Maximisation des pensions
Qu’est-ce que la maximisation des pensions?
La maximisation de la pension est une stratégie de retraite pour les couples qui consiste à opter pour le versement de rente le plus élevé possible pour la vie d’un conjoint tout en obtenant une assurance-vie pour fournir un revenu au conjoint survivant.
La maximisation de la pension implique l’utilisation de deux produits de revenu de retraite: une rente viagère, qui offrira le paiement en espèces le plus élevé pour une personne, mais s’arrête à son décès, et une assurance-vie, qui peut fournir un revenu au conjoint survivant.
C’est une stratégie risquée. Les retraités peuvent choisir une rente réversible plus sûre, qui garantit une prestation à vie aux deux conjoints.
Points clés à retenir:
- La maximisation de la pension est une stratégie de retraite pour les couples qui ont besoin d’une rente viagère et d’une assurance vie.
- La maximisation de la pension est une stratégie risquée pour la retraite, et il peut être plus sûr d’acheter une rente réversible, qui offre des prestations aux deux conjoints.
- Si la personne qui recevra la pension est susceptible de mourir en premier, la maximisation de la pension n’est peut-être pas la meilleure option, car plus les paiements d’une telle rente sont longs et élevés, plus elle est profitable pour le couple.
Comprendre la maximisation des pensions
Le versement plus élevé d’une rente viagère peut être attrayant pour certains couples, étant donné que le risque d’une telle stratégie peut être réduit avec une police d’assurance-vie. Le raisonnement est que l’augmentation du versement de la rente viagère seulement peut fournir un revenu supplémentaire plus que suffisant pour payer les primes de la police d’assurance-vie. Il y a cependant de nombreux détails à considérer.
Les couples qui participent à un régime de retraite d’employeur peuvent envisager de maximiser la pension. Les agents d’assurance peuvent proposer une stratégie aux couples pour lesquels le rentier est en bonne santé ou si le couple a d’autres sources de revenus pour équilibrer le risque de choisir une structure de rente viagère.
Utiliser une stratégie de maximisation des rentes peut être risqué, surtout si le rentier décède avant son conjoint. Il est important de vous assurer que votre police d’assurance-vie comporte suffisamment de prestations de décès pour compenser la perte de pension.
Plus les paiements d’une telle rente sont longs, plus elle est rentable pour le couple. Cependant, si la personne à qui la pension est susceptible de mourir en premier, une pension conjointe ou une prestation conjointe et survivant peut être le meilleur choix.
Raisonnement de maximisation des pensions
Avec la maximisation de la pension, si le rentier décède en premier, le conjoint survivant recevra une prestation de décès de la police d’assurance-vie qui devrait suffire au survivant pour acheter une rente fixe garantie. Cela pourrait avoir un meilleur paiement mensuel que le survivant n’obtiendrait avec l’option de pension conjointe / rente réversible plus sûre.
Dans le cas où le conjoint qui n’est pas couvert par la pension décède en premier, le conjoint survivant peut résilier le contrat d’assurance-vie et continuer à recevoir le paiement de rente viagère plus élevé.
Il convient toutefois de noter que les paiements de la rente fixe garantie seraient entièrement imposables au taux des gains en capital, tandis que les paiements de la rente réversible plus sûre seraient pour la plupart exonérés d’impôt.2
Considérations particulières
Il y a de nombreux facteurs importants à considérer avant de tenter cette stratégie, y compris la santé des deux conjoints, les autres sources de revenu, les implications fiscales et les modalités spécifiques de la pension ou du régime médical du couple.
La clé du succès de la maximisation de la pension est de protéger le conjoint survivant en lui fournissant un revenu suffisant à perpétuité. Puisqu’une telle stratégie peut être compliquée et doit être discutée avec un professionnel de l’assurance agréé, un planificateur financier ou un conseiller financier.