Comment rembourser un prêt Perkins
Les prêts étudiants sont l’une des catégories d’ endettement à la consommation dont la croissance est la plus rapideaux États-Unis. Avec plus de 43 millions d’emprunteurs, l’encours des prêts étudiants est évalué à plus de 1 billion de dollars. La dette moyenne par emprunteur est estimée à environ 33 500 $, selon saveforcollege.com.
Les prêts se présentent sous différentes formes. Les prêts privés sont proposés par les banques et autres institutions financières. Les prêts de refinancement sont destinés aux personnes qui ont déjà obtenu leur diplôme et qui ont des prêts en cours de remboursement. Les prêts fédéraux, en revanche, sont accordés dans le cadre de programmes de prêts subventionnés par le gouvernement. L’un d’eux était le prêt Perkins – un programme qui a débuté en 1958. Si vous avez toujours un prêt Perkins, voici ce que vous devez savoir.
Points clés à retenir
- Un prêt Perkins était une aide financière subventionnée par le gouvernement fédéral pour les étudiants de niveau postsecondaire qui avaient des besoins financiers exceptionnels.
- Les prêts Perkins doivent généralement être remboursés dans les 10 ans suivant l’obtention du diplôme.
- Ceux qui travaillent dans certaines professions de la fonction publique peuvent être admissibles à l’annulation de la totalité ou d’une partie de leur dette de prêt Perkins.
- Le gouvernement a annulé le programme de prêts Perkins en 2017.
Qu’est-ce qu’un prêt Perkins?
Offert dans le cadre du programme de prêts Perkins du gouvernement fédéral, un prêt Perkins était une option de prêt à faible taux d’ intérêt offerte aux étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs qui démontraient un besoin exceptionnel d’aide financière.
Le programme a été lancé en 1958. L’admissibilité a été déterminée sur la base des informations fournies par l’étudiant sur le formulaire de demande d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA), et les prêts ont été accordés directement par le bureau d’aide financière de l’école. Cela signifie que l’école était le prêteur, le gouvernement agissant en tant qu’organisme de subvention. Les paiements d’intérêts ont été effectués par le gouvernement pendant que l’emprunteur était à l’école.
Environ 500 000 prêts ont été accordés à des étudiants avant l’expiration du programme le 30 septembre 2017.5 Les derniers décaissements ont été effectués le 30 juin 2018. Le programme a été remplacé par des prêts fédéraux directs, souvent appelés prêts Stafford.
Rembourser votre prêt Perkins
Si vous êtes toujours à l’école et que vous fréquentez au moins la mi-temps, vous avez neuf mois après avoir obtenu votre diplôme, quitté l’école ou être descendu sous le statut de mi-temps avant de devoir commencer à rembourser. Si vous fréquentez moins de la mi-temps, le ministère de l’Éducation suggère de vérifier auprès de votre école pour connaître la durée de votre période de grâce.
Les prêts Perkins doivent généralement être remboursés intégralement dans les 10 ans suivant la fin de la période de grâce de neuf mois. Les étudiants remboursent généralement le prêt directement à leur école ou à un gestionnaire de prêts désigné.
Lorsque vient le temps de rembourser votre prêt Perkins, vous pouvez également avoir un certain nombre d’autres options. Le bureau d’aide financière de votre école ou sa société de gestion des prêts peut vous expliquer les options disponibles dans votre cas.
Options de remboursement
Ajournement ou abstention
Si vous ne pouvez pas commencer les paiements après la période de grâce de neuf mois, vous pouvez demander unreport ou une abstention de reporter le remboursement. Si vous avez un prêt Perkins d’une ancienne école qui arrive à échéance – et que vous fréquentez toujours l’école au moins à mi-temps – vous pourriez être admissible à un ajournement scolaire.
Annulation
Si vous travaillez dans la fonction publique – enseignement, soins infirmiers ou pompiers – vous pouvez être admissible à l’annulation de tout ou partie de votre dette de prêt Perkins après un certain laps de temps.
Décharge
Votre prêt peut également être libéré dans certaines circonstances. Ceux-ci peuvent inclure la faillite personnelle, l’invalidité totale ou le décès. Vous pouvez également être admissible à une décharge si votre école ferme ses portes.
Remboursement basé sur le revenu
Les prêts Perkins peuvent être admissibles à des remboursements ajustés en fonction de votre niveau de revenu, mais seulement si vous les consolidez en un prêt fédéral de consolidation direct. Le ministère de l’Éducation met en garde que « si vous avez des prêts fédéraux Perkins et que vous êtes employé dans une profession qui vous qualifier pour les prestations d’annulation de prêt Perkins, vous ne devez pas inclure vos prêts Perkins lorsque vous consolidez. »
Si vous exercez une profession admissible à l’annulation de prêt, ne consolidez pas votre prêt Perkins dans un plan direct fédéral.
Il existe quatre plans de remboursement fondés sur le revenu, qui diffèrent légèrement dans leurs détails:
- Plan de remboursement révisé par répartition (REMBOURSEMENT): Dans le cadre de ce plan, vos paiements s’élèvent généralement à 10% de votre revenu discrétionnaire et sont dus sur une période de 20 ans pour les prêts de premier cycle et de 25 ans pour les prêts d’études supérieures.
- Plan de remboursement par répartition (PAYE): Encore une fois, les paiements représentent généralement 10% de votre revenu discrétionnaire, mais seulement jusqu’à concurrence du montant de votre plan de remboursement standard de 10 ans. Cela dure généralement 20 ans.
- Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR): les paiements représentent 10% ou 15% de votre revenu discrétionnaire et ne doivent pas dépasser le montant de votre plan de remboursement standard de 10 ans. Le pourcentage dépend du moment où vous avez reçu le prêt direct, tout comme la durée pendant laquelle vous devez effectuer des paiements, qui peut être de 20 ou 25 ans.
- Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR): Avec cette option, vos paiements seront le moindre de 20% de votre revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez sur un plan de remboursement avec un paiement fixe sur 12 ans, ajusté en fonction de votre revenu. La période de remboursement avec un plan ICR est de 25 ans.
Avec les quatre plans de remboursement fondés sur le revenu, tout solde restant du prêt est annulé une fois que vous avez effectué les paiements requis pendant le nombre d’années requis. Vous pouvez consolider vos prêts fédéraux et en savoir plus sur le processus à l’aide de la demande de prêt de consolidation directe sur le site Web Federal Student Aid du ministère de l’Éducation des États-Unis.
Le plan de sauvetage américain adopté par le Congrès et signé par le président Biden en mars 2021 comprend une disposition selon laquelle la remise de prêt étudiant émise entre le 30 décembre 2020 et le 1er janvier 2026 ne sera pas imposable pour le bénéficiaire.
Autres sources de prêts étudiants
Bien que le gouvernement fédéral ait annulé le programme de prêts Perkins, il offre toujours d’autres prêts étudiants à ceux qui démontrent un besoin d’ aide financière. Certains d’entre eux incluent:
Prêts subventionnés directs
Comme les prêts Perkins, les prêts subventionnés directs sont destinés aux étudiants ayant des besoins financiers importants. Le montant du prêt est déterminé par votre école et ne peut excéder cette limite. Le terme subventionné fait référence au fait que le ministère de l’Éducation couvre les paiements d’intérêts pendant que vous êtes encore à l’école, tout comme le programme Perkins. Mais il y a une mise en garde: les prêts subventionnés directs ne sont offerts qu’aux étudiants de premier cycle.dix
Prêts directs non subventionnés
Ces prêts sont disponibles pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs, quels que soient leurs besoins financiers. Tout comme les prêts directs, le montant de votre prêt non subventionné est déterminé par votre école. Mais voici la différence entre les prêts subventionnés et non subventionnés: vous êtes responsable des paiements d’intérêts même pendant que vous êtes à l’école. Tout intérêt qui n’est pas versé pendant que vous êtes à l’école ou pendant la période de grâce de neuf mois après l’obtention de votre diplôme est capitalisé, ce qui signifie qu’il est ajouté à votre solde principal.
Prêts Direct PLUS
Ce programme est destiné à servir d’aide financière aux étudiants de premier cycle, diplômés et professionnels. Contrairement aux deux autres programmes, l’emprunteur est le parent de l’élève. Les étudiants doivent être inscrits au moins à mi-temps pour un prêt PLUS. L’argent va à l’école pour couvrir les dépenses liées à l’éducation avant que les fonds restants ne soient versés à l’emprunteur.
Demander des prêts étudiants directs
Pour demander ces prêts directs, les étudiants et leurs parents doivent remplir le formulaire FAFSA. Sur la base des informations que vous fournissez, la FAFSA déterminera votre contribution familiale attendue (EFC) à l’université ou à l’école professionnelle.
Les écoles utilisent votre CEF pour décider du montant de l’aide fédérale à vous offrir. Ils le font en soustrayant votre EFC de leur coût de participation (COA), un nombre qui comprend les frais de scolarité, la chambre et la pension, les frais et les dépenses connexes.
Gardez toutefois à l’esprit qu’à partir d’octobre 2022, le terme «indice de l’aide aux étudiants» (ISC) remplacera EFC sur tous les formulaires FAFSA. En plus de certains changements dans la façon dont l’ISC est calculé, le changement tente de clarifier ce qu’est réellement ce chiffre – un indice d’admissibilité à l’aide aux étudiants, et non un reflet de ce qu’une famille peut ou va payer pour les dépenses postsecondaires.
Pour combler le fossé entre votre CEF et leur COA, les écoles peuvent vous offrir un ensemble d’aide financière qui comprend une combinaison de subventions fédérales – appelées subventions Pell – des prêts directs subventionnés et non subventionnés, et des emplois rémunérés en alternance. Tout comme les prêts bonifiés, les bourses sont destinées aux étudiants ayant des besoins financiers importants, mais vous n’avez pas à les rembourser sauf dans de rares circonstances. Les collèges peuvent également offrir d’autres aides non fédérales, telles que des bourses de mérite.