utilisent pour acheter un contrat de rente immédiate, car le flux de revenus commence immédiatement, est prévisible et n’est pas affecté par la baisse des cours des actions ou des taux d’intérêt.
En échange du flux de trésorerie et de la sécurité, un acheteur de rente immédiate accepte que le paiement du revenu n’augmentera jamais, ce qui signifie qu’il diminue en fait de valeur au fil du temps en raison de l’inflation. La plus grande préoccupation pour la plupart des acheteurs de rente immédiats est qu’une fois que vous en achetez une, vous ne pouvez pas changer d’avis. Votre capital est immobilisé pour toujours et, à votre décès, la compagnie d’assurance conserve le solde de votre compte.
Les rentes sont des produits complexes qui se présentent sous diverses formes. Avant de vous précipiter et d’en acheter un, faites vos devoirs.
2. Retraits systématiques stratégiques
Même si vous avez des millions de dollars sur votre compte bancaire, retirer tout cela en même temps et le ranger sous votre matelas n’est pas une méthode stratégique pour maximiser ou protéger votre flux de revenus. Quelle que soit la taille de votre pécule, ne retirer que le montant dont vous avez besoin et laisser le reste continuer à travailler pour vous est la sage stratégie.
Déterminer vos besoins de trésorerie et ne retirer que ce montant d’argent sur une base régulière est l’essence même d’une stratégie de retrait systématique. Bien sûr, retirer le même montant d’argent chaque semaine ou chaque mois peut également être classé comme systématique, mais si vous ne faites pas correspondre vos retraits à vos besoins, ce n’est pas stratégique.
D’une manière ou d’une autre, la plupart des gens mettent en œuvre un programme de retrait systématique, liquidant leurs actifs au fil du temps. Les avoirs en actions, tels que les fonds communs de placement et les actions dans les plans 401 (k), sont souvent les plus grands pools d’argent exploités de cette manière, mais les obligations, les comptes bancaires et d’autres actifs doivent également être pris en compte. Une stratégie de prélèvement correctement mise en œuvre peut vous aider à garantir que votre flux de revenus dure aussi longtemps que vous en avez besoin.
« Pour les retraités qui retirent de l’ argent de la retraite sur IRA traditionnels (non Roth IRA), 401 (k) s, et 403 (b) s, le « montant droit de retrait »n’est pas leur décision plutôt, il est déterminé par le nécessaire distribution minimale (RMD) à partir de 70 ans et demi », déclare Craig L. Israelsen, Ph. D., concepteur de 7Twelve Portfolio, basé à Springville, UT. « En général », ajoute Israelsen, « le RMD nécessite des retraits plus petits pendant les cinq à six premières années (environ jusqu’à 76 ans). Après cela, les retraits annuels basés sur le RMD seront considérablement plus importants pour le reste de la vie du retraité. »
L’âge requis pour les RMD a été augmenté à 72 ans, passant de 70 ans et demi à la fin de 2019, en vertu de la loi intituléeSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act de 2019.
3. Obligations échelonnées
Les échelles d’obligations sont créées par l’achat d’obligations multiples qui arrivent à échéance à des intervalles échelonnés. Cette structure offre des rendements constants, un faible risque de perte et une protection contre le risque d’achat, car les échéances échelonnées éliminent le risque que toutes les obligations soient appelées en même temps.
Les obligations effectuent généralement des paiements d’intérêts deux fois par an, de sorte qu’un portefeuille de six obligations générerait un flux de trésorerie mensuel régulier. Comme le taux d’intérêt payé par les obligations est immobilisé au moment de l’achat, les paiements d’intérêts périodiques sont prévisibles et inchangés.
Lorsque chaque obligation arrive à échéance, une autre est achetée et l’échelle est allongée, car la date d’échéance du nouvel achat se situe plus loin dans le futur que la date d’échéance des autres obligations du portefeuille. La variété des obligations disponibles sur le marché offre une flexibilité considérable dans la création d’une échelle d’obligations, car des émissions de qualité de crédit variable peuvent être utilisées pour construire le portefeuille.
«Les obligations individuelles, échelonnées sur différents secteurs, classes d’actifs et périodes, peuvent offrir un rendement garanti du capital (basé sur la viabilité de la société émettrice) et un taux d’intérêt compétitif», déclare David Anthony, CFP®, président et portefeuille manager chez Anthony Capital LLC, de Broomfield, CO.
«J’ai récemment eu un client qui, lorsqu’on lui a présenté cette stratégie, a décidé de profiter de l’offre de rachat de pension forfaitaire de 378 000 $ de son entreprise et d’acheter 50 obligations individuelles différentes, provenant de 50 entreprises différentes, sans risquer plus de 2% dans une même entreprise, étalé sur les sept prochaines années. Son rendement de trésorerie était de 6% par an, supérieur à sa pension ou à une rente individuelle. »
4. Certificats de dépôt échelonnés
La construction d’une échelle de certificat de dépôt (CD) reflète la technique de construction d’une échelle d’obligations. Plusieurs CD avec des dates d’échéance variables sont achetés, chaque CD venant à échéance plus tard que son prédécesseur.
Un CD peut arriver à échéance dans six mois, par exemple, avec le suivant dans un an et le suivant dans 18 mois. À mesure que chaque CD arrive à échéance, vous en achetez un nouveau, et l’échelle est prolongée puisque la date d’échéance du nouvel achat est plus éloignée dans le futur que la date d’échéance des CD achetés précédemment.
Cette stratégie est plus prudente que la stratégie des obligations échelonnées car les CD sont vendus par le biais de banques et sont Les échelles CD sont souvent utilisées pour des besoins de revenu à court terme, mais elles peuvent être utilisées pour des besoins à plus long terme si les taux d’intérêt sont attractifs et fournissent le niveau de revenu souhaité.
Les intérêts gagnés sur les CD ne sont payés que lorsque les CD arrivent à échéance, donc pour s’assurer que les dates d’échéance coïncident avec les besoins de revenu, il est important de bien structurer l’échelle. Notez que certains CD ont une fonction de réinvestissement automatique, ce qui pourrait vous empêcher de recevoir le revenu de l’investissement. Assurez-vous que les CD que vous utilisez pour générer un flux de revenu de retraite n’incluent pas cette fonctionnalité.
Le fait de disposer de diverses sources de revenu de retraite vous protège contre les placements sous-performants.
Autres sources de revenus
Pour de nombreuses personnes, le financement de la retraite ne repose pas sur une seule source de revenu. Au lieu de cela, leur flux de trésorerie provient d’une combinaison de sources, qui peuvent inclure une pension, des prestations de sécurité sociale, un héritage, des biens immobiliers ou d’autres investissements générateurs de revenus.
Le fait d’avoir plusieurs sources de revenus – y compris un portefeuille structuré pour inclure une rente immédiate, un programme de retrait systématique, une échelle d’obligations, une échelle de CD ou une combinaison de ces investissements – peut vous aider à protéger votre revenu en cas de baisse des taux d’intérêt ou l’un de vos investissements offre des rendements inférieurs aux attentes.
La ligne de fond
Une source de revenu stable pendant la retraite est possible, mais cela demande de la planification. Économisez avec diligence, investissez consciencieusement et déterminez les meilleures options de paiement lorsque vient le temps de retirer vos fonds.