Comment votre prêt hypothécaire affecte votre pointage de crédit
Les gourous de la finance avertissent constamment les consommateurs de garder leur pointage de crédit en parfait état s’ils prévoient d’acheter une maison dans un proche avenir. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires. Une fois que vous avez contracté l’hypothèque, cependant, cela peut affecter votre pointage de crédit à l’avenir.
Points clés à retenir
- La souscription d’un prêt hypothécaire nuira temporairement à votre pointage de crédit jusqu’à ce que vous prouviez votre capacité à rembourser le prêt.
- Améliorer votre pointage de crédit après un prêt hypothécaire implique de toujours payer vos paiements à temps et de maintenir votre ratio d’endettement à un niveau raisonnable.
- Les prêts hypothécaires améliorent votre pointage de crédit en améliorant votre combinaison de dettes renouvelables et de dettes à tempérament. Ce mix représente environ 10% de votre score.
La cote de crédit initiale a frappé
Immédiatement après avoir obtenu une nouvelle hypothèque, attendez-vous à ce que votre crédit en souffre. Votre pointage de crédit est une représentation numérique de votre capacité à rembourser une dette obligation. Lorsque vous contractez le plus gros prêt que la plupart des consommateurs auront jamais, votre score diminue jusqu’à ce que vous prouviez que vous avez la capacité de rembourser le prêt et que vous effectuerez réellement les paiements que vous avez promis.
En raison de cette baisse temporaire de votre score, vous pourriez avoir du mal à obtenir d’autres prêts ou à obtenir un prêt avec les conditions de crédit auxquelles vous vous attendez. Prévoyez d’attendre au moins six mois avant de demander un prêt de taille significative.
Un prêt hypothécaire est le summum du crédit à la consommation, où, si vous pouvez prétendre à un prêt hypothécaire, vous êtes considéré comme un emprunteur de confiance.
Effectuer des paiements à temps
Comment ramenez-vous votre score à son niveau pré-hypothécaire? En effectuant des paiements à temps à chaque fois. Ne vous inscrivez pas à ces services qui disent qu’ils peuvent augmenter votre pointage de crédit rapidement. Effectuez simplement vos versements hypothécaires – et tous les autres paiements, d’ailleurs – à temps. Au fur et à mesure que vous prouvez que vous êtes un emprunteur responsable, votre score augmentera naturellement.
Payez vos factures à temps et en totalité. Si votre style de vie chargé vous oblige parfois à payer des factures plus bas sur votre liste de priorités, configurez un paiement automatique via votre banque pour ne jamais oublier.
35%
Pourcentage de votre score qui correspond à l’historique des paiements, selon FICO.
Comment un prêt hypothécaire affecte votre crédit
Connaissez les principes de base. Votre rapport de crédit mesure votre capacité à rembourser vos dettes. Vous ne gagnez que peu d’argent, il est donc essentiel de maintenir le montant de vos dettes en proportion de vos revenus. C’est ce qu’on appelle votre ratio d’endettement.
Ne pas dépasser 36% est considéré comme optimal et pas plus de 28% vont à votre prêt hypothécaire. Si vous savez que vous achèterez une maison dans un proche avenir, n’acceptez pas d’autres dettes. Gardez votre ratio dette / revenu bas.
Cependant, continuez à construire votre historique de crédit. Un peu de crédit vaut mieux que pas de crédit en ce qui concerne votre pointage de crédit. Et bien sûr, payer votre prêt hypothécaire à temps est bon pour vos antécédents de crédit.
Les hypothèques peuvent améliorer votre crédit
Le calcul de votre pointage de crédit est un peu un mystère. FICO publie des directives générales pour aider les consommateurs à comprendre leur score, mais personne ne connaît les détails du calcul. Cependant, les types de prêts que vous avez jouent un rôle dans votre score.
Si votre dossier de crédit ne contient rien d’autre qu’un tas de prêts sur carte de crédit, votre score ne sera pas aussi élevé. Ce mélange de dette renouvelable à dette à tempérament (votre prêt hypothécaire) représente environ 10% de votre score.
Si vous payez une carte de crédit un peu en retard, l’effet sur votre score ne sera pas énorme. Si vous ne payez pas votre prêt hypothécaire à temps, attendez-vous à ce que votre cote de crédit en tienne compte. Si cela se produit, effectuez le paiement le plus rapidement possible. S’il est un peu tard, votre société hypothécaire peut ne pas le signaler aux bureaux de crédit.
La ligne de fond
Tant que vous payez votre hypothèque à temps à chaque fois, la dette que vous contractez pour une maison est considérée comme une dette responsable. Et essayez d’éviter de faire d’autres achats importants dans les six mois suivant la prise d’un prêt hypothécaire, car votre pointage de crédit diminuera probablement à la suite du processus d’obtention du prêt. Un historique de paiement responsable de votre prêt hypothécaire et d’autres factures devrait bientôt ramener votre score à la hausse. Cependant, si des circonstances incontrôlables entraînent de multiples retards de paiement, diminuant davantage votre pointage de crédit, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait être en mesure de réparer certains des dommages.