Clause de non-confiscation
Qu’est-ce qu’une clause de non-confiscation?
Une clause de non-déchéance (parfois avec trait d’union) est une clause de police d’assurance stipulant qu’un assuré peut bénéficier de prestations complètes ou partielles ou d’un remboursement partiel des primes après une déchéance pour non-paiement. L’assurance vie standard et l’assurance soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-déchéance. La clause peut impliquer le remboursement d’une partie du total des primes payées, la valeur de rachat de la police ou une prestation réduite basée sur les primes payées avant l’expiration de la police.
Fonctionnement d’une clause de non-confiscation
Lorsque le propriétaire d’ une police d’ assurance-vie entière choisit de racheter la police, des options de non-déchéance deviennent disponibles. La compagnie d’assurance garantit une valeur de rachat minimale pour la police d’assurance après une période spécifique, généralement trois ans à compter de sa mise en vigueur.
Points clés à retenir
- Une clause de non-déchéance est une clause de police d’assurance stipulant qu’un assuré peut bénéficier de prestations complètes ou partielles ou d’un remboursement partiel des primes après une déchéance pour non-paiement.
- Les polices d’assurance-vie permanente, d’invalidité de longue durée et de soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-déchéance.
- Pour les polices d’assurance vie entière traditionnelles, le propriétaire décide laquelle des quatre façons dont il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police.
Pour les polices d’assurance vie entière traditionnelles, le propriétaire décide laquelle des quatre façons (voir ci-dessous) il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police. Il n’y a aucune garantie pour le montant minimum d’assurance disponible dans les polices d’assurance vie variable et universelle, qui permettent un placement variable. De plus, le montant de l’assurance libérée réduite ou de l’assurance à long terme peut diminuer si le rendement du sous-compte d’une police est médiocre ou si les taux d’intérêt crédités sont bas.
Les titulaires de police d’assurance-vie peuvent choisir l’une des quatre options de garantie de non-déchéance: la valeur de rachat, l’assurance à long terme, la valeur du prêt et l’assurance libérée.
Dans les polices d’assurance-vie permanente, si vous ne payez pas les primes pendant la période de grâce, vous ne perdrez pas votre assurance-vie; votre valeur de rachat accumulée viendra à votre secours avec les options suivantes:
- Vous pouvez résilier votre police et obtenir la valeur de rachat en espèces.
- Vous pouvez opter pour une couverture réduite pour la durée restante de la police sans primes futures. (c.-à-d. police payée).
- Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat accumulée pour payer les primes futures (également appelé prêt de prime automatique).
- Vous pouvez souscrire une police d’assurance à long terme avec la valeur de rachat restante. (aucune autre prime requise).
Si le preneur d’assurance ne fait pas de choix, les conditions de la police stipuleront généralement quelle option entrerait en vigueur, en cas de caducité ou de rachat de la police.
Options de paiement en vertu d’une clause de non-déchéance
Après avoir racheté une police d’assurance vie entière, la prestation de décès n’existe plus. Avant d’émettre le paiement au titulaire de la police, les montants des prêts en cours sont satisfaits de la valeur de rachat.
Certaines entreprises offrent également une option de rente dans la clause de non-déchéance. La valeur de rachat restante peut être utilisée pour acheter une rente sans commissions ni frais. Les rentes versent des paiements réguliers comme indiqué dans le contrat.
Valeur de rachat en espèces
Ici, le propriétaire de la police reçoit la valeur en espèces restante dans les six mois selon l’option de paiement en espèces sans confiscation. La valeur de rachat s’applique à l’élément épargne des polices d’assurance vie entière payables avant le décès. Cependant, au cours des premières années d’une police d’assurance vie entière, la partie épargne rapporte très peu de rendement par rapport aux primes payées.
La valeur de rachat est la partie accumulée de la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente qui est disponible pour le preneur au moment du rachat de la police.
Selon l’âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle. Au cours des premières années d’une police, les compagnies d’assurance-vie peuvent déduire des frais lors du rachat d’espèces. Selon le type de police, la valeur de rachat est disponible pour le preneur d’assurance pendant sa vie. Il est important de noter que le rachat d’une partie de la valeur de rachat réduit la prestation de décès.
Assurance à long terme
Le choix de l’option de durée prolongée de non-déchéance permet au titulaire de la police d’utiliser la valeur de rachat pour souscrire une police d’assurance temporaire avec une prestation de décès égale à celle de la police d’assurance vie entière d’origine. La police est calculée à partir de l’âge atteint de l’assuré. La durée de la police prend fin après un nombre fixe d’années, comme indiqué dans le tableau de non-déchéance de la police. Pour certaines entreprises, cette option peut être automatique lors du rachat d’une police d’assurance vie entière.
L’assurance à long terme permet à un preneur de cesser de payer les primes mais de ne pas perdre la valeur nette de sa police. Le montant de la valeur de rachat que vous aurez intégré à votre police sera réduit du montant de tous les prêts consentis.
L’assurance de longue durée est souvent l’option de non-déchéance par défaut. Avec une assurance à long terme, le montant nominal de la police reste le même, mais il est transformé en une police d’assurance à long terme. Pendant ce temps, les capitaux propres que vous avez constitués sont utilisés pour acheter une police à terme qui équivaut au nombre d’années pendant lesquelles vous avez payé des primes.
Par exemple, si vous souscrivez une police à l’âge de 20 ans et que vous avez payé jusqu’à 55 ans, vous recevrez une police à terme de moins de 35 ans. Ou si vous aviez 35 ans lorsque vous avez souscrit votre police et que vous avez payé jusqu’à l’âge de 45 ans, vous recevrez une police à terme de moins de 10 ans.
Valeur du prêt des prêts sur police
Contrairement aux prêts conventionnels, les prêts sur police n’ont pas besoin d’être remboursés. Tout argent que vous retirez sera simplement déduit de la prestation de décès qui revient à vos bénéficiaires. Cependant, tout comme un prêt conventionnel, des intérêts vous seront facturés, allant de 5% à 9% sur le prêt. Les intérêts impayés seront ajoutés au montant de votre prêt et seront sujets à la composition.
Considérations particulières
L’option d’assurance libérée réduite permet au titulaire de la police de recevoir un montant inférieur d’assurance vie entière entièrement payée, à l’exclusion des commissions et des frais. L’âge atteint de l’assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. En conséquence, la prestation de décès est inférieure à celle de la police périmée.
Un preneur d’assurance peut choisir de convertir la valeur de rachat de sa police d’assurance-vie entière en une assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n’est pas nécessairement libérée selon la définition stricte du terme, mais elle est capable d’effectuer ses propres paiements de primes.
Selon le type de police et ses performances, un preneur d’assurance peut devoir reprendre le paiement des primes à l’avenir ou atteindre un point où les primes sont couvertes pour le reste de la durée de vie de la police.