Définition du taux d’intérêt légal
Quel est le taux d’intérêt légal?
Le taux d’intérêt légal est le plus haut taux d’ intérêt qui peut être légalement chargé sur tout type de dette, et à laquelle un prêteur doit respecter. Le taux d’intérêt légal s’applique à tous les types de dette, bien que certains types de dette puissent porter un taux légal plus élevé qu’un autre – par exemple, la limite légale pour un prêteur sur salaire peut être supérieure à la limite légale pour un prêt étudiant. La limite est fixée pour empêcher les prêteurs de facturer aux emprunteurs des taux d’intérêt excessifs.
Points clés à retenir:
- Le taux d’intérêt légal est le taux d’intérêt le plus élevé qui peut être légalement facturé sur tout type de dette.
- Certains types de dette peuvent avoir un taux légal plus élevé qu’un autre.
- Les limites sont fixées pour empêcher les prêteurs de facturer aux emprunteurs des taux d’intérêt excessifs.
- Un taux d’intérêt qui dépasse le taux d’intérêt légal est classé comme usuaire, pour lequel il existe des pénalités sévères dans la plupart des États.
- Chaque État fixe un taux d’intérêt légal et des taux usuels par le biais de leurs lois respectives.
Comprendre le taux d’intérêt légal
Un taux d’intérêt qui dépasse le taux d’intérêt légal est considéré comme de l’ usure. Il existe généralement des sanctions sévères pour l’usure dans la plupart des États, telles que des amendes ou même la confiscation du principal et / ou des intérêts. Le taux d’intérêt légal peut également être classé comme le taux le plus élevé que les prêteurs peuvent facturer pour toute action en justice pouvant être exécutée devant un tribunal.
Aux États-Unis, chaque État est responsable de l’établissement de ses propres lois sur les taux d’intérêt. Bien que ce type d’activité financière puisse relever de la clause commerciale de la Constitution, le Congrès ne s’est pas traditionnellement concentré sur l’usure. Le gouvernement considère le recouvrement des intérêts par des moyens violents comme une infraction fédérale.
Comment le taux d’intérêt légal est appliqué dans différentes juridictions
Chaque État peut fixer un taux d’intérêt légal par le biais de leurs lois respectives. Par exemple, New York a fixé ses taux d’intérêt tous les trimestres. Le taux d’intérêt légal du Delaware est de5% au-dessus du taux de la Réserve fédérale, ce qui le rend sujet à des fluctuations.
En plus de ces limites, chaque état fixe généralement des limites d’usure générales distinctes qui peuvent être plus élevées. La limite de New York est de 16% pour l’usure civile et de 25% pour l’usure criminelle. Les banques et autres fournisseurs de financement qui font des affaires dans un État pourraient être soumis au taux d’intérêt légal de cette juridiction.
Il existe certaines exceptions et circonstances qui peuvent permettre aux prêteurs de facturer des taux supérieurs au taux d’intérêt légal d’une juridiction. Les clients peuvent choisir de renoncer à cette protection lorsqu’ils demandent un financement. De nombreux prêteurs et financiers peuvent exiger qu’un tel accord soit signé par leurs clients pour recevoir un financement.
La langue qui accorde à l’entreprise le droit de facturer des taux d’intérêt plus élevés peut être incluse dans les conditions de service. Accepter de recevoir un financement au taux d’intérêt attribué par le prêteur pourrait annuler les protections offertes par un taux d’intérêt légal, que la cliente atteste ou non plus tard qu’elle comprend pleinement ses droits.
Considérations spéciales pour le taux d’intérêt légal
Les prêteurs pourraient être en mesure de contourner un taux d’intérêt légal par des méthodes similaires utilisées pour contourner les lois sur l’usure. Par exemple, les fournisseurs de cartes de crédit sont autorisés à facturer des taux d’intérêt basés sur l’État dans lequel la société est constituée plutôt que sur les États où vivent leurs clients. Le prêteur peut choisir de se constituer en société dans un État comme le Delaware qui propose des lois sur l’usure plus souples que les autres États.
Les sociétés de cartes de crédit ont généralement la possibilité de facturer des taux d’intérêt autorisés par l’État dans lequel la société a été constituée plutôt que de suivre les lois sur l’usure qui s’appliquent dans les États où vivent les emprunteurs. De même, les banques à charte nationale peuvent appliquer le taux d’intérêt le plus élevé autorisé par l’État dans lequel l’institution a été constituée. En incorporant dans des États comme le Delaware ou le Dakota du Sud, les prêteurs ont historiquement bénéficié d’une plus grande marge de manœuvre autorisée par les lois sur l’usure assouplies de ces États.