Sélection et gestion des paiements d’assurance

Selon l’Insurance Information Institute, les compagnies d’assurance versent annuellement des milliards de dollars de réclamations aux assurés. Si vous déposez une réclamation d’assurance, différentes options de paiement peuvent vous être proposées. Que devriez-vous considérer avant de choisir une option de paiement et quelles devraient être vos priorités une fois que vous avez reçu les fonds? Cet article vous explique comment évaluer, choisir, utiliser et investir votre paiement d’assurance.

Évaluer vos choix de paiement

Selon le type de police et la nature de votre réclamation, les options de paiement suivantes peuvent vous être présentées:

• Somme forfaitaire:  Avec un paiement forfaitaire, vous recevez tous les fonds auxquels vous avez droit en un seul versement.
• Paiement anticipé:  Vous pourrez peut-être recevoir un paiement anticipé sur une réclamation d’assurance si vous avez besoin d’argent pour des besoins immédiats, comme un logement sûr, de la nourriture et des vêtements après une catastrophe naturelle.
• Paiement partiel conditionnel à certaines conditions:  Votre compagnie d’assurance peut ne fournir qu’un paiement partiel de votre réclamation si certaines conditions sont remplies, par exemple si un entrepreneur qualifié est assuré pour effectuer les travaux de réparation nécessaires sur les biens ou les actifs assurés.

Si vous déposez une demande de prestation de décès en tant que bénéficiaire d’une police d’assurance-vie, plusieurs options de paiement supplémentaires vous seront probablement présentées:

• Revenu viager :  Cette option vous permet de recevoir des paiements mensuels fixes et garantis pour le reste de votre vie. Le montant est déterminé par votre âge et votre sexe, et le paiement cessera à votre décès. (Vous ne pouvez pas désigner un bénéficiaire pour continuer à recevoir des fonds de la police après votre décès).
• Revenu viager pendant une certaine période:  Cette option de versement d’assurance-vie vous permet de recevoir une partie garantie de la prestation de décès à vie ou pendant une certaine période (c.-à-d. 10, 20 ou 30 ans), selon la plus longue des deux. Plus la période choisie est longue, plus votre paiement annuel est bas.
• Revenu viager conjoint et survivant:  Dans le cadre de cette option, vous pouvez choisir de recevoir un montant de revenu garanti versé sur deux ou plusieurs vies: la vôtre et un autre bénéficiaire que vous nommez. Les prestations de décès seraient alors garanties jusqu’au décès du dernier bénéficiaire.
• Intérêts créditeurs:  Avec cette option, vous pouvez choisir de conserver la totalité ou une partie des prestations de décès auprès de la compagnie d’assurance pour gagner des intérêts, puis de vous faire payer ces intérêts mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Vous voudrez savoir si vos fonds génèrent un taux d’intérêt fixe ou si le taux d’intérêt est variable. Si le taux d’intérêt est variable, découvrez les taux d’intérêt minimum et maximum que vous pourriez gagner sur votre investissement. Vous pouvez être autorisé à retirer jusqu’à un certain montant de capital sous certaines conditions.
• Revenu spécifique:  Avec cette option, vous pouvez choisir combien d’argent vous souhaitez recevoir sur quelle base (c.-à-d. Trimestriellement, annuellement, etc.) jusqu’à ce que la prestation de décès soit entièrement versée. Vous pouvez également désigner un bénéficiaire secondaire pour recevoir le reste des paiements si vous décédez avant cette date.

Avant de sélectionner une option de paiement, vous voudrez vous assurer que vous avez pris en compte vos besoins et objectifs financiers en répondant à des questions telles que:

• Avez-vous besoin de la totalité de la somme pour payer les factures ou l’assistance liées aux sinistres?
• Y a-t-il des conditions liées à votre réclamation que vous serez en mesure de satisfaire dans le délai requis?
• Si vous ne pouvez pas accéder à l’assistance nécessaire en matière de réclamation (c’est-à-dire aux entrepreneurs pour les travaux de réparation), pourriez-vous retarder la majeure partie du paiement et utiliser simplement un paiement anticipé nominal pour les besoins immédiats?
• Quel est votre revenu actuel et projeté et comment cette prestation pourrait-elle le compléter pour vous aider à atteindre vos objectifs à long terme (c’est-à-dire la retraite, le paiement des études collégiales d’un enfant, etc.)?

