Ratio de prêt à problème
Quel est le ratio de prêt problématique?
Le ratio des prêts problématiques est un ratio du secteur bancaire qui compare le pourcentage de prêts problématiques au pourcentage de prêts sains. Sur les marchés bancaire et du crédit, un prêt à problème est l’une des deux choses suivantes: un prêt commercial en souffrance depuis au moins 90 jours ou un prêt à la consommation en souffrance depuis au moins 180 jours.
Un prêt à problème est également appelé un actif non performant. Le ratio des prêts problématiques est en fin de compte une mesure de la santé des secteurs bancaire et des prêts, et de l’économie dans son ensemble. Un ratio plus élevé signifie un plus grand nombre de prêts problématiques et vice-versa. Les prêts à problèmes réduisent le montant du capital dont disposent les prêteurs pour les prêts ultérieurs.
Si une banque a 500 prêts et que 10 d’entre eux sont des prêts problématiques – des prêts commerciaux en retard (90 jours de retard) ou des prêts à la consommation en retard (180 jours de retard) – le ratio de prêts problématiques pour cette banque serait de 1:50, ou 2%.
Points clés à retenir
- Le ratio des prêts problématiques est un ratio du secteur bancaire qui compare le pourcentage de prêts problématiques au pourcentage de prêts sains.
- Un prêt à problème est l’une des deux choses suivantes: un prêt commercial en souffrance depuis au moins 90 jours ou un prêt à la consommation en souffrance depuis au moins 180 jours.
- Si une banque a 500 prêts et que 10 d’entre eux sont des prêts problématiques, le ratio des prêts problématiques pour cette banque serait de 1:50, soit 2%.
- À mesure que les marchés s’affaiblissent, il n’est pas rare que l’inventaire des prêts problématiques augmente alors que les gens ont du mal à rembourser leurs prêts.
Comprendre le ratio de prêts à problème
Les banques essaient de maintenir leurs stocks de prêts problématiques à un niveau bas, car ces types de prêts peuvent entraîner des problèmes de trésorerie et d’autres problèmes. Si une banque n’est plus en mesure de gérer son encours de dette, cela pourrait conduire à la fermeture de la banque.
Une fois qu’un emprunteur commence à être en retard avec les paiements, l’institution financière envoie généralement des avis à l’emprunteur; l’emprunteur est alors tenu de prendre des mesures pour actualiser le prêt. Si l’emprunteur ne répond pas, la banque peut vendre des actifs et récupérer le solde du prêt. Les prêts à problèmes peuvent souvent entraîner une saisie, une reprise de possession ou d’autres poursuites judiciaires défavorables.
Si une entreprise éprouve des difficultés à honorer ses dettes, un prêteur peut restructurer son prêt. De cette façon, l’institution peut encore maintenir un certain flux de trésorerie et peut être en mesure d’éviter d’avoir à le classer comme un prêt à problème.
Si les emprunteurs souhaitent négocier avec la banque pour remettre à jour un prêt problématique, un représentant de la banque peut les rencontrer pour discuter du solde impayé.
Le ratio de prêts problématiques peut être ventilé en fonction du niveau de défaillance des prêts, tels que ceux qui sont en souffrance depuis moins de 90 jours par rapport à ceux qui sont plus gravement en souffrance.
Historique du ratio de prêts à problème
À mesure que les marchés s’affaiblissent, il n’est pas rare que l’inventaire des prêts problématiques augmente alors que les gens ont du mal à rembourser leurs prêts. Des taux élevés de saisies, de reprises de possession et d’autres actions en justice peuvent réduire les bénéfices des banques.
La grande récession et l’augmentation du ratio de prêts à problème
Le ratio des prêts problématiques a augmenté à tous les niveaux pendant la Grande Récession de 2007 à 2009. Pendant cette période, les retombées des subprimes ont conduit à une augmentation du nombre de prêts problématiques que les banques avaient dans leurs livres. Plusieurs programmes fédéraux ont été adoptés pour aider les consommateurs à régler leurs dettes en souffrance, dont la plupart portaient sur les prêts hypothécaires.
Avant la Grande Récession, au début des années 2000, il y avait une montée sans précédent de l’endettement des ménages américains. Il y a également eu une augmentation spectaculaire des prêts hypothécaires, en particulier sur le marché privé. (La part des prêts assurés par les agences gouvernementales a commencé à baisser.) Cependant, alors que les prix des maisons ont commencé à baisser, cela a entraîné une vague massive de défauts de paiement, les consommateurs ayant du mal à honorer leurs obligations. Cette forte augmentation de la dette problématique a largement contribué au déclenchement de la récession.
De nombreux consommateurs se sont vus vendre des produits hypothécaires qui ne leur convenaient pas ou ne leur convenaient pas. Par exemple, de nombreux emprunteurs se sont vus offrir des prêts hypothécaires hybrides à taux ajustable (ARM) avec des taux d’intérêt initiaux très bas qui étaient censés les attirer. Bien que ces produits aient pu rendre l’accès à la propriété abordable au départ, après les deux ou trois premières années, les taux d’intérêt ont augmenté. La structure de ces prêts hypothécaires obligeait de nombreux emprunteurs à refinancer ou à se qualifier pour un prêt supplémentaire afin de faire face à leurs dettes. Cependant, à mesure que les prix des maisons ont commencé à baisser et que les taux d’intérêt ont augmenté, le refinancement est devenu impossible pour de nombreux emprunteurs et, par conséquent, ils ont fait défaut sur ces prêts.
Depuis la crise financière des années 2000 et la Grande Récession, des exigences de prêt plus strictes ont été introduites. Cela a contribué à freiner les pratiques de prêt abusives – y compris le fait de ne pas expliquer correctement les conditions d’un prêt à un emprunteur – et la mauvaise réglementation du secteur financier.