Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)
Qu’est-ce que la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
Le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) est une loi fédérale approuvée en 1975 qui oblige les prêteurs hypothécaires à conserver des registres d’informations clés concernant leurs pratiques de prêt, qu’ils doivent soumettre aux autorités réglementaires. Il a été mis en œuvre par la Réserve fédérale par le biais du règlement C. En 2011, le pouvoir de rédaction des règles du règlement C a été transféré au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Points clés à retenir
- Le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) est une loi adoptée en 1975 qui oblige les prêteurs hypothécaires à conserver certains dossiers.
- L’objectif est de créer une plus grande transparence et de protéger les emprunteurs sur le marché hypothécaire résidentiel.
- Ces données permettent également aux régulateurs, aux agents publics et aux chiens de garde de surveiller les tendances des emprunts et de prêts hypothécaires pour se conformer aux lois sur le logement équitable et à d’autres lois et d’orienter les investissements dans le logement et le financement gouvernemental vers les domaines où ils sont nécessaires.
Explication de la Loi sur la divulgation des hypothèques à domicile
La Loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile et le règlement C comprennent des exigences relatives aux soumissions réglementaires et aux divulgations publiques. L’ensemble de la Home Mortgage Disclosure Act se trouve au titre 12, chapitre 29 du United States Code. Le règlement C est également un élément important de la loi. Le règlement C a été créé par la Réserve fédérale pour recouvrir les exigences de la loi et désigner certaines exigences supplémentaires que les banques doivent respecter.
En général, les principaux objectifs de la Loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile et du Règlement C sont de surveiller les cibles géographiques des prêteurs hypothécaires, de fournir un moyen d’identifier les pratiques de prêt prédatrices ou discriminatoires et de communiquer au gouvernement des statistiques sur le marché hypothécaire. La HMDA aide également à soutenir les initiatives d’investissement communautaire parrainées par le gouvernement en fournissant un moyen d’analyser l’allocation des ressources.
Les données sont utilisées par les agences gouvernementales, les groupes de consommateurs et les examinateurs bancaires pour déterminer la conformité avec diverses lois fédérales sur le logement et le crédit équitables, notamment la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit, la loi sur le logement équitable et la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA), et les lois des États.
En 1980, le Conseil fédéral d’examen des institutions financières (FFIEC) s’est vu confier la responsabilité de faciliter l’accès du public aux informations hypothécaires des institutions financières conformément à la loi de 1975 sur la divulgation d’hypothèques à domicile.
La HMDA demande aux prêteurs d’identifier le sexe, la race et le revenu de ceux qui demandent ou obtiennent des prêts hypothécaires, mais les données sont anonymisées dans la tenue de registres. Ces données permettent au FFIEC de suivre les tendances des emprunts et des prêts immobiliers et hypothécaires, comme une augmentation signalée des emprunts hypothécaires des Noirs et des Hispaniques à partir de 1993.
Rapports HMDA
En vertu de la loi HMDA et du règlement C, certains prêteurs hypothécaires sont tenus de conserver des registres de renseignements précis sur les prêts hypothécaires à des fins de déclaration. En 2019, 5 496 prêteurs ont déclaré 8,1 millions de prêts, ce qui représente 88% du total estimé des prêts aux États-Unis
En Avril 2020, le CFPB apublié une règle finale derelever les seuils de communication desdonnées pour lacollecte desdonnées et desrapports sur lesprêts hypothécaires fermés sous la HMD de 25 à 100 prêts àcompter du1er Juillet 2020.
Les rapports HMDA permettent aux régulateurs d’analyser les informations sur les prêts hypothécaires et les tendances des prêts hypothécaