Taux nominal hypothécaire
Qu’est-ce qu’un taux nominal hypothécaire?
Un taux hypothécaire nominal est le taux d’intérêt standard calculé par un souscripteur et attribué à un emprunteur pour un produit de prêt spécifique. Un taux hypothécaire nominal est le taux d’intérêt qu’un prêteur facturera à un emprunteur sans ajustement pour les crédits du prêteur ou les points d’escompte. Si le prêteur ajuste le taux nominal hypothécaire, il est alors appelé taux nominal ajusté.
Points clés à retenir
- Un taux hypothécaire nominal est le taux d’intérêt standard calculé par un souscripteur en fonction de la demande de crédit d’un emprunteur pour un prêt hypothécaire spécifique.
- Pour déterminer le taux nominal hypothécaire, le souscripteur examine plusieurs facteurs, tels que le ratio dette-revenu (DTI) de l’emprunteur et la cote de crédit.
- Si le prêteur ajuste le taux nominal hypothécaire, le nouveau taux d’intérêt est alors appelé taux nominal ajusté.
- Un emprunteur peut abaisser le taux nominal hypothécaire en achetant des points d’escompte, qui sont des frais uniques que l’emprunteur paie au prêteur.
Comment fonctionne un taux nominal hypothécaire
Les taux hypothécaires au pair sont générés par les preneurs fermes en fonction de la demande de crédit d’ un emprunteur. Souvent, les prêteurs génèrent un barème des taux du marché standard par type de produit de prêt comme outil de marketing ou point de référence pour un emprunteur recherchant un prêt.
Une fois qu’un prêt est émis, les prêteurs enregistrent et analysent les taux au pair des prêts dans le cadre de leurs procédures de gestion des risques. Les prêteurs peuvent également utiliser des taux paritaires pour acheter et vendre des prêts hypothécaires à d’autres banques ou sur le marché secondaire. Le taux nominal est également une considération pour diverses autres évaluations internes d’un prêt, y compris les droits de gestion d’un prêt.
Souscription au taux nominal
Les emprunteurs peuvent avoir une estimation de ce que pourrait être leur taux de prêt pour un produit spécifique sur la base d’un barème de points de référence généré par le prêteur. Cependant, le taux nominal d’un prêt ne peut être calculé tant que l’emprunteur n’a pas rempli une demande de prêt. Une fois la demande de prêt soumise, le souscripteur analysera le profil de crédit de l’emprunteur ainsi que les taux de référence sur le type de prêt recherché. S’il est approuvé, le souscripteur générera un taux d’intérêt nominal que l’emprunteur doit accepter de payer dans le contrat de prêt.
Les taux de pair sont basés sur divers facteurs qui diffèrent selon le type de prêt. La plupart des prêts personnels standard prendront en compte le ratio dette-revenu (DTI) et la cote de crédit d’ un emprunteur dans la détermination du taux nominal. Les prêts garantis et en particulier les prêts hypothécaires tiennent également compte du ratio des frais de logement de l’emprunteur ainsi que du ratio DTI et de la cote de crédit.
Ajustements du taux nominal
Les prêteurs fournissent aux emprunteurs un devis au taux nominal qui peut être ajusté en raison de primes ou de remises. Les emprunteurs devraient toujours discuter des primes ou des rabais potentiels qui pourraient être disponibles avec leur agent de crédit. Des réductions peuvent être appliquées en fonction de divers facteurs. Des primes peuvent également être appliquées pour permettre à un emprunteur de renoncer à certains des coûts initiaux associés à un prêt.
Points de remise
Les points d’escompte, également appelés des intérêts prépayés. Pour chaque point d’actualisation qu’un emprunteur achète, le taux d’intérêt de l’hypothèque diminuera jusqu’à 0,25%. La plupart des prêteurs autoriseront les emprunteurs à acheter de un à trois points de réduction, ce qui signifie que l’emprunteur pourrait potentiellement réduire son taux d’intérêt de 0,25% à 0,75%.
En règle générale, chaque point est égal à 1% du montant total de l’hypothèque. Sur un prêt immobilier de 200 000 $, par exemple, un point équivaut à 2 000 $. L’emprunteur paierait 2 000 $ au prêteur en échange d’un taux d’intérêt plus bas.
Crédits prêteur
Un autre ajustement du taux nominal hypothécaire se produit si le prêteur accepte de payer une partie des frais de clôture de l’emprunteur. Les frais de clôture sont les dépenses supérieures au prix de la propriété que l’emprunteur est censé payer pour achever la transaction. Les frais de clôture comprennent les frais de montage de prêt, les frais d’évaluation, l’assurance titre, les taxes foncières et les frais d’enregistrement des actes.
Dans une situation de crédit prêteur, le prêteur paie une partie de ces frais de clôture, ce qui réduit le montant d’argent que l’emprunteur doit apporter à la table de clôture. En échange de crédits prêteurs, l’emprunteur s’engage à payer un taux d’intérêt plus élevé sur l’hypothèque.
Si un emprunteur travaille avec un courtier hypothécaire intermédiaire, une prime peut être exigée pour indemniser le courtier. Le taux final qu’un emprunteur accepte de payer après ajustements s’appelle le taux nominal ajusté. Tous les détails du taux nominal et des ajustements du taux nominal seront divulgués dans le contrat de prêt et décrits dans les états de règlement de clôture.