Assurance supplémentaire libérée
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’une assurance supplémentaire libérée?
- Comprendre l’assurance libérée
- Considérations particulières
- Exemple d’assurance supplémentaire libérée
Qu’est-ce qu’une assurance supplémentaire libérée?
Une assurance supplémentaire libérée est une couverture d’ assurance vie entière supplémentaire qu’un preneur d’assurance achète en utilisant les dividendes de la police au lieu des primes. Une assurance complémentaire libérée est disponible en tant qu’avenant sur une police d’assurance vie entière. Il permet aux assurés d’augmenter leur prestation de décès et leur prestation du vivant en augmentant la valeur de rachat de la police.
Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de se composer indéfiniment au fil du temps. Le preneur d’assurance peut également racheter les ajouts libérés pour leur valeur de rachat ou contracter un prêt contre eux.
Points clés à retenir
- Une assurance supplémentaire libérée est une couverture d’assurance vie entière supplémentaire qu’un preneur d’assurance achète en utilisant les dividendes de la police au lieu des primes.
- Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de se composer indéfiniment au fil du temps.
- Le preneur d’assurance peut également racheter les ajouts libérés pour leur valeur de rachat ou contracter un prêt contre eux comme option de non-déchéance.
Comprendre l’assurance supplémentaire libérée
La valeur de rachat de l’assurance complémentaire libérée peut augmenter avec le temps, et ces augmentations sont à impôt différé. Un autre avantage est que l’assuré peut les utiliser pour augmenter la couverture sans passer par la souscription médicale. Ce n’est pas seulement pratique, mais aussi une valeur supplémentaire pour un preneur d’assurance dont l’état de santé a décliné depuis l’émission initiale de la police et qui ne peut pas augmenter la couverture d’assurance par d’autres moyens.
Même sans souscription médicale, une assurance complémentaire libérée peut avoir une prime plus élevée que la police de base, car le prix dépend de l’âge du preneur d’assurance au moment de la souscription de l’assurance supplémentaire. Certaines polices, telles que celles émises par l’Administration des anciens combattants, ne prévoient aucune prime pour les ajouts payés.
Si vous souscrivez deux polices d’assurance vie entière par ailleurs identiques avec la même prime annuelle, mais que l’une a un avenant libéré et l’autre pas, celle avec l’avenant aura une valeur de rachat nette garantie plus élevée plus tôt que celle qui n’en a pas. Cependant, une politique qui permet de bonifications d’ assurance libérée peut avoir d’ abord une valeur monétaire inférieure et prestation de décès beaucoup plus faible. Il faudra de nombreuses années, voire des décennies, pour que les deux polices aient des prestations de décès similaires.
Un avenant d’assurance supplémentaire libéré doit être structuré dans la police lorsque vous l’achetez. Certaines entreprises peuvent vous permettre de l’ajouter plus tard, mais la santé, l’âge et d’autres facteurs peuvent rendre la tâche plus difficile. Les polices d’assurance complémentaire libérée peuvent varier selon les compagnies d’assurance. Pour certains, l’avenant des ajouts payés vous permet de contribuer autant ou aussi peu que vous le souhaitez d’année en année. D’autres sociétés stipulent que les contributions restent à des niveaux constants, ou vous pourriez risquer de perdre l’avenant et être obligé de faire une nouvelle demande à l’avenir.
Une assurance supplémentaire libérée peut être une option de dividende pour une police d’assurance-vie permanente; d’autres incluent l’option d’accumulation, qui ajoute à la valeur de rachat de la police.
Considérations particulières
Les dividendes
Seules les mutuelles d’assurance appartenant à leurs membres émettent des dividendes. Les dividendes ne sont pas garantis, mais ils sont généralement émis annuellement lorsque l’entreprise se porte bien financièrement. Certaines compagnies d’assurance ont une si longue histoire de paiements de dividendes annuels que les dividendes sont pratiquement garantis. Si les assurés ne souhaitent pas utiliser leurs dividendes pour souscrire une assurance complémentaire libérée, ils pourraient les utiliser à la place pour réduire la prime.
Assurance libérée réduite
L’assurance libérée réduite est une option de non-déchéance qui permet au titulaire de la police de recevoir un montant inférieur d’assurance vie entière entièrement payée, à l’exclusion des commissions et des frais. L’âge atteint de l’assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. Par conséquent, la prestation de décès est inférieure à celle de la police périmée.
Payer des primes avec une valeur de rachat
Un preneur d’assurance peut choisir de convertir la valeur de rachat de sa police d’assurance-vie entière en une assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n’est pas nécessairement libérée selon la définition stricte du terme, mais elle est capable d’effectuer ses propres paiements de primes. Selon le type de police et ses performances, un preneur d’assurance peut devoir reprendre le paiement des primes à l’avenir ou atteindre un point où les primes sont couvertes pour le reste de la durée de vie de la police.
Exemple d’assurance supplémentaire libérée
Prenons l’exemple d’un homme de 45 ans qui achète une police d’assurance vie entière avec une prime de base annuelle de 2 000 $ pour une prestation de décès de 100 000 $. Au cours de la première année de la police, il décide de verser 3 000 $ supplémentaires à un avenant d’ajouts payés. Les ajouts libérés lui donneront une valeur de rachat immédiate de 3 000 $ tout en ajoutant 15 000 $ à sa prestation de décès. S’il continue d’acheter des ajouts libérés, il continuera d’augmenter sa valeur de rachat et sa prestation de décès au fil du temps.