Comment emprunter gratuitement
Les taux d’intérêt sont historiquement bas au milieu de 2020. Cela comprend les prêts contractés pour des hypothèques, les émissions d’obligations de sociétés et vraiment tout type d’emprunt. Le taux fixe à 30 ans sur les prêts hypothécaires oscille actuellement autour de 3,15%, tandis que les entreprises émettent des titres de créance inférieurs à 2,5%.2 Avec des taux d’intérêt si bas, il y a une chance solide que les niveaux d’inflation finira par dépasser ces taux.
Voici cinq stratégies pour maintenir les taux bas et, en théorie, emprunter gratuitement.
Soyez riche
Le fondateur de Facebook, Mark Zuckerberg, aurait récemment refinancé une hypothèque à taux variable sur sa maison pour un peu plus de 1%. Il a été dit que les emprunts en dessous du taux d’inflation sont effectivement gratuits parce que l’inflation érode la valeur de la dette au fil du temps. Le nouveau taux avait apparemment une durée de 30 ans et le montant refinancé était d’un peu moins de 6 millions de dollars.
Les journalistes ont pu obtenir les détails des archives publiques, et on ne sait pas vraiment pourquoi il a reçu un taux aussi favorable. Cependant, avec une valeur nette globale estimée près de 88 milliards $, il peut couvrir évidemment l’ensemble principal du prêt sur cette maison et plus de 10.000 autres. Compte tenu de ce coussin, la banque était probablement tout à fait l’ aise pour faire le prêt à des conditions favorables.
Produits groupés
En parlant de banques, elles peuvent être disposées à offrir des conditions de prêt généreuses aux clients fortunés qui utilisent un certain nombre de ses services. Par exemple, ils peuvent baisser le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire traditionnel ou d’un prêt similaire lorsqu’un client utilise également ses services de gestion de patrimoine privé.
Une banque peut être disposée à examiner ce qu’elle fait sur la relation globale et, comme un magasin de détail, peut utiliser des générateurs de pertes pour attirer les clients potentiels vers des produits plus rentables.
Le Carry Trade
Une autre façon de profiter des taux d’intérêt bas est de profiter des candidats au carry trade. Un carry trade consiste à emprunter auprès d’un pays qui a des taux d’intérêt bas et à utiliser ce produit pour investir dans un autre pays qui a des taux plus élevés.
Il y a clairement le risque que les écarts de taux d’intérêt se déplacent, et il y a aussi un grand risque à prendre si l’emprunt et le prêt doivent d’abord impliquer la conversion dans la monnaie du pays concerné. Les mouvements de devises peuvent également changer sans préavis et être assez volatils sur une base régulière.
Emprunter en yen japonais a été une stratégie populaire ces dernières années, étant donné que les taux d’intérêt au Japon sont bas depuis de nombreuses années.
Il y a aussi le risque entourant la théorie de la parité d’intérêt non couverte, qui suggère que les devises à taux d’intérêt bas augmenteront et vice-versa pour les devises à taux d’intérêt élevés.
Points clés à retenir
- Les personnes ayant des cotes de crédit élevées se voient généralement offrir des taux de pourcentage inférieurs à ceux dont le crédit est inférieur à la moyenne.
- . Si vous le pouvez, empruntez à un taux inférieur à l’ inflation.
- La meilleure façon de gagner un spread est de maintenir le taux d’emprunt initial bas.
- La meilleure façon d’y parvenir, en plus d’avoir beaucoup d’argent, est d’ avoir une excellente cote de crédit.
Gagnez un Spread
Le modèle commercial d’une banque est en fait relativement simple: il accepte les dépôts; paie un taux d’intérêt aux particuliers qui ont déposé de l’argent sur des CD bancaires, des chèques ou des dépôts d’épargne; puis prête cet argent. Des prêts peuvent être consentis pour des prêts hypothécaires résidentiels et commerciaux, pour démarrer ou développer des entreprises ou financer l’achat d’un bateau ou d’une voiture. La clé est que la banque paie un taux inférieur à celui qu’elle gagne sur les prêts qu’elle consent.
Les consommateurs peuvent essayer de faire la même chose. Si l’écart peut être déterminé avec n’importe quel niveau de confiance, cela peut signifier effectivement emprunter gratuitement et gagner un retour sur l’argent emprunté.
La ligne de fond
Toutes les stratégies ci-dessus ne seront pas possibles pour les emprunteurs, et le carry trade est lourd de risques cachés étant donné les écarts qui existent entre les taux d’intérêt et les devises. L’objectif fondamental est d’emprunter à un faible niveau et d’obtenir des taux de rendement plus élevés sur ces fonds empruntés. Toute entreprise commerciale doit avoir pour objectif de gagner plus que ce qu’il en coûte. Les consommateurs peuvent chercher à le faire à un niveau personnel avec leur capital durement gagné.