Prêt NINJA
Qu’est-ce qu’un prêt NINJA?
Un prêt NINJA est un terme d’argot pour un prêt accordé à un emprunteur avec peu ou pas de tentatives de la part du prêteur pour vérifier la capacité du demandeur à rembourser. Il signifie «pas de revenu, pas d’emploi et pas d’actifs». Alors que la plupart des prêteurs exigent des demandeurs de prêt qu’ils fournissent la preuve d’un flux de revenus stable ou d’une garantie suffisante, un prêt NINJA ignore ce processus de vérification.
Les prêts NINJA étaient plus courants avant la crise financière de 2008. Au lendemain de la crise, le gouvernement américain a publié de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard sur le marché du crédit, qui comprenaient un resserrement des exigences d’octroi de prêts. À ce stade, les prêts NINJA sont rares, voire éteints.
Points clés à retenir:
- Un prêt NINJA (sans revenu, sans emploi et sans actifs) est un terme décrivant un prêt accordé à un emprunteur qui peut ne pas avoir la capacité de rembourser le prêt.
- Un prêt NINJA est prolongé sans vérification des actifs de l’emprunteur.
- Les prêts NINJA ont en grande partie disparu après que le gouvernement américain a publié de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard après la crise financière de 2008.
- Certains prêts NINJA offrent des taux d’intérêt bas attractifs qui augmentent avec le temps. Ils étaient populaires car ils pouvaient être obtenus rapidement et sans que l’emprunteur n’ait à fournir de documentation.
Comment fonctionne un prêt NINJA
Les institutions financières qui offrent des prêts NINJA fondent leur décision sur la cote de crédit d’ un emprunteur sans vérification des revenus ou des actifs, par exemple par le biais de déclarations de revenus, de talons de paie ou de relevés bancaires et de courtage. Les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit supérieure à un certain seuil pour se qualifier. Étant donné que les prêts NINJA sont généralement accordés par l’intermédiaire de prêteurs subprime, leurs exigences en matière de cote de crédit peuvent être inférieures à celles des prêteurs traditionnels, tels que les grandes banques.
Les prêts NINJA sont structurés avec des conditions variables. Certains peuvent offrir un taux d’intérêt initial attractivement bas qui augmente avec le temps. Les emprunteurs sont tenus de rembourser la dette selon un calendrier prévu. Le fait de ne pas effectuer ces paiements peut amener le prêteur à intenter une action en justice pour recouvrer la dette, entraînant une baisse de la cote de crédit de l’emprunteur et de sa capacité à obtenir d’autres prêts à l’avenir.
Avantages et inconvénients des prêts NINJA
Parce que les prêts NINJA nécessitent si peu de paperasse par rapport, par exemple, aux prêts hypothécaires traditionnels ou aux prêts commerciaux, une demande est traitée rapidement. Leur livraison rapide les rend attrayants pour certains emprunteurs, en particulier ceux qui n’ont pas la documentation habituelle ou ne souhaitent pas la produire.
Les prêts peuvent cependant être très risqués tant pour le prêteur que pour l’emprunteur. Étant donné que les prêts NINJA ne nécessitent aucune preuve de garantie, ils ne sont garantis par aucun actif qu’un prêteur pourrait saisir si l’emprunteur fait défaut sur le prêt.
Les prêts NINJA peuvent être extrêmement risqués pour l’emprunteur et le prêteur.
Les prêts NINJA sont également risqués pour l’emprunteur, libre comme ils le sont par les pratiques de souscription bancaires traditionnellement conservatrices qui maintiennent souvent les deux parties à l’écart. Les emprunteurs peuvent être encouragés à contracter des prêts plus importants qu’ils ne peuvent raisonnablement s’attendre à rembourser, en particulier s’ils se concentrent sur un taux d’intérêt de lancement bas qui augmentera à l’avenir.
Après qu’un niveau élevé de défauts de paiement a contribué à déclencher la crise financière de 2008 et un effondrement des valeurs immobilières dans de nombreuses régions du pays, le gouvernement a imposé des règles plus strictes aux prêteurs, rendant les prêts plus réglementés qu’auparavant, les prêts hypothécaires ayant le plus grand impact..
Le Dodd – Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 a créé de nouvelles normes pour les prêts et les demandes de prêt. Les nouvelles règles ont en grande partie supprimé les prêts NINJA, obligeant les prêteurs à obtenir des informations plus complètes sur les emprunteurs potentiels, y compris leurs cotes de crédit et des preuves documentées de leur emploi et d’autres sources de revenus.