Réaffirmation
Qu’est-ce que la réaffirmation?
La réaffirmation est un type d’accord qu’un débiteur conclut avec un prêteur pour rembourser une partie ou la totalité d’une dette malgré une procédure de faillite. Lorsqu’une personne fait faillite, elle le fait afin d’être soulagée d’un fardeau de la dette qu’elle ne peut pas payer.
En concluant un accord de réaffirmation, un emprunteur conserve souvent la possession d’un actif détenu en garantie comme une maison ou une voiture, tant qu’il peut rembourser intégralement la dette due sur ce prêt particulier.
Points clés à retenir
- La réaffirmation est un accord conclu par un débiteur, à un prêteur, pour rembourser une partie ou la totalité de sa dette.
- Les débiteurs concluent des accords de réaffirmation de manière purement volontaire.
- Lorsqu’un emprunteur réaffirme une dette, cela est noté par les agences d’évaluation du crédit, qui enregistrent ensuite que la personne effectuera des paiements réguliers à temps.
- Les réaffirmations conduisent souvent les emprunteurs à ne pas avoir à céder leur garantie aux débiteurs. La faillite du chapitre 7 se produit principalement lorsque la réaffirmation est utilisée.
Comprendre la réaffirmation
Les débiteurs concluent des accords de réaffirmation de manière purement volontaire. Ce sont des documents juridiques, mais une personne ne peut pas aller en prison pour les violer. Si le débiteur n’effectue pas ses échéances de paiement et enfreint l’accord, le prêteur prend possession de la garantie, s’il le souhaite.
La réaffirmation n’est pas toujours possible pour les personnes déclarant faillite. Le code de la faillite stipule que l’avocat du débiteur doit déposer une déclaration auprès du tribunal affirmant que son client peut rembourser la dette sans subir de préjudice financier personnel supplémentaire. En règle générale, pour réaffirmer une dette, une personne doit être à jour sur ses paiements de ce prêt particulier.
La réaffirmation est principalement utilisée dans lafaillite du chapitre 7. Le chapitre 7 se concentre sur la liquidation des actifs et l’ordre dans lequel la dette doit être remboursée. Le chapitre 7 est principalement utilisé pour les personnes ayant des difficultés à honorer leurs dettes.
Le chapitre 7 exonère l’emprunteur de la dette qu’il doit payer, cependant, il ne supprime pas le fait que le prêteur peut réclamer les actifs qui sont donnés en garantie. Votre responsabilité personnelle sur la dette a disparu, mais pas le droit du prêteur de prendre vos actifs. La réaffirmation empêche un prêteur de prendre vos actifs.
Comment la réaffirmation aide les emprunteurs
Certains emprunteurs souhaitent continuer à rembourser leurs prêts sans passer par le processus formel de réaffirmation. Cependant, la réaffirmation présente certains avantages pour l’emprunteur. Lorsqu’un emprunteur réaffirme une dette, cela est noté par les agences d’évaluation du crédit, qui enregistrent ensuite que la personne effectue des paiements réguliers à temps.
Cela aide généralement une personne qui tente de reconstruire son crédit après une faillite. Cependant, les emprunteurs qui ne réaffirment pas une dette ne verront généralement pas leurs paiements enregistrés auprès des agences d’évaluation du crédit.
Les emprunteurs qui ont simplement besoin de s’acquitter de leurs dettes et ne sont pas susceptibles d’effectuer des paiements réguliers n’ont rien à gagner du processus de réaffirmation. La réaffirmation rend l’emprunteur responsable d’une dette et est arrangée par le biais d’un accord formel avec les tribunaux et constitue donc un processus juridique permettant à l’emprunteur de se protéger et de protéger ses actifs.
Il est dans le meilleur intérêt de l’emprunteur de passer par une procédure légale, telle que la réaffirmation, chaque fois qu’il vise à résoudre ou à gérer des obligations financières.
Exemple de réaffirmation
Disons que John est propriétaire d’une maison et qu’il lui reste 200 000 $ à payer sur son hypothèque. Ses paiements mensuels de principal et d’intérêts s’élèvent à 1 305 $. John a récemment perdu son emploi pendant une récession et est maintenant sans travail depuis un an, incapable de trouver un emploi. Il a épuisé ses économies et est incapable de faire ses versements hypothécaires.
John arrange avec sa société hypothécaire une réaffirmation qui est approuvée par le tribunal. Il réaffirme la dette qu’il doit sur le prêt immobilier, avec une chance de renégocier les paiements avec le prêteur. Lui et sa société hypothécaire acceptent un paiement hypothécaire mensuel inférieur ou un taux d’intérêt inférieur pendant le processus de réaffirmation. John peut faire face à ces paiements moins élevés grâce à certains emplois secondaires qu’il a pu trouver.
La réaffirmation a empêché John de devoir faire saisir sa maison. Si, toutefois, il ne parvient pas à effectuer les paiements hypothécaires selon les nouvelles conditions, le prêteur prendra possession de sa maison et entamera une procédure de saisie.