Règlement BB
Qu’est-ce que le règlement BB?
Le règlement BB est un règlement de la Réserve fédérale qui met en œuvre la loi de 1977 sur le réinvestissement communautaire. Il établit des normes pour encourager les prêts bancaires aux emprunteurs des communautés à revenu faible ou moyen et oblige les banques à fournir certaines informations au public. Le règlement BB oblige les banques à divulguer au public les communautés qu’elles desserviront et le type de crédit qu’elles sont disposées à y accorder. Il les oblige également à publier au public tout commentaire qu’ils ont au sujet de leur déclaration en vertu de la Community Reinvestment Act (ARC).
Points clés à retenir
- Le règlement BB décrit la mise en œuvre par la Réserve fédérale de la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA).
- L’ARC est une loi fédérale qui ordonne aux organismes de réglementation d’encourager les prêteurs à fournir du crédit et des services bancaires à tous les segments des collectivités qu’ils desservent, y compris les régions à revenu faible et moyen.
- Le règlement BB définit les normes de performance, les conséquences de mauvaises évaluations, ainsi que la collecte et la divulgation d’informations auxquelles les prêteurs sont tenus
Comprendre la régulation BB
Le règlement BB fait partie de la mise en œuvre de l’ARC. Cette loi encourage les banques et les établissements de crédit à accorder des crédits à tous les segments de la société, y compris les moins solvables. Le règlement BB oblige donc ces entités à faire des déclarations publiques concernant leurs politiques en la matière. Le règlement BB autorise en outre les autorités de régulation à évaluer l’efficacité avec laquelle les institutions financières ont répondu aux besoins de crédit de tous les segments des collectivités qu’elles desservent, y compris les quartiers à revenu faible et moyen. On s’attend à ce que les institutions financières répondent aux besoins de tous les segments de leurs collectivités d’une manière compatible avec de saines décisions opérationnelles.
L’ARC a été adoptée en 1977 pour lutter contre les pratiques de prêt discriminatoires qui fonctionnaient au détriment des quartiers à revenu faible et moyen. Cette pratique discriminatoire était connue sous le nom de redlining et impliquait le refus de services de crédit aux résidents de quartiers spécifiques, zones désignées sur les cartes de sécurité résidentielle de la Home Owners ‘Loan Corporation par la couleur rouge.
Le règlement BB établit des normes de performance, des tests et des notations pour les prêteurs en fonction des prêts qu’ils ont consentis à des emprunteurs de différents segments de revenu. Sur la base de ces normes, les régulateurs peuvent utiliser la performance d’un prêteur comme preuve de pratiques de prêt discriminatoires, ce qui peut avoir un impact négatif sur l’évaluation globale du régulateur bancaire de la performance d’un prêteur et peut retarder ou bloquer les approbations réglementaires requises ou les demandes dont un prêteur a besoin.
Les normes de performance des prêteurs sont basées sur les prêts, les investissements et la prestation de services bancaires et de développement communautaire par une banque aux communautés qu’elle dessert.À partir de ces trois critères, les organismes de réglementation attribuent à chaque prêteur une note sur une échelle de quatre points pour évaluer le rendement à desservir tous les segments de leurs collectivités, comme l’exige l’ARC.
Des normes et des tests de performance de développement communautaire alternatifs sont établis pour les banques de gros et à vocation limitée, qui n’offrent pas de prêts de détail généraux ou ne traitent que des types de crédit spécialisés tels que les prêts automobiles. Des normes rationalisées sont disponibles pour évaluer les petites banques dont le volume d’activité pourrait rendre la conformité difficile à déterminer.
Le règlement fixe également des exigences en matière de collecte, de divulgation et de tenue de registres afin de suivre la conformité des banques aux normes de performance des prêts communautaires. La réglementation BB oblige les banques à collecter des données sur les petites entreprises, les petites exploitations agricoles, le développement communautaire et les prêts hypothécaires dans les communautés qu’elles desservent. Il permet également, mais n’oblige pas, les banques à collecter des données similaires sur les prêts à la consommation. Les banques sont tenues de mettre à la disposition du public certaines de ces informations, ainsi que les enregistrements de tous les commentaires écrits ou plaintes qu’ils ont reçus.