Comment ne pas payer les factures de câble pourrait nuire à votre pointage de crédit

Certaines des factures que vous payez sont signalées aux bureaux de crédit et d’autres ne le sont pas. Vos paiements sur les cartes de crédit, les hypothèques et autres prêts, par exemple, sont déclarés chaque mois, donc les payer à temps peut aider à augmenter ou à maintenir votre pointage de crédit.

Les paiements de factures de services publics, y compris ceux pour la télévision par câble et les services de téléphonie cellulaire ou fixe, ne sont généralement pas signalés à moins qu’ils ne deviennent gravement délinquants et soient envoyés aux recouvrements – une décision qui peut avoir un effet négatif sérieux sur votre pointage de crédit.

Exceptions à la règle

Il existe cependant quelques exceptions. FICO, la société à l’origine des modèles de notation de crédit les plus utilisés, propose un score, appelé FICO XD 2, qui prend en compte certaines données non traditionnelles, telles que les paiements de services publics. L’objectif est de créer des cotes de crédit pour les consommateurs qui, autrement, n’auraient peut-être pas suffisamment de données dans leurs dossiers, afin que les prêteurs potentiels puissent évaluer leur solvabilité.

Les consommateurs peuvent également choisir de faire refléter leurs paiements de factures de services publics dans leurs rapports de crédit chez Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, en s’inscrivant au programme Experian Boost et en permettant à l’entreprise d’accéder à l’historique de paiement de leurs factures de services publics et de télécommunications. Une personne pourrait vouloir le faire, par exemple, si elle n’a pas suffisamment d’autres comptes dans ses rapports de crédit et qu’elle essaie de se bâtir une solide cote de crédit en montrant qu’elle paie ses factures à temps.

Quelle est la valeur d’un paiement?

L’historique des paiements est le facteur le plus important de votre pointage de crédit. Un score FICO de base, par exemple, est composé de:

• Historique des paiements (35%)
• Utilisation du crédit (30%)
• Âge du compte (15%)
• Demandes de renseignements / nouveaux comptes (10%)
• Mix de crédits (10%)

Le VantageScore, un modèle de notation de crédit développé par les trois principales agences d’ évaluation du crédit comme alternative à FICO, est basé sur des critères similaires:

• Historique de paiement
• Âge et type de crédit
• Utilisation du crédit
• Taille des soldes
• Demandes / nouveaux comptes
• Montant du crédit disponible

VantageScore est opaque en ce qui concerne le poids exact qu’il attribue à chaque catégorie. Mais cela ne laisse aucun doute sur l’importance de payer les factures à temps. L’historique de paiement d’un consommateur est le seul facteur que VantageScore classe comme «extrêmement influent».

Paiements en retard et votre crédit

Tous les créanciers veulent savoir qu’un emprunteur paiera sa dette comme convenu. Ils utilisent les rapports de crédit et les scores de manière rétrospective pour évaluer le niveau de risque qu’un consommateur est susceptible de poser. Si une personne a établi un modèle de paiement de ses factures à temps, elle est considérée comme un utilisateur responsable du crédit et n’est pas susceptible de causer des pertes financières au créancier. Avoir des antécédents de retards de paiement, en revanche, indique un manque de fiabilité, une instabilité financière et un risque financier accru.

Les conséquences des retards de paiement s’aggravent à mesure que le compte devient de plus en plus en souffrance. Le rapport de solvabilité du consommateur montre l’historique des paiements avec des degrés de retard: ponctualité, 30 jours de retard, 60 jours de retard, 90 jours de retard, 120 jours de retard. Chaque degré de retard cause des dommages de plus en plus importants au pointage de crédit que le précédent.

La collecte, la reprise de possession, les radiations, la faillite et d’autres notations qui signifient un manquement à une obligation financière peuvent également être répertoriées, et elles entraînent un coup encore plus grave pour le score du consommateur que les retards de paiement.

Comme mentionné précédemment, une facture de câble ou autre service public ne sera généralement pas déclarée du tout sauf si elle est gravement en souffrance et en recouvrement. Cela se produit généralement autour de 90 jours après un paiement manqué. Avant cela, le consommateur est susceptible d’être frappé de frais de retard et, en fin de compte, d’une suspension de service.