Politique d’occurrence
Qu’est-ce qu’une politique d’occurrence?
Une police en cas de sinistre couvre les réclamations faites pour des blessures subies pendant la vie d’une police d’ assurance. Dans le cadre de ces types de contrats, l’assuré a le droit de demander une indemnisation pour les dommages survenus pendant la période pendant laquelle la police était active, même si plusieurs années se sont écoulées depuis et que le contrat d’assurance n’est plus en vigueur.
Points clés à retenir
- Une police en cas de sinistre couvre les réclamations faites pour des blessures subies pendant la vie d’une police d’assurance, même si elles sont déposées après l’annulation de la police.
- Ils répondent spécifiquement aux événements qui peuvent causer des blessures ou des dommages des années après leur survenue, comme l’exposition à des produits chimiques dangereux.
- Une police en cas de sinistre est une alternative aux polices réclamées, qui n’offrent des prestations que si une réclamation est déposée alors que la police est active.
- Les assureurs placent généralement un plafond sur la couverture totale offerte par le biais des polices en cas de sinistre.
Comprendre les politiques d’occurrence
Les polices d’ assurance responsabilité civile entrent généralement dans l’une des deux catégories suivantes: Réclamations faites ou survenance. Ce dernier offre une protection contre les pertes financières sur les incidents survenus alors que la politique était en vigueur, peu importe le moment où ils sont signalés et sont devenus apparents. En d’autres termes, il est possible de déposer une réclamation plus tard, longtemps après l’expiration du contrat, à condition qu’il y ait des preuves que sa cause ou l’événement déclencheur a eu lieu pendant la période pendant laquelle l’assurance était active.
Les politiques d’événement s’adressent spécifiquement aux événements qui peuvent causer des blessures ou des dommages des années après leur survenance. Par exemple, si un individu est exposé à des produits chimiques dangereux, il peut s’écouler beaucoup de temps avant qu’il ne tombe malade.
La couverture en cas d’événement couvre généralement l’employeur et l’ancien employé à vie. Des années peuvent s’écouler avant que les blessures ou les dommages ne deviennent évidents, et le preneur d’assurance est toujours protégé, même après l’arrêt de l’assurance ou le passage à un autre fournisseur.
En assurance, un événement est défini comme « un accident, y compris une exposition continue ou répétée à sensiblement les mêmes conditions générales dommageables».
Les assureurs placent généralement un plafond sur la couverture totale offerte par une telle politique. Une forme de plafond limite le montant de la couverture offerte chaque année, mais permet de réinitialiser la limite de couverture chaque année. Par exemple, une entreprise qui achète cinq ans de couverture en cas d’incident avec un plafond annuel de 1 million de dollars permettra au preneur d’assurance d’avoir jusqu’à 5 millions de dollars de couverture totale.
Politiques d’occurrence et réclamations faites
L’assurance des réclamations ne paie que si une réclamation est déposée pendant que la police est active. Cela signifie que si vous annulez la protection et demandez une compensation, vous ne la recevrez pas, à moins qu’une période de déclaration prolongée (ERP) ou une «couverture complète» ne soit achetée.
Les polices d’ assurance commerciale sont souvent proposées sous forme de police sur sinistres ou de police en cas de sinistre. Alors que la police sur les réclamations fournit une couverture pour les réclamations lorsque l’événement est signalé, la police sur les événements fournit une couverture lorsque l’événement se produit.
Les polices de réclamation sont utilisées pour couvrir les risques associés aux opérations commerciales, tels que le potentiel d’erreurs associées à des erreurs et des omissions dans les états financiers. Ils sont également appliqués pour couvrir les entreprises contre les réclamations faites par les employés, y compris les licenciements abusifs, le harcèlement sexuel et les allégations de discrimination. Ce type de responsabilité est appelé responsabilité en matière de pratiques d’emploi (EPLI) et peut également couvrir les actions des administrateurs et dirigeants de l’entreprise.
Jusqu’au milieu des années 1960, le libellé des revendications n’existait pas et, du début au milieu des années 1970, son utilisation était sporadique. Le formulaire d’événement domine désormais, sauf pour la plupart des risques de responsabilité professionnelle et de direction, où les polices fondées sur des réclamations sont dominantes.
Avantages et inconvénients d’une politique d’occurrence
L’avantage le plus évident d’une politique d’événement est qu’elle offre une protection à long terme. Tant que la couverture est en place au moment de l’incident, il est possible de faire une réclamation pour cette période des années dans le futur.
Un autre avantage est que les coûts de la politique d’événement ont tendance à être fixes. Les primes n’augmentent généralement pas à moins que le profil de risque de l’assuré change.
En revanche, les polices en cas de sinistre sont, naturellement, plus chères que les polices de réclamation. Parfois, ils peuvent aussi être plus difficiles à trouver.
Il y a aussi le risque qu’une entreprise qui adopte une telle politique sous-estime le niveau des dommages qu’elle pourrait subir plus tard, la forçant, par conséquent, à payer une partie de sa propre poche.