Créancier hypothécaire
Qu’est-ce qu’un créancier hypothécaire?
Un créancier hypothécaire est un prêteur: plus précisément, une entité qui prête de l’argent à un emprunteur dans le but d’acheter un bien immobilier. Dans une transaction hypothécaire, le prêteur sert de créancier hypothécaire et l’emprunteur est connu comme le débiteur hypothécaire.
Points clés à retenir
- Un créancier hypothécaire est une entité qui prête de l’argent à un emprunteur (également appelé débiteur hypothécaire) dans le but d’acheter un bien immobilier.
- Afin de limiter son risque, le créancier hypothécaire crée un intérêt juridique prioritaire sur la valeur du bien hypothéqué, lui permettant de le saisir en cas de défaut du débiteur hypothécaire.
Comment fonctionne un créancier hypothécaire
La plupart des gens contractent une hypothèque pour financer l’achat d’une résidence ou d’un immeuble commercial. Afin de limiter son risque dans l’investissement, le prêteur dans la transaction crée un intérêt juridique prioritaire sur la valeur du bien, ce qui réduit considérablement la probabilité qu’il, le créancier hypothécaire, ne soit pas remboursé intégralement si l’emprunteur fait défaut sur le prêt. Cela se fait grâce à un privilège perfectionné et à la propriété du titre.
Un créancier hypothécaire représente les intérêts de l’institution financière prêteuse dans le cadre d’une transaction hypothécaire. Les établissements de crédit peuvent offrir une variété de produits aux emprunteurs, représentant une part importante des actifs de crédit tant pour les prêteurs individuels que pour le marché du crédit dans son ensemble.
Produits de prêt hypothécaire
Les créanciers hypothécaires peuvent structurer des prêts hypothécaires avec un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable. La plupart des prêts hypothécaires suivent un calendrier d’amortissement qui prévoit des flux de trésorerie mensuels réguliers pour l’institution prêteuse sous forme de versements échelonnés jusqu’à ce que le prêt soit remboursé à la fin de sa durée. Les prêts hypothécaires à taux fixe standard sont généralement le type de prêt hypothécaire le plus courant émis par les prêteurs. Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent également être offerts comme produit hypothécaire à taux variable.
Les prêteurs peuvent également émettre des prêts non amortissables. Cependant, ces produits ne sont généralement pas des prêts hypothécaires qualifiés et comportent un risque beaucoup plus élevé. Les prêts non amortissables peuvent avoir des taux fixes ou variables. Ce sont des prêts qui reportent les flux de trésorerie du principal de l’emprunteur à un paiement forfaitaire. Pendant la durée du prêt, des paiements d’intérêts peuvent être exigés ou non. Les types populaires de prêts hypothécaires non amortissables sont les prêts à paiements forfaitaires et les prêts à intérêt seulement.
Les prêts hypothécaires sont l’un des types de prêts garantis les plus populaires sur le marché du crédit.
Protections pour les créanciers hypothécaires
Dans un prêt hypothécaire, le créancier hypothécaire a des droits sur la garantie immobilière associée au prêt. Cela fournit au prêteur des protections contre le défaut de paiement. Cependant, il exige également que certaines dispositions soient prises pour la saisie des actifs de garantie en cas de défaillance. Pour cette raison, les créanciers hypothécaires incluent un privilège perfectionné et intègrent les droits de propriété dans un contrat de prêt hypothécaire.
Un privilège perfectionné est rédigé par le conseiller juridique d’un prêteur pour permettre au créancier hypothécaire d’obtenir facilement le bien immobilier associé à un prêt hypothécaire en cas de défaut du débiteur hypothécaire. Un privilège perfectionné est un privilège qui a été déposé et enregistré auprès de l’agence appropriée, donnant au créancier hypothécaire le droit d’obtenir plus facilement la garantie immobilière. Dans le cas d’un prêt hypothécaire garanti, le créancier hypothécaire est également le propriétaire immobilier désigné sur le titre de la propriété. Avec le privilège et le titre de propriété, un créancier hypothécaire peut facilement obtenir des droits légaux et instituer des procédures spécifiques pour quitter une propriété à reprendre en cas de saisie.