Informations négatives
Qu’est-ce qu’une information négative?
Les informations négatives sont des données dans le rapport de crédit d’un consommateur qui abaissent leur pointage de crédit. Les rapports de crédit contiennent également des informations positives telles que les paiements à temps et les prêts qui ont été remboursés en totalité.
Comprendre les informations négatives
Les informations négatives comprennent des éléments tels que les retards de paiement sur les prêts et les cartes de crédit, les comptes en souffrance, les radiations, les comptes qui ont été envoyés en recouvrement, les faillites, les ventes à découvert, les actes tenant lieu de forclusion et les saisies.
Bien que techniquement non considérées comme des informations négatives, certains types de demandes peuvent nuire à votre pointage de crédit. Il existe deux types de demandes: difficiles et souples. Une enquête sérieuse se produit lorsqu’un prêteur ou une autre entreprise vérifie votre crédit dans le cadre du processus visant à déterminer s’il approuve votre demande de prêt ou de crédit. Les demandes informelles se produisent lorsque quelqu’un examine votre crédit dans le cadre d’une vérification des antécédents ou lorsque vous vérifiez votre propre crédit. Les demandes informelles n’affectent pas votre pointage de crédit.
Une seule demande concrète peut réduire votre pointage de crédit, généralement de quelques points. Si vous faites une demande de crédit plusieurs fois dans un court laps de temps, cela peut paraître mauvais pour les prêteurs potentiels qui peuvent soupçonner que vous vous en faites trop.
Les conséquences des informations négatives
Des informations négatives nuiront à votre capacité à obtenir les meilleures cartes de crédit et les meilleures conditions de prêt. Trop d’éléments négatifs ou même un élément très négatif peuvent signifier que vous ne serez pas du tout admissible à une carte de crédit ou à un prêt. Les informations négatives finiront par quitter votre rapport de crédit, mais le temps nécessaire dépend de l’élément. Les saisies restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans, tandis que les faillites du chapitre 7 et du chapitre 11 terminées restent sur votre rapport de crédit pendant jusqu’à dix ans, et les faillites du chapitre 13 durent jusqu’à sept ans.1 Cependant, ayant d’ autres comptes en règle permettra de réduire l’impact des éléments négatifs au fil du temps, même avant déposer votre dossier de crédit.
Si votre rapport de crédit contient des informations négatives qui sont fausses ou inexactes, vous devez contacter le bureau de crédit et essayer de faire supprimer les informations négatives. Vous pourriez vous retrouver dans cette situation si le bureau de crédit fait une erreur, si l’un de vos prêteurs ou créanciers fait une erreur, si votre identité est volée ou si le compte de quelqu’un d’autre se confond avec le vôtre. Si votre rapport de crédit contient des informations négatives résultant d’erreurs financières ou de moments difficiles, une combinaison d’éléments positifs et le passage du temps amélioreront votre pointage de crédit. Vous avez également la possibilité d’ajouter une déclaration d’explication à votre rapport de crédit qui fournit des informations sur les circonstances liées à cet élément ou à cet incident.
En plus des éléments négatifs, certains facteurs de risque peuvent faire baisser votre cote de crédit. Si vous avez ouvert trop de nouveaux comptes récemment, que vous n’avez pas un mélange de différents types de crédit, que vos antécédents de crédit sont très courts ou que vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible, votre score sera inférieur à ce qu’il pourrait être si vous aviez une longue histoire de crédit, peu ou pas de nouveaux comptes, plusieurs types de crédit différents et un faible taux d’utilisation du crédit.