Intérêt résiduel
Qu’est-ce que l’intérêt résiduel?
Le terme intérêt résiduel fait référence aux intérêts qui peuvent s’accumuler sur un compte portant intérêt comme une carte de crédit, un prêt, une marge de crédit ou une hypothèque. Les intérêts résiduels sur les cartes de crédit sont normalement facturés sur les soldes encourus entre les cycles de facturation. Dans ce cas, il peut également être appelé intérêt de suivi. Le terme peut également s’appliquer à un paiement d’intérêts reçu par les investisseurs dans un produit d’investissement de crédit structuré.
Points clés à retenir
- Les intérêts résiduels sont généralement facturés sur les soldes engagés entre les cycles de facturation.
- Bien que les consommateurs puissent rembourser leur solde, ils peuvent encourir des frais d’intérêt minimes sur leur relevé suivant en raison de l’accumulation quotidienne des intérêts.
- Des intérêts résiduels sont également payés aux investisseurs lorsqu’ils investissent dans des produits de crédit structurés comme un conduit de placement hypothécaire immobilier.
- Il y a des cartes de crédit à intérêt résiduel, juste des intérêts résiduels, c’est-à-dire tout intérêt qui s’accumule sur un compte portant intérêt comme une carte de crédit, un prêt, une marge de crédit ou une hypothèque.
Comprendre l’intérêt résiduel
Alors que les emprunteurs ne sont tenus d’effectuer un paiement mensuel minimum que sur les comptes de crédit renouvelable, de nombreux emprunteurs choisissent de payer leur solde impayé en entier. Payer la totalité du solde d’un compte de crédit tel qu’indiqué sur un relevé mensuel peut être une bonne habitude financière. Mais simplement parce que les consommateurs peuvent rembourser entièrement leur solde, ils peuvent encore être soumis à des frais d’intérêt. C’est là que l’intérêt résiduel entre en jeu.
Comme mentionné ci-dessus, les intérêts résiduels sont les intérêts facturés sur un solde encouru entre la date de facturation et la date d’échéance du paiement. Les personnes qui ne remboursent pas intégralement leur compte et qui ont un solde mensuel sont assujetties à des frais d’intérêt. Même ceux qui croient avoir remboursé leur solde peuvent se voir facturer des intérêts résiduels. Voici pourquoi.
La plupart des comptes de crédit calculent quotidiennement les intérêts sur les soldes. Le calcul standard divise généralement le taux annuel en pourcentage (TAEG) par 365 jours pour arriver à un taux d’intérêt quotidien. Bien qu’un emprunteur puisse choisir de payer à un émetteur de crédit le solde impayé de son relevé mensuel, il doit comprendre que les intérêts seront probablement facturés quotidiennement jusqu’au jour de la réception de son paiement.
Exemple d’intérêt résiduel
En règle générale, un emprunteur peut ne pas recevoir son relevé avant au moins un ou deux jours après la date de clôture, et il peut leur prendre encore quatre à cinq jours pour rembourser le solde impayé indiqué. Cela peut laisser environ une semaine d’intérêts accumulés quotidiennement sur leur solde créditeur – ou l’intérêt résiduel. Ainsi, un client ayant un compte de crédit peut rembourser son solde mais se voir facturer des frais d’intérêt minimes sur son prochain relevé en raison de l’accumulation quotidienne des intérêts jusqu’au moment où son paiement a été effectué.
Les consommateurs doivent contacter leur prêteur pour connaître le solde complet du compte, y compris les intérêts de clôture, pour obtenir le montant de paiement le plus précis.
Intérêts résiduels et produits de crédit structurés
L’intérêt résiduel est également un type d’intérêt que les investisseurs peuvent recevoir lorsqu’ils investissent dans des produits de crédit structurés tels qu’un conduit d’investissement hypothécaire immobilier (REMIC). Un REMIC est un produit hypothécaire structuré qui peut regrouper des prêts hypothécaires résidentiels ou commerciaux dans un véhicule à usage spécial pour les investisseurs.
Les REMIC sont généralement structurés avec plusieurs tranches qui paient des taux d’intérêt variables aux investisseurs. Dans certains cas, une tranche REMIC peut être structurée pour verser un montant d’intérêts non spécifié. Cet intérêt serait basé sur les flux de trésorerie disponibles après le paiement de tranches d’ancienneté plus élevées.
Ainsi, certains investisseurs REMIC peuvent recevoir des paiements d’intérêts résiduels après que tous les intérêts réguliers requis ont été payés aux investisseurs au sein de tranches de priorité plus élevée. Dans ce cas, l’intérêt résiduel fonctionne un peu comme les actions ordinaires en ce sens que les actionnaires privilégiés reçoivent tous les dividendes requis avant que tout montant restant ne soit divisé entre les actionnaires ordinaires.
Considérations particulières
Certaines sociétés de cartes de crédit peuvent autoriser une période de grâce, qui donne aux titulaires de compte un délai spécifié pour rembourser un solde sans intérêt. Les périodes de grâce sont souvent associées à des comptes qui sont remboursés en totalité chaque mois. Les conditions d’une période de grâce sont souvent détaillées dans le contrat de titulaire de carte d’ une banque ou d’une société émettrice de cartes de crédit.
L’utilisation accrue de la technologie a permis le calcul des intérêts en temps réel et la visualisation des soldes par les emprunteurs pour payer leurs soldes en temps réel. Les emprunteurs sont alors habilités à payer en temps réel pour éviter les intérêts résiduels.
Les consommateurs doivent se rappeler que même s’ils ont payé le solde de leur relevé et pensent qu’ils ne doivent plus à la société de carte de crédit, ils ne doivent pas ignorer les factures ultérieures. Ceux-ci peuvent inclure tout intérêt résiduel dû. Le fait de ne pas suivre et de payer les intérêts de retard peut entraîner des marques noires sur le rapport de crédit d’ une personne et des frais de retard de paiement. Pour éviter les problèmes liés au crédit, les consommateurs doivent contacter leur prêteur pour connaître le solde complet du compte, y compris les intérêts de clôture, afin d’obtenir le montant de paiement le plus précis.