Frais de dépassement de limite
Qu’est-ce qu’un frais de dépassement de limite?
Les frais de dépassement de limite sont une pénalité facturée par loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) en 2009.
Fonctionnement des frais de dépassement de limite
Les frais de dépassement de limite sont l’un des moyens par lesquels les sociétés de cartes de crédit cherchent à gérer leurs risques. Les cartes de crédit étant une forme de dette non garantie, les sociétés émettrices de cartes de crédit n’ont recours à aucune garantie en cas de défaut du titulaire de la carte.
Pour cette raison, les sociétés de cartes de crédit cherchent à décourager les clients de s’engager dans des comportements financièrement risqués tels que dépenser plus que leur limite de crédit prescrite. En facturant des frais de dépassement de limite en réponse à de telles transactions, les sociétés de cartes de crédit peuvent dissuader ce comportement tout en générant des revenus supplémentaires.
Dans le passé, de nombreuses sociétés de cartes de crédit inscrivaient automatiquement les clients à des programmes leur permettant de dépasser leurs limites de crédit et de déclencher des frais de dépassement de limite. Cependant, l’adoption de la loi CARD Act en 2009 a ajouté de nouvellesréglementations à ce processus. Aujourd’hui, les clients ne peuvent pas dépasser leurs limites de crédit à moins de s’y inscrire manuellement.
Rembourser la totalité du solde de votre carte de crédit chaque mois est la stratégie la plus rentable qui évite non seulement les frais de dépassement de limite, mais également les frais de taux d’intérêt élevés.
En d’autres termes, les clients de cartes de crédit peuvent choisir de se soumettre à d’éventuels frais de dépassement de limite en échange du droit de dépasser leurs limites de crédit. Dans le même temps, cependant, la loi CARD a également imposé des limites au montant des frais de dépassement de limite eux-mêmes. Aujourd’hui, les sociétés de cartes de crédit ne sont pas autorisées à facturer des frais supérieurs au montant par lequel le client a dépassé sa limite de crédit. Par exemple, si un client dépasse sa limite de crédit de 50 $, alors 50 $ seraient les frais de dépassement de limite maximum autorisés par la loi.
Points clés à retenir
- Les frais de dépassement de limite sont une pénalité facturée aux clients de carte de crédit qui ne respectent pas leurs limites de crédit.
- Dans le passé, les entreprises avaient le pouvoir discrétionnaire quant au montant de leurs frais de dépassement de limite, mais ne peuvent plus facturer plus que le montant qui a été dépassé.
- L’adoption de la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) en 2009 a introduit des lois qui protègent les consommateurs contre des frais imprévus ou élevés.
- Aujourd’hui, les clients doivent «accepter» la possibilité de dépasser leur limite de crédit, auquel cas ils peuvent se voir facturer des frais de dépassement de limite.
- Depuis l’adoption de la loi CARD, les frais de dépassement de limite ont pratiquement disparu.
Gestion des frais de dépassement de limite
Lorsqu’une carte de crédit est émise, elle est accompagnée d’un montant maximum pouvant être utilisé. Ce seuil est différent pour chaque individu et dépend principalement de l’ historique de crédit du client.
Par exemple, la personne A avec un bon historique de crédit demande une carte de crédit et a une limite de dépenses maximale de 10 000 $. La personne B, par contre, avec des antécédents de crédit médiocres, demande la même carte de crédit et a une limite de dépenses maximale de 2 000 $. Ces limites sont en place pour minimiser le risque de la société de carte de crédit.
Il est important de vérifier régulièrement votre relevé de carte de crédit pour savoir où se trouve votre solde actuel et à quel point vous vous rapprochez de votre seuil. Des frais de dépassement de limite sont facturés chaque fois que le solde dépasse le seuil, que le montant augmenté soit dû à un achat, à des frais d’intérêt, à des frais de retard ou à tout autre frais.
Il est plus sûr de ne pas vous inscrire pour pouvoir dépasser votre limite de crédit et être facturé des frais. Cela évite tout coût indésirable. Si vous n’acceptez pas et dépassez votre limite de crédit, votre transaction sera refusée. C’est un bon moyen d’éviter les frais et d’être informé que vous avez atteint votre limite de crédit.
Il convient également de noter que si vous ne vous inscrivez pas et que votre société de carte de crédit autorise une transaction, elle ne peut pas vous facturer de frais de dépassement de limite. Dans ce cas, si vous remarquez des frais sur votre relevé, informez la société émettrice de votre carte de crédit de la supprimer.
Quel est le montant des frais de dépassement de limite?
Comme indiqué par la loi sur la carte, une société de carte de crédit ne peut pas vous facturer plus que le montant que vous avez dépassé votre limite. Votre société émettrice de cartes ne peut pas non plus vous facturer de frais de dépassement de limite plus d’une fois au cours d’un cycle de paiement. Si votre solde dépasse la limite, la société de votre carte ne peut pas vous facturer plus de deux fois consécutivement.
À partir de 2020, les premiers frais de dépassement de limite ne devraient pas dépasser 28 $ et les seconds frais ne devraient pas dépasser 38 $ s’ils surviennent dans les six mois suivant le premier. Cela étant dit, depuis l’adoption de la Loi sur la carte, les frais de dépassement de limite ont pratiquement disparu. Par exemple, American Express n’a pas facturé de frais de dépassement de limite depuis 2009.
Bien que les frais de dépassement de limite aient pratiquement disparu, il existe d’autres pénalités qu’un consommateur peut encourir en dépassant constamment sa limite de crédit. Ces pénalités peuvent inclure une augmentation des taux d’intérêt, une réduction de la limite de crédit, des paiements anticipés, des paiements minimums plus élevés et même une annulation de la carte.