Comment fonctionne l’assurance parapluie

Points clés à retenir

• L’assurance parapluie est un type d’assurance responsabilité civile personnelle qui couvre les réclamations en sus de la couverture de la police ordinaire du propriétaire, de l’automobile ou de l’embarcation.
• L’assurance parapluie couvre non seulement le preneur d’assurance, mais également les autres membres de sa famille ou de son ménage.
• La couverture d’assurance parapluie couvre les blessures d’autrui ou les dommages à leurs biens; il ne protège pas la propriété du preneur d’assurance.
• L’assurance parapluie est assez bon marché par rapport aux autres types d’assurance.

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Les politiques générales couvrent également les poursuites malveillantes, l’entrée illicite, l’atteinte à la vie privée et d’autres dangers.

Comme vous l’avez peut-être glané dans ces exemples, l’assurance parapluie couvre non seulement le preneur d’assurance, mais également les autres membres de sa famille ou de son ménage. Donc, si votre adolescent n’est pas le meilleur conducteur, vous pouvez mieux dormir la nuit en sachant que votre police parapluie couvrira les frais médicaux des personnes blessées si votre enfant est jugé responsable d’un accident majeur. Cela étant dit, assurez-vous de comprendre comment votre police définit un membre du ménage afin que vous ayez réellement la couverture dont vous avez besoin.

Vous avez peut-être également remarqué que, même si l’assurance parapluie sert de couverture au-delà de vos propriétaires et de votre assurance automobile, l’incident n’a pas à impliquer votre propriété ou votre véhicule pour que votre assurance parapluie le couvre. Vous êtes également couvert dans le monde entier, à l’exception des maisons et des voitures que vous possédez en vertu des lois d’autres pays.

Avez-vous besoin d’une assurance parapluie?

Il y a certainement un facteur de peur dans la décision de souscrire une assurance parapluie. Plusieurs compagnies d’assurance disent que vous avez besoin à cause du procès-heureux monde dans lequel nous vivons, où tout le monde peut vous poursuivre en justice pour quoi que ce soit et vous ruiner financièrement. Vous pouvez trouver de nombreuses histoires d’horreur sur la responsabilité personnelle dans les nouvelles, où des jurys ont rendu des jugements de plusieurs millions de dollars aux victimes que les individus devaient payer. Mais quelle est la probabilité que vous vous trouviez dans une telle situation? Avez-vous vraiment besoin d’une assurance parapluie?

En règle générale, vous pourriez entendre que vous devriez souscrire une assurance parapluie si la valeur totale de vos actifs, y compris les comptes chèques et d’épargne ordinaires, les comptes d’épargne et de placement pour la retraite et les collèges, et la valeur nette du logement est supérieure aux limites de la responsabilité de votre automobile ou du propriétaire. L’idée derrière ce conseil est que vous voulez avoir une assurance responsabilité civile suffisante pour couvrir entièrement vos actifs afin de ne pas les perdre dans un procès.

Cette recommandation n’a cependant pas de sens, car les prix du jury peuvent facilement dépasser les limites des polices d’assurance. La vraie question que vous devriez vous poser est la suivante: est-ce que je risque d’être poursuivi en justice? Tout le monde est, donc dans un sens, l’assurance parapluie a du sens pour tout le monde. C’est un petit prix à payer pour la tranquillité d’esprit supplémentaire.

Mais certaines personnes sont plus susceptibles d’avoir besoin d’une politique-cadre que d’autres. Si vous vous engagez dans une activité qui vous expose à un risque accru de responsabilité excédentaire, vous êtes un meilleur candidat pour une police-cadre. Les facteurs de risque de responsabilité personnelle comprennent la possession d’un bien, la location, l’emploi de personnel de maison, la possession d’un trampoline ou d’un bain à remous, l’organisation de grandes fêtes et le fait d’être une personnalité publique bien connue.

Avoir un chauffeur adolescent dans la famille vous expose également à un risque accru, tout comme le fait de posséder un chien ou de posséder une maison avec piscine. Fondamentalement, plus vous êtes susceptible d’être poursuivi en justice, plus vous devriez envisager de souscrire une assurance parapluie. Mais quiconque est réticent au risque dormira mieux la nuit en sachant qu’il est protégé par une politique générale.

Un exemple du fonctionnement de l’assurance parapluie

Disons que votre assurance habitation a une limite de responsabilité personnelle de 300 000 $. Vous organisez une grande fête des Fêtes, et l’un de vos invités glisse et tombe sur vos marches glacées. Elle se retrouve avec une commotion cérébrale et des factures médicales astronomiques et décide de vous poursuivre en justice. Au tribunal, le jury se range du côté de votre invité et lui accorde un jugement de 1 million de dollars. Ce jugement est supérieur de 700 000 $ à la limite de responsabilité de votre assurance habitation.

Sans un parapluie de responsabilité personnelle, vous devez payer ces 700 000 $ de votre poche. L’argent devra sortir de votre compte de retraite, votre principale source d’épargne. La perte est dévastatrice et signifie que vous devrez travailler 10 années supplémentaires, trouver un emploi mieux rémunéré ou réduire considérablement vos dépenses pour reconstituer vos économies et vous remettre sur la bonne voie pour pouvoir prendre votre retraite.

Mais si vous avez une assurance parapluie de 1 million de dollars, votre police parapluie couvrira la partie du jugement que votre assurance habitation ne couvre pas et votre épargne-retraite restera intacte. La police parapluie couvrira également tous les frais d’avocat et autres dépenses liées à la poursuite qui ne sont pas couvertes par la police de votre propriétaire. Cette couverture s’ajoute au million de dollars.

Donc, si vous avez une franchise de 5 000 $ sur votre assurance habitation, vous paierez ce montant de votre poche. Ensuite, la police de votre propriétaire paiera les 295 000 $ suivants, ce qui vous amènera à la limite de 300 000 $ de la politique. Votre assurance parapluie n’a pas de franchise distincte dans ce cas, car la police du propriétaire couvrait une partie du sinistre. Votre police-cadre paie les 700 000 $ restants du jugement plus les frais juridiques, de sorte que vous ne payez que 5 000 $ pour le jugement de 1 million de dollars.

Et si vous étiez déclaré responsable dans un cas où votre assurance habitation ou automobile ne s’appliquait pas? Ensuite, vous paieriez une franchise d’assurance parapluie, appelée rétention auto-assurée, avant que la police parapluie n’entre en vigueur.

Combien coûte l’assurance parapluie?

Le coût d’une police d’assurance responsabilité civile générale dépend du montant de la couverture que vous souscrivez, de l’état dans lequel vous vivez (les tarifs d’assurance varient d’un État à l’autre) et du risque que votre assurance présente pour la compagnie d’assurance. Plus vous possédez de maisons ou de voitures et plus votre police couvrira de membres de votre ménage, plus elle coûtera cher.

Mais l’assurance parapluie est assez bon marché par rapport à d’autres types d’assurance, surtout compte tenu de la couverture qu’elle offre. Selon l’Institut d’information sur l’assurance, la plupart des polices d’un million de dollars coûtent entre 150 et 300 dollars par an. Vous pouvez vous attendre à payer environ 75 dollars de plus par an pour une couverture de 2 millions de dollars, et 50 dollars de plus par an pour chaque tranche de 1 million de dollars de plus. La plupart des polices d’assurance responsabilité civile générale des compagnies d’assurance commencent à 1 million de dollars de couverture, avec des limites plus élevées disponibles.

Pourquoi l’assurance parapluie est-elle si bon marché? C’est en partie parce que vous devez souscrire beaucoup d’assurance habitation et automobile avant qu’une compagnie d’assurance ne vous émette une police parapluie. Vous devrez probablement souscrire la couverture de responsabilité maximale disponible dans le cadre de vos polices de propriétaire et d’automobile avant de pouvoir souscrire une police parapluie.

La plupart des gens ont déjà au moins 100 000 $ de couverture du propriétaire. La couverture minimale de la responsabilité civile d’assurance automobile dépend des lois de votre État, mais elle est généralement de 25 000 $ par personne et de 50 000 $ par accident. Le maximum que vous pouvez habituellement souscrire est de 500 000 $ en responsabilité personnelle en vertu de votre police d’assurance habitation et de 250 000 $ par personne et de 500 000 $ par accident en vertu de votre police d’assurance automobile.

Si vous ne disposez pas déjà d’une telle couverture, les primes d’ assurance habitation et automobile  augmenteront, ce qui rendra la police parapluie plus chère qu’il n’y paraît à première vue.

Achat d’une assurance parapluie

Si l’augmentation de votre couverture et l’achat d’une police parapluie vous coûtent trop cher, vous pourrez peut-être souscrire des avenants à votre assurance auto ou habitation qui augmentent vos limites de responsabilité au-delà des maximums habituels. Vous n’obtiendrez probablement pas autant de couverture qu’un parapluie pourrait fournir, mais vous serez toujours mieux protégé qu’auparavant.

Une autre condition possible pour souscrire une assurance parapluie est que vous ayez votre assurance auto ou habitation auprès de la même compagnie qui émet votre police parapluie. Mais même si l’assureur parapluie que vous choisissez ne vous oblige pas à avoir vos polices d’assurance habitation et automobile auprès de cette société comme condition pour souscrire une assurance parapluie, il pourrait être moins cher de cette façon d’obtenir la remise groupée de l’assureur. En outre, il peut être plus facile d’avoir toutes vos polices avec la même entreprise pour des raisons administratives.

Là encore, changer d’assureur pour regrouper toutes vos polices sous un même toit pourrait signifier des primes plus élevées dans l’ensemble, si les tarifs de la nouvelle société sont plus élevés. Vous voudrez donc comparer soigneusement les citations.

Qu’est-ce que l’assurance Umbrella ne couvre pas?

Une grande chose à propos des politiques-cadres est qu’elles offrent une large couverture. Ils couvrent tout incident que la police n’exclut pas spécifiquement, contrairement à certaines polices d’assurance, qui ne couvrent que les incidents spécifiquement nommés. Mais aucune police d’assurance ne couvre tout. Voici quelques éléments que votre police parapluie ne couvrira probablement pas:

• Dommages à votre propriété. N’oubliez pas qu’il s’agit d’une police de responsabilité civile, elle ne vous couvrira donc que si vous êtes tenu responsable des dommages causés à la propriété d’autrui. Assurez-vous d’avoir une assurance habitation suffisante pour protéger votre propriété et vos biens.
• Les dommages que vous ou un membre couvert de votre ménage causez volontairement. Si vous avez délibérément poussé votre invité dans les escaliers, l’assurance parapluie ne couvrirait pas les coûts du procès ou du jugement (et l’assurance de votre propriétaire ne le ferait pas non plus).
• Responsabilité engagée dans le cadre d’activités commerciales ou professionnelles. Vous aurez besoin d’une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir ces incidents.
• Responsabilité que vous avez accepté d’assumer en vertu d’un contrat que vous avez signé.
• Responsabilité liée à la guerre ou aux conflits armés. Bonne chance pour trouver tout type d’assurance qui couvre les dommages liés à la guerre; les pertes financières liées à la guerre sont trop élevées pour être couvertes par les compagnies d’assurance.