Hypothèque de ferroutage
Qu’est-ce qu’une hypothèque ferroutée?
Une hypothèque de ferroutage est une dette supplémentaire qui peut inclure toute hypothèque ou prêt supplémentaire au-delà du premier prêt hypothécaire d’un emprunteur, qui est garanti par la même garantie. Les types courants d’hypothèques de ferroutage comprennent les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit hypothécaire (HELOC).
Points clés à retenir
- Une hypothèque de ferroutage est tout prêt supplémentaire contracté sur une propriété suite à une première hypothèque.
- Les exemples incluent les deuxièmes hypothèques, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC.
- Les hypothèques de ferroutage sont utilisées pour aider à couvrir les acomptes sur une propriété ou pour éviter de payer PMI.
Comprendre l’hypothèque ferroutage
Les hypothèques de ferroutage peuvent servir à plusieurs fins. Certaines hypothèques de ferroutage sont autorisées à aider un emprunteur avec un acompte. En règle générale, la plupart des emprunteurs n’auront la capacité de contracter qu’une ou deux hypothèques de ferroutage puisque tous les prêts sont garantis par la même garantie.
Une hypothèque de ferroutage peut également être utilisée pour éviter d’avoir à payer deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire est contractée en même temps que la première hypothèque. Avec un prêt hypothécaire «80-10-10», par exemple, 80% du prix d’achat est couvert par la première hypothèque, 10% par le deuxième prêt et les 10% restants sont couverts par votre mise de fonds. Cela réduit le prêt-à-valeur ( LTV ) de la première hypothèque à moins de 80%, éliminant ainsi le besoin de PMI. Par exemple, si votre nouvelle maison coûte 180 000 $, votre première hypothèque serait de 144 000 $, la deuxième hypothèque serait de 18 000 $ et votre mise de fonds serait de 18 000 $.
Types d’hypothèques de ferroutage
Prêts hypothécaires à mise de fonds
Les prêts hypothécaires d’acompte sont un type d’hypothèque de ferroutage qui donne à un emprunteur des fonds pour un acompte. Les hypothèques de deuxième rang ne sont généralement autorisées que lorsqu’elles utilisent des fonds provenant d’un programme d’aide à la mise de fonds. Toutes les sources de fonds de mise de fonds utilisées pour garantir un prêt hypothécaire doivent être divulguées au premier prêteur hypothécaire. En règle générale, les prêts hypothécaires de deuxième rang de nombreux prêteurs alternatifs ne sont pas autorisés car ils dépassent les paramètres des conditions de la première hypothèque et augmentent considérablement les risques de défaut pour un emprunteur. Les hypothèques auxiliaires de versement initial peuvent également être appelées hypothèques secondaires silencieuses.
Deuxième hypothèque
En règle générale, un emprunteur ne peut obtenir une deuxième hypothèque en utilisant une garantie subordonnée que lorsque cette garantie a la valeur nette du logement. La valeur nette du logement est principalement fonction de la valeur qu’un emprunteur a payée sur sa maison. Il est calculé comme la valeur d’évaluation de la maison moins le solde impayé du prêt.
De nombreux emprunteurs se retrouvent dans une hypothèque sous-marine dans les premières phases du remboursement d’un prêt hypothécaire, car la valeur de la propriété peut diminuer et le solde de l’hypothèque n’a pas encore été substantiellement remboursé. Si un emprunteur a la valeur nette de sa maison, il a quelques options pour un prêt hypothécaire de deuxième rang sur la valeur nette de sa propriété. Ces produits de deuxième hypothèque comprennent soit un prêt hypothécaire standard, soit une marge de crédit hypothécaire. Un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit sur valeur domiciliaire sont tous deux basés sur la valeur nette disponible de la garantie d’un emprunteur.
Prêts sur valeur domiciliaire
Un prêt hypothécaire standard est un prêt à crédit non renouvelable. Dans le cadre d’un prêt hypothécaire standard, un emprunteur peut recevoir la valeur nette initiale sous forme de paiement forfaitaire du principal. Le prêt exigera alors généralement des versements mensuels basés sur des conditions de crédit personnalisées par le prêteur. Les emprunteurs utilisent un prêt sur valeur domiciliaire à diverses fins, y compris les frais de scolarité pour leur enfant, les rénovations domiciliaires, la consolidation de dettes ou les dépenses en capital d’urgence.
Marges de crédit sur valeur domiciliaire
Une marge de crédit hypothécaire est un compte de crédit renouvelable qui offre à l’emprunteur une plus grande flexibilité en matière de dépenses. Ce type de compte de crédit a une limite de crédit maximale basée sur la valeur nette du logement de l’emprunteur. Le solde du compte est renouvelable, ce qui signifie que les emprunteurs contrôlent les soldes impayés en fonction de leurs achats et de leurs paiements. Un compte renouvelable sera également évalué des intérêts mensuels qui s’ajoutent au solde impayé total. Dans une marge de crédit hypothécaire, les emprunteurs reçoivent un relevé mensuel détaillant leurs transactions pour la période et un montant de paiement mensuel qu’ils doivent payer pour maintenir leur compte en règle.