Une fois que vous recevez un chèque

Une fois votre demande approuvée, vous recevrez un chèque qui pourrait être le premier d’une série de paiements. Quelles devraient être vos priorités pour ces fonds?

• Frais et factures liés à une réclamation :  si vous avez déjà engagé des dépenses liées à votre réclamation d’assurance (comme des factures de réparation automobile pour une réclamation d’assurance automobile, des travaux de réparation de dommages à domicile pour une réclamation d’assurance habitation, des frais funéraires pour une réclamation d’assurance-vie, etc.), utilisez les fonds pour payer ces factures en premier. C’est en grande partie ce à quoi l’assurance était destinée au départ.
• Dette liée à une réclamation:  Si vous avez inscrit des dépenses liées à une réclamation sur votre carte de crédit ou contracté un prêt pour couvrir des dépenses pendant que vous attendiez le paiement, utilisez les fonds pour rembourser cette dette afin de ne pas finir par payer. de l’argent supplémentaire en intérêts et frais élevés.
• Taxes:  Bien que les paiements d’assurance ne soient généralement pas taxés, assurez-vous de vérifier les petits caractères sur votre chèque de réclamation ou votre police. En cas de doute, parlez à un représentant de votre compagnie d’assurance, à un conseiller financier ou à un avocat fiscaliste.
• Assistance liée à la réclamation:  Si vous avez déposé une réclamation pour dommages à votre maison, voiture ou autre propriété, assurez-vous d’utiliser les fonds pour effectuer ces réparations ou rénovations. Il peut être facile de considérer le chèque de réclamation d’assurance comme de «l’argent gratuit» et d’utiliser les fonds pour des articles quotidiens ou d’autres besoins financiers, mais vous constaterez peut-être que vous ne disposez pas des fonds nécessaires lorsqu’une aide est disponible.

Options pour les fonds restants «  Parking  »

Vous ne pouvez pas dépenser l’intégralité de votre paiement en une seule fois. Si vous ne pouvez pas accéder à l’assistance nécessaire et que vous ne souhaitez pas déposer de fonds sur un compte courant où vous pourriez être tenté de puiser dans celui-ci, ou si vous avez des fonds supplémentaires après avoir payé les factures et les dépenses liées aux réclamations, envisagez des véhicules d’investissement qui peuvent payez un petit montant d’intérêt pendant que vous évaluez les options de placement à long terme. En fonction du temps qu’il faudra avant que vous ayez besoin d’accéder à vos fonds de paiement, vous voudrez peut-être garer votre argent dans:

• un compte de dépôt du marché monétaire
• un fonds monétaire
• un compte bancaire à haut rendement
• un certificat de dépôt à court terme (CD)
• Bons du Trésor américain
• fonds obligataires à court terme

Il est sage de prendre un peu de temps et d’obtenir des conseils professionnels avant de faire un investissement financier. Avant de choisir d’investir votre paiement, assurez-vous d’avoir déterminé les éléments suivants:

• Votre horizon temporel: plus tôt vous aurez besoin de votre argent, moins vous voudrez prendre de risques avec l’argent que vous devez investir.
• Si vos fonds sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• Le montant des intérêts qui vous seront payés et si le taux est fixe ou variable (sujet à changement).
• Quels frais vous seront facturés et si ces frais seront automatiquement retirés de votre compte ou si vous serez facturé séparément.
• Si vous avez la possibilité de retirer ou de transférer de l’argent du compte de placement.
• Quelles pénalités vous pourriez encourir si vous changez de régime et que vous souhaitez retirer de l’argent plus tôt que prévu.

Si vous ne savez pas quelle option de paiement est la plus appropriée pour vos besoins financiers, vos objectifs et votre statut fiscal,  envisagez de faire appel à un professionnel. Vous pouvez poser des questions et demander des informations au service aux assurés de votre compagnie d’assurance, à un conseiller financier professionnel ou éventuellement à un conseiller fiscal. Assurez-vous de bien comprendre leur barème de frais et assurez-vous qu’ils ont une expérience de travail avec quelqu’un dans votre situation particulière.

La ligne de fond

Les polices d’assurance sont des outils financiers. Examinez attentivement votre situation financière actuelle, vos besoins et vos objectifs avant de décider d’une option de paiement. Un professionnel de l’investissement ou de la fiscalité peut être essentiel pour déterminer les meilleures options pour les paiements et les options d’investissement à court terme afin de gérer vos flux de trésorerie.