Comment la faillite affecte votre capacité à obtenir un crédit
Comment la faillite vous affecte-t-elle et votre crédit? Pour commencer, cela peut avoir un impact plus grave sur votre pointage de crédit que tout autre événement financier. Bien que toutes les faillites n’entraînent pas réellement une forte baisse de votre score – en fait, il est théoriquement possible que votre score de crédit puisse augmenter à la suite d’une faillite – tout effet négatif rend plus difficile l’acquisition de crédit à l’avenir.
Le dépôt de bilan vous affecte d’une autre manière en apparaissant sur votre rapport de crédit pendant des années par la suite, fournissant un grand signe d’avertissement aux prêteurs potentiels au sujet d’un historique de paiement troublé. Certains créanciers refusent immédiatement une demande lorsqu’une faillite est inscrite sur un rapport de crédit.
Points clés à retenir
- La faillite entraîne presque toujours des dommages à votre pointage de crédit.
- Si l’obtention d’un crédit après une faillite peut être un défi, ce n’est en aucun cas une impossibilité.
- La faillite peut être une décision financière intelligente, mais vous devriez consulter un professionnel de la faillite avant de déposer votre bilan.
Faillite et votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit FICO est souvent le déterminant le plus important pour savoir si vous recevez un crédit, combien et à quel taux d’intérêt. Un score plus élevé signifie que vous pouvez emprunter plus et à un taux d’intérêt plus bas. Le dépôt de bilan peut entraîner une baisse spectaculaire de votre pointage de crédit. Si un prêteur est disposé à accepter votre demande de crédit malgré votre faible score, il est probable que ce soit à des conditions moins favorables.
FICO déclare que votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit total. Il est possible qu’un dépôt de bilan n’entraîne pas de baisse importante si vous avez déjà un historique de paiement incohérent. Un autre 30% de votre score est le montant total de la dette que vous devez, ce que la libération de la faillite peut réellement aider. Cependant, il est rare qu’une faillite n’endommage pas votre pointage de crédit.
Faillite et votre rapport de solvabilité
Le type de faillite que vous choisissez de déposer déterminerala durée pendant laquelle elle sera inscrite sur votre rapport de crédit à la consommation. Les faillites du chapitre 7 et du chapitre 11 restent sur votre rapport de crédit pendant 10 ans après votre déclaration. Les faillites du chapitre 13 restent sur un rapport de crédit pendant sept ans après la fin de la faillite, mais les procédures du chapitre 13 peuvent prendre jusqu’à trois à cinq ans pour se terminer.
Dans de nombreux cas, ce n’est pas votre pointage de crédit endommagé qui rend difficile l’obtention de crédit. Certains prêteurs n’accordent pas de crédit à quiconque fait faillite, quel que soit son score FICO. Si vous rencontrez des difficultés à obtenir un crédit suite à une faillite, il peut être judicieux d’ouvrir une carte de crédit sécurisée, qui est une carte de crédit que vous rembourserez avec un dépôt en espèces.
L’établissement d’une relation personnelle avec un prêteur peut être l’un des moyens les plus rapides d’obtenir un crédit après le dépôt de bilan.
Demande de crédit après la faillite
Comme il peut être difficile d’obtenir un crédit après avoir déclaré faillite, votre relation personnelle avec un prêteur peut être cruciale. Le fait d’avoir des employés ou une direction dans une banque, une caisse populaire ou un prêteur automobile qui connaissent, font confiance et comme vous facilite l’acceptation d’une demande.
Vous reconstruisez le crédit après une faillite de accord de réaffirmation avec l’un de vos créanciers pour vous aider à reconstruire votre pointage de crédit.