Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir?

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Est-ce mauvais d’avoir plusieurs cartes de crédit? Non, si vous gérez votre crédit judicieusement, maintenez le taux d’utilisation de votre ligne de crédit en dessous de 30% et suivez les dates d’échéance des paiements.

Pouraméliorer votre pointage de crédit, la plupart des experts en crédit vous recommandent d’éviter d’utiliser plus de 30% de votre crédit disponible par carte à un moment donné. En répartissant vos 1 800 $ d’achats sur plusieurs cartes, il devient beaucoup plus facile de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un faible niveau. Ce ratio n’est que l’un des facteurs que le modèle de notation de crédit FICO prend en compte dans la composante «montants dus» de votre pointage, mais cette composante représente 30% de votre pointage de crédit. Seul votre historique de paiement est plus pondéré (à 35%) dans la détermination de votre pointage de crédit.

FICO avertit que l’ouverture de comptes dont vous n’avez pas besoin simplement pour augmenter votre crédit total disponible peut se retourner contre vous et réduire votre score. (Le paiement de ces taux peut avoir une incidence sur votre revenu disponible et le rendement de vos placements. Pour en savoir plus, voir Comprendre les intérêts sur les cartes de crédit. )

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir?

Il n’y a pas de chiffre magique à cette question parce que la situation de chacun est différente. Un argument fort peut être avancé pour avoir au moins une carte de crédit pour profiter de la commodité, de la sécurité et de ses autres avantages inhérents. Justifier d’avoir plus d’une carte de crédit peut dépendre du fait que vous ayez besoin de lignes de crédit supplémentaires pour répondre à votre budget discrétionnaire mensuel ou si vous cherchez à tirer parti de vos dépenses quotidiennes pour gagner divers types de récompenses comme des remises en argent, des points ou des miles aériens.

Combien de cartes de crédit est trop?

Même avoir deux cartes de crédit peut être une de trop si vous n’avez pas les moyens de payer vos factures, que vous n’en avez pas besoin ou que vous ne prévoyez pas de l’utiliser à certaines fins. Bien que l’obtention d’une nouvelle carte de crédit puisse parfois améliorer votre pointage de crédit en réduisant potentiellement l’utilisation totale de votre marge de crédit, il n’est pas conseillé d’obtenir beaucoup de cartes en peu de temps. De nombreux émetteurs de cartes ont même mis en place des règles pour lutter contre ce phénomène qui s’est produit avec les clients qui essaient de jouer avec le système en s’inscrivant à de nombreuses cartes de crédit pour gagner les bonus, puis en annulant après avoir satisfait aux exigences en matière de dépenses. Par exemple, Chase a une politique appelée 5/24, qui ne vous permet pas d’être approuvé si vous avez demandé plus de 5 cartes de crédit (quel que soit l’émetteur) au cours des 24 derniers mois. Un autre inconvénient potentiel d’avoir un grand nombre de cartes est que cela peut vous donner une apparence risquée pour les prêteurs et réduire votre pointage de crédit. Même si vous les avez tous payés, le simple fait que vous ayez beaucoup de lignes de crédit ouvertes et disponibles peut vous faire passer pour un passif potentiel pour le prochain prêteur. Ainsi, bien qu’il n’y ait pas de nombre absolu considéré comme trop élevé, il est préférable de ne demander et de ne transporter que les cartes dont vous avez besoin et que vous pouvez justifier en fonction de vos scores de crédit, de votre capacité à payer les soldes et de récompenser vos aspirations.

Différentes cartes, différents avantages

Avoir une gamme de cartes de crédit peut vous permettre de gagner le maximum de récompenses disponibles sur chaque achat que vous effectuez avec une carte de crédit.

Par exemple, vous pourriez avoir unecarte de remise en argentDiscover it pour profiter de ses catégories de remise en argent rotative de 5% afin que, certains mois, vous puissiez gagner 5% de remise sur des achats tels que l’épicerie, les hôtels, les restaurants et l’essence (sous réserve de un plafond de 1 500 $ de dépenses combinées par trimestre). Vous pourriez avoir une autre carte qui vous donne toujours 2% de remise sur l’essence – utilisez cette carte pendant les neuf mois de l’année où Discover ne paie pas 5% de remise en argent sur l’essence.

Enfin, vous pourriez avoir une carte qui offre un remboursement forfaitaire de 1% sur tous les achats. Cette carte est votre carte principale pour tout achat pour lequel une récompense plus élevée n’est pas disponible. Par exemple, vous pourriez gagner 5% sur tous les achats de vêtements en octobre, novembre et décembre avec votre carte Discover; le reste de l’année, lorsqu’aucun bonus spécial n’était disponible, vous utiliseriez la carte de remise en argent de 1%.

Bien sûr, vous ne voulez pas aller trop loin: si vous avez trop de comptes, il est facile d’oublier un paiement de facture ou même de perdre une carte. Les problèmes qui peuvent résulter d’un tel oubli ruineront rapidement les économies que vous auriez pu gagner

Cartes compromises

Parfois, une société émettrice de cartes de crédit gèle ou annule votre carte à l’improviste si elle détecte une activité potentiellement frauduleuse ou soupçonne que votre numéro de compte a pu être compromis.

Dans le meilleur des cas, vous ne pourrez pas utiliser votre carte tant que vous n’auriez pas parlé à la société émettrice de la carte de crédit et confirmé que vous êtes effectivement en vacances aux Bermudes et que votre carte n’a pas été volée. Cependant, ce n’est pas un appel téléphonique que vous pouvez passer à partir de la caisse enregistreuse, car vous devrez fournir des informations personnelles sensibles pour confirmer votre identité. Vous aurez besoin d’un autre moyen de paiement si vous souhaitez finaliser votre achat.

Dans le pire des cas, l’entreprise vous délivrera un nouveau numéro de compte et vous serez sans cette carte pendant quelques jours jusqu’à ce que vous receviez votre nouvelle carte par la poste. Une autre possibilité est que vous pourriez perdre une carte ou en faire voler une. Pour vous préparer, vous voudrez peut-être avoir au moins trois cartes: deux que vous emportez avec vous et une que vous stockez dans un endroit sûr à la maison. De cette façon, vous devriez toujours avoir au moins une carte que vous pouvez utiliser.

En raison de telles possibilités, c’est une bonne idée d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Si vous ne souhaitez avoir qu’une seule carte de crédit, assurez-vous que vous êtes toujours prêt avec un mode de paiement secondaire, que ce soit en espèces ou par carte de débit. (Ces cartes offrent commodité et sécurité, mais en valent-elles la peine? Pour en savoir plus, consultez Cartes de crédit prépayées: la commodité à un coût. )

Devriez-vous avoir une carte de crédit en cas d’urgence?

Il serait préférable que vous n’ayez pas à utiliser une carte de crédit en cas d’urgence et que vous disposiez de suffisamment d’argent dans un compte liquide comme un compte d’épargne à utiliser dans une telle situation. Être en vacances et ne pas avoir d’argent pour couvrir une réparation automobile ou couvrir un autre type de dépenses imprévues en dehors de chez soi peut être un exemple de cas où une carte de crédit peut venir à la rescousse. D’autres situations comme une facture médicale inattendue ou la perte de votre emploi peuvent souvent épuiser les économies d’urgence et avoir au moins deux ou trois cartes de crédit peut être une chose utile en temps de crise (la pandémie actuelle de Covid-19 en est un bon exemple). Idéalement, ces cartes ne devraient comporter aucuns frais annuels, une limite de crédit relativement élevée et un taux d’intérêt bas.

La ligne de fond

Il y a de nombreux avantages à avoir plusieurs cartes de crédit, mais seulement si vous les gérez de manière responsable. Pour vous assurer que le fait d’avoir plusieurs comptes de carte de crédit fonctionnera pour vous, et non contre vous, soyez conscient des avantages offerts par chaque carte, de votre limite de crédit sur chaque compte, et en particulier de vos dates d’échéance de paiement.

Utilisez chaque carte à votre meilleur avantage, assurez-vous de garder vos soldes bas et, si possible, payez toujours vos soldes en entier aux dates d’échéance ou avant. (Pour une lecture connexe, voir Devez-vous fermer votre carte de crédit? )