Comment fonctionnent les taux d’intérêt sur les prêts automobiles

Obtenir un prêt auto à plus long terme avec des taux d’intérêt plus bas peut maintenir la facture mensuelle en deçà d’un seuil budgétaire, mais est-ce une bonne affaire pour vous?

Pour répondre à cette question, vous devez comprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt sur les prêts automobiles.

Trois grands facteurs à propos des prêts automobiles

Le prix moyen d’une voiture neuve est  de 33 652 $  en juin 2016, en hausse de 2% par rapport à juin 2015, il n’est donc pas surprenant que les consommateurs financent de plus en plus leurs achats avec des prêts à plus long terme. La durée moyenne des prêts automobiles est à un record de 68 mois au  premier trimestre 2016.

Mais voici les trois grands facteurs à considérer avant de contracter votre propre crédit auto :

• Les taux d’intérêt des prêts automobiles changent quotidiennement et varient considérablement. Avant d’entrer dans une salle d’exposition, vérifiez les taux de prêt auto actuels. Vous pourriez envisager d’obtenir une approbation préalable d’une banque ou d’une coopérative de crédit avant d’acheter une voiture. Les défenseurs des consommateurs disent qu’un vendeur d’automobiles pourrait vous donner soit un bon prix sur la voiture, soit une bonne affaire sur le financement, mais pas les deux. Dans tous les cas, vous souhaitez être informé de ce qu’est actuellement une « bonne affaire » sur un prêt.
• Les prêts automobiles comprennent les frais d’ intérêt simples, et non les intérêts composés. C’est bon. L’emprunteur s’engage à rembourser l’argent, plus un pourcentage fixe du montant emprunté. (Dans l’intérêt composé, l’intérêt rapporte des intérêts au fil du temps, donc le montant total payé fait boule de neige.)
• Les prêts automobiles sont « amortis ». Comme dans le cas d’une hypothèque, les intérêts dus sont pré-chargés dans les paiements anticipés. Au cours de l’effondrement des prix des logements, les propriétaires qui devaient plus que leur maison valait pour la revente se seraient retrouvés « sous l’eau ». De même, les acheteurs de voitures peuvent conduire «sous l’eau» pendant longtemps, à moins d’avoir un acompte important ou un échange de modèle tardif, car une voiture se déprécie fortement dès que vous la sortez du terrain.

Croiser les chiffres

Les exemples ci-dessous montrent comment le coût réel d’une voiture est déterminé par le prêt auto que vous choisissez. Dans tous les cas, la voiture, l’acompte et le montant à financer sont les mêmes: le prix est en moyenne de 33 652 $. L’acompte est de 10%. Le montant financé sera de 30 287 $.

• Un prêt de 4% pour une période de cinq ans coûterait 557,78 $ par mois. À la fin de cette période, vous auriez payé 33 466,80 $ en mensualités. Ajoutez l’acompte de 3 365,20 $ et le coût réel de la voiture sera de 36 832 $.
• Si vous étiriez ce prêt à huit ans, le paiement mensuel tomberait à 369,18 $. À la fin de cette période, vos remboursements de prêt s’élèveraient à 35 441,28 $. En incluant l’acompte de 3 365,20 $, le coût réel de la voiture s’élève à 38 806,48 $.

Votre paiement mensuel et le total

Le taux d’intérêt que vous obtenez sur le prêt a un impact considérable sur ces chiffres. Considérez comment les chiffres changent si vous deviez payer un taux de 6% au lieu de 4% pour la même voiture.

• Le paiement mensuel d’un prêt de cinq ans de 30 287 $ à un taux d’intérêt de 6% serait de 585,53 $. Vous paieriez 35 131,80 $ en mensualités. Ajoutez un acompte de 10% et la voiture coûte 38 497 $.
• S’il est étendu à un terme de 8 ans, le paiement mensuel de ce prêt de 30 204 $ à un taux d’intérêt de 6% tombe à 398,01 $ par mois. Les remboursements du prêt s’élèveraient à 38 208,96 $. Ajoutez un acompte de 10% et la voiture coûte 41 574,16 $.

Vous pouvez exécuter les chiffres pour vous-même en utilisant le calculateur de prêt de BankRateMonitor.com.

La ligne de fond

Choisir un prêt automobile est toujours un compromis. Si votre budget est serré, une facture mensuelle inférieure est une option intéressante, mais cela signifie plus de paiements mensuels et un prix réel plus élevé pour la voiture. Si vous voulez payer le meilleur prix pour la voiture et vous sortir plus rapidement de vos dettes, vous devrez gérer une lourde mensualité.