Option de pension
Qu’est-ce qu’une option de retraite?
Une option de pension est l’un des nombreux choix qu’un employé doit faire lorsqu’il se prépare à la retraite. Leurs décisions déterminent comment ils reçoivent l’argent sur leurs comptes de pension. Les salariés des entreprises bénéficiant d’une pension de retraite au lieu d’un 401 (k) sont en nombre décroissant, en particulier dans le secteur privé. Cependant, de nombreux fonctionnaires perçoivent encore des prestations de retraite.
Points clés à retenir
- En règle générale, les pensions sont offertes sous forme de paiement forfaitaire ou de paiement mensuel à vie.
- Il est possible de retirer moins d’argent d’une option de pension pour fournir une source de revenu à vie à votre conjoint et à vous-même.
- Les pensions d’entreprise sont rares. La plupart des fonctionnaires, cependant, perçoivent des prestations de retraite.
- Un paiement forfaitaire d’une pension va généralement dans un compte IRA.
- Une pension mensuelle peut constituer la forme de revenu de retraite la plus fiable, car le montant reste le même tout au long de la vie.
Comprendre les options de pension
L’une des décisions les plus importantes est de savoir s’il faut prendre l’argent sous forme de paiement mensuel ou de somme forfaitaire.
L’option de paiement mensuel
Les paiements mensuels sont stables et prévisibles. Le montant du paiement est établi à l’avance et basé sur les années de service et le salaire de la personne. Les paiements sont garantis à vie, généralement avec une option pour couvrir à la fois votre vie et celle de votre conjoint à un taux légèrement inférieur.
Tous les risques d’investissement incombent à l’entreprise. Autrement dit, si vous vivez jusqu’à 130 ans, vous avez peut-être épuisé votre compte il y a longtemps, mais ces paiements continueront d’arriver. Même si l’employeur manque à ses obligations, les paiements sont généralement garantis par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
À votre décès, votre ménage perdra vos revenus de pension si vous ne vous êtes pas arrangé pour que votre pension mensuelle couvre votre conjoint.
L’option forfaitaire
Un paiement forfaitaire vous met la responsabilité et le risque sur vous. Vous obtenez le montant total de la pension qui vous est réservé, en fonction de votre espérance de vie. Vous pouvez ensuite l’investir, en ajoutant, espérons-le, à votre pécule pendant vos années de retraite.
En règle générale, les personnes qui prennent le montant forfaitaire mettent l’argent dans un compte de retraite individuel (IRA). Ce faisant, le retraité prend le contrôle des choix d’investissement. Des gains ou des pertes substantiels sont possibles.
Il est probable que le retraité survivra à l’IRA ou vice versa. Les personnes qui choisissent cette option doivent disposer d’une ressource de sauvegarde si les actifs de l’IRA sont épuisés. Ils devraient également désigner un bénéficiaire au cas où il y aurait un solde restant.
Un produit de rente IRA est une voie courante pour les retraités sélectionnant une distribution forfaitaire. Cela fonctionne à peu près de la même manière que l’option de distribution mensuelle des rentes, mais est préféré par les retraités qui recherchent une rente plus performante en dehors du régime de retraite.
Autres options
Les retraités qui choisissent l’option de paiement mensuel, soit par le biais d’un régime de retraite ou d’une rente IRA, devront décider quel type correspond le mieux à leurs besoins.
- Une rente viagère unique fournira les paiements mensuels les plus élevés.
- Un joint-et-survivant rente prend des dispositions pour conjoint à recevoir une partie de pré-déterminée de la pension des paiements mensuels après le décès du participant.
- Uneoption à période déterminée spécifie une période pendant laquelle les paiements auront lieu, avec la possibilité de nommer un troisième bénéficiaire pour recevoir les paiements si les deux conjoints sont décédés.3