Quelle est la qualité d’une rente indexée?
Table des matières
Développer
- Comprendre les rentes indexées
- Comment fonctionnent les rentes indexées
- Vous pouvez perdre de l’argent
- Mais le courtier obtient une grosse commission
Les rentes étaient autrefois disponibles en deux variétés de base. D’un côté, il y avait des rentes fixes qui procuraient au propriétaire des rendements modestes mais la sécurité de paiements garantis. L’alternative était de type variable, dont le rendement était basé sur la performance d’un panier particulier d’actions.
Au cours des dernières années, cependant, les clients des rentes ont eu une troisième option, une option intermédiaire, des rentes indexées.
Points clés à retenir
- Les rentes indexées promettent un rendement garanti plus un basé sur un indice de marché, comme le S&P 500.
- De nombreux contrats de rente appliquent le taux d’intérêt garanti à une partie seulement de l’argent que vous payez en primes.
- Votre rendement basé sur le marché peut également être inférieur au pourcentage de gain réel du marché.
Comprendre les rentes indexées
Les rentes indexées offrent un rendement garanti plus un rendement basé sur le marché. Le résultat est un potentiel de hausse plus important qu’un contrat fixe traditionnel, avec moins de risque qu’une rente variable.
Si les chiffres des ventes sont une indication, de nombreux investisseurs considèrent les rentes indexées comme une proposition du «meilleur des deux mondes». Les ventes ont atteint un record de 69,6 milliards de dollars en 2018, selon le LIMRA Secure Retirement Institute, soit une hausse de 10 milliards de dollars par rapport au précédent record établi en 2016.
Mais avant de sauter dans une rente indexée, les investisseurs devraient lire les petits caractères. Bien que ces produits puissent convenir à certains portefeuilles, ils sont notoirement complexes et peuvent varier considérablement en qualité.
Comment fonctionnent les rentes indexées
Comme pour les autres contrats de rente, les rentes indexées sont vendues par les compagnies d’assurance et obligent l’acheteur à effectuer un paiement unique ou une série de paiements de primes. Ensuite, à une date prédéterminée, la rente verse soit une somme forfaitaire, soit des paiements réguliers au titulaire de la rente.
Le montant exact que vous recevrez est l’un des aspects des rentes indexées qui peut vous laisser vous gratter la tête. Pour commencer, la partie intérêt garanti de votre rendement pourrait ne pas s’appliquer au montant total des primes que vous payez. Dans la plupart des États, le rendement minimum garanti est de 1% à 3% d’intérêt sur au moins 87,5% des primes payées. Ces dispositions varient selon l’entreprise, il est donc essentiel de lire les détails du contrat.
La partie du rendement basée sur le marché est basée sur la performance d’un indice de marché spécifique, tel que le S&P 500. Mais si l’indice augmente de 15% en un an, ne vous attendez pas à ce que votre rente indexée paie ce montant en plus. du retour garanti. Certaines entreprises utilisent ce qu’on appelle un «taux de participation», c’est-à-dire la part du gain du marché qu’elles transmettront au détenteur de la rente. Par exemple, si le taux de participation est de 70% et que le marché augmente de 10% une année donnée, le rendement lié à l’indice ne sera que de 7%.
De plus, certaines compagnies d’assurance peuvent plafonner leurs rendements basés sur le marché. Par exemple, leur paiement maximal pourrait être de 8%, même si l’indice auquel votre rente est indexée fonctionne bien mieux que cela.
La formule de calcul des rendements basés sur le marché varie considérablement d’un assureur à l’autre, il est donc important de comprendre les détails. Mais méfiez-vous. Certaines rentes indexées permettent à l’entreprise de modifier le taux de participation ou le plafond même après avoir acheté votre rente.
Si vous devez résilier votre contrat de rente plus tôt, vous pourriez faire face à des frais de rachat importants, ainsi qu’à d’éventuelles pénalités fiscales.
Vous pouvez perdre de l’argent
Bien que les rentes indexées soient considérées comme plus prudentes que les rentes variables – et constituent un argument de vente de leur rendement garanti – elles comportent néanmoins des risques. L’un est si vous devez résilier le contrat plus tôt en raison d’une urgence financière ou d’un autre besoin pressant.
Bien que certains assureurs aient raccourci la période dite de rachat, la plupart exigent toujours que vous vous en teniez à la rente pendant cinq à dix ans ou que vous fassiez face à des frais de rachat importantsqui pourraient entraîner le remboursement de la rente moins que ce que vous y avez investi. En outre, le rachat de votre politique pourrait vous exposer à une pénalité fiscale de 10% de l’IRS si vous retirez des fonds avant l’âge de 59 ans et demi.
Il est également important de se rappeler que la fiabilité des rentes dépend de la solidité financière de l’entreprise qui les émet. Si l’assureur est sous – capitalisé, il y a une chance extérieure qu’il ne soit pas en mesure de remplir sa pleine garantie. Assurez-vous de consulter la notation financière de l’entreprise auprès d’agences de notation telles que AM Best, Standard & Poor’s et Moody’s. Restez avec les transporteurs qui obtiennent les meilleures notes de plusieurs agences.
Mais le courtier obtient une grosse commission
Les règles labyrinthiques qui régissent les rentes indexées ne sont pas la seule raison pour laquelle elles sont controversées. Les compagnies d’assurance versent généralement aux courtiers une forte commission pour vendre ces produits, ce qui, équitablement ou non, peut soulever des soupçons sur les raisons pour lesquelles ils sont recommandés. Demander l’avis d’un professionnel de l’investissement fiable, en particulier celui qui n’a aucune incitation financière à promouvoir un produit en particulier, peut vous aider à prendre la décision qui convient le mieux à vos objectifs.