Revenu autre que d’intérêts
Qu’est-ce que le revenu autre que d’intérêts?
Les revenus autres que d’intérêts sont les revenus des banques et des créanciers provenant principalement des frais, y compris les frais de dépôt et de transaction, les frais de fonds insuffisants (NSF), les frais annuels, les frais mensuels de service de compte, les frais d’inactivité, les frais de chèque et de bordereau de dépôt, etc. Les émetteurs de cartes de crédit facturent également des frais de pénalité, y compris des frais de retard et des frais de dépassement de limite. Les établissements facturent des frais qui génèrent des revenus autres que d’intérêts comme moyen d’augmenter les revenus et d’assurer la liquidité en cas d’augmentation des taux de défaut.
Comprendre les revenus autres que d’intérêts
L’intérêt est le coût d’emprunt d’ argent et est une forme de revenu que les banques perçoivent. Pour les institutions financières, telles que les banques, les intérêts représentent le revenu d’exploitation, qui est le revenu des activités commerciales normales. L’objectif principal du modèle d’entreprise d’une banque est de prêter de l’argent, de sorte que sa principale source de revenu est l’intérêt et son actif principal est la trésorerie. Cela dit, les banques dépendent fortement des revenus autres que d’ intérêts lorsque les taux d’intérêt sont bas. Lorsque les taux d’intérêt sont élevés, les sources de revenus autres que d’intérêts peuvent être réduites pour inciter les clients à choisir une banque plutôt qu’une autre.
Importance stratégique des revenus autres que d’intérêts
La plupart des entreprises qui ne sont pas des banques dépendent entièrement des revenus autres que d’intérêts. Les institutions financières et les banques, quant à elles, tirent l’essentiel de leur argent du prêt et du re-prêt d’argent. En conséquence, ces entreprises considèrent les revenus autres que d’intérêts comme un poste stratégique du compte de résultat. Cela est particulièrement vrai lorsque les taux d’intérêt sont bas, car les banques profitent de l’écart entre le coût des fonds et le taux de prêt moyen. Les faibles taux d’intérêt empêchent les banques de réaliser des bénéfices, de sorte qu’elles comptent souvent sur les revenus autres que d’intérêts pour maintenir leurs marges bénéficiaires.
Du point de vue du client, les sources de revenus autres que les intérêts comme les frais et les pénalités sont au mieux ennuyeuses. Pour certaines personnes, ces frais peuvent rapidement s’additionner et nuire financièrement à un budget. Du point de vue de l’investisseur, cependant, la capacité d’une banque à augmenter les revenus autres que d’intérêts pour protéger les marges bénéficiaires ou même augmenter les marges dans les bons moments est un point positif. Plus une institution financière a de générateurs de revenus, mieux elle est en mesure de faire face à des conditions économiques défavorables.
Facteurs de revenus autres que d’intérêts
La mesure dans laquelle les banques comptent sur les frais autres que d’intérêts pour réaliser un profit dépend de l’environnement économique. Les taux d’intérêt du marché sont déterminés par les taux de référence tels que le taux des fonds fédéraux. Le taux des fonds fédéraux, ou le taux auquel les banques se prêtent de l’argent, est déterminé par le taux auquel la Réserve fédérale paie les intérêts des banques. Ce taux est appelé taux d’intérêt sur les réserves excédentaires (IOER). Au fur et à mesure que l’IOER augmente, les banques peuvent tirer un profit plus élevé des revenus d’intérêts. À un certain moment, il devient plus avantageux pour une banque d’utiliser la réduction des frais et charges comme un outil de marketing pour attirer de nouveaux dépôts, plutôt que comme un moyen d’augmenter les profits. Une fois qu’une banque fait cette démarche, la concurrence sur le marché sur les frais recommence.