Forclusion judiciaire
Qu’est-ce qu’une forclusion judiciaire?
La forclusion judiciaire fait référence à une procédure de forclusion sur une propriété dans laquelle une hypothèque n’a pas de clause de pouvoir de vente et se déroule donc devant les tribunaux.
Le pouvoir de vente est une clause inscrite dans une hypothèque autorisant le prêteur à vendre la propriété en cas de défaut afin de rembourser la dette hypothécaire, évitant ainsi les poursuites judiciaires. Le pouvoir de vente est autorisé dans de nombreux États dans le cadre du droit d’un prêteur de demander une forclusion.
Points clés à retenir
- La forclusion judiciaire se produit lorsque les procédures de forclusion sur une propriété ont lieu par le biais du système judiciaire.
- Ce type de processus de saisie se produit souvent lorsqu’une note hypothécaire n’a pas de clause de pouvoir de vente, ce qui autoriserait légalement le prêteur hypothécaire à vendre la propriété en cas de défaut de paiement.
- La forclusion judiciaire est souvent un long processus, qui dure plusieurs mois, voire plusieurs années.
Comprendre la forclusion judiciaire
La forclusion judiciaire fait référence aux affaires de forclusion qui passent par le système judiciaire. La forclusion survient lorsqu’une maison est vendue pour rembourser une dette impayée. La procédure est effectuée conformément aux lois de la juridiction dans laquelle la propriété est située, qui est presque toujours la loi de l’État. De nombreux États exigent d’être saisies judiciaires, mais dans certains États, lessaisies peuvent être soit non judiciaire ou judiciaire.
Si le tribunal constate que la dette hypothécaire est en défaut, une vente aux enchères peut être programmée pour la vente de la propriété afin d’acquérir des fonds pour rembourser le prêteur. Cela diffère des saisies non judiciaires, qui sont traitées sans intervention du tribunal.
De nombreux États exigent la forclusion judiciaire pour protéger les capitaux propres que les débiteurs peuvent encore détenir dans la propriété. La forclusion judiciaire sert également à empêcher les divulgations stratégiques par des prêteurs sans scrupules. Dans les cas où la vente aux enchères ne génère pas suffisamment de fonds pour rembourser le prêteur hypothécaire, l’ancien propriétaire sera toujours tenu responsable du solde restant.
120 jours
La durée pendant laquelle un emprunteur doit être en retard sur une hypothèque avant qu’un prêteur ne soit autorisé à entamer le processus de saisie.
Comment fonctionne la forclusion judiciaire
Les saisies judiciaires peuvent durer de six mois à environ trois ans, selon l’État. Pour entamer le processus de saisie, legestionnaire d’hypothèques, ou l’entreprise à laquelle les services hypothécaires sont payés, doit attendre que l’emprunteur soit en retard de paiement pendant 120 jours.
À ce stade, l’agent de gestion informera la partie à la saisie d’une lettre de non-respect, informant le débiteur qu’il est en défaut de paiement de son hypothèque. Dans la plupart des cas, le débiteur dispose alors de 30 jours pour remédier au défaut, et s’il n’est pas en mesure de le faire, l’agent de gestion procédera à une procédure de forclusion.
La partie qui procède à la saisie intente ensuite une action en justice dans le comté où se trouve la propriété et demande au tribunal d’autoriser la vente de la maison pour payer la dette. Dans le cadre de la poursuite, la partie qui exclut comprend une requête en forclusion qui explique pourquoi un juge devrait rendre un jugement de forclusion. Dans la plupart des cas, le tribunal le fera, à moins que l’emprunteur n’ait une défense qui justifie les paiements en souffrance.
Selon l’État, la partie qui procède à la saisie peut également avoir droit à un jugement d’irrégularité. Un jugement de carence permet à la maison d’être vendue lors d’une vente par forclusion pour moins que la dette hypothécaire en cours. La différence entre la dette et le prix de vente de forclusion est la carence. Dans la plupart des États, la partie de saisie peut obtenir un jugement personnel contre l’emprunteur pour la carence.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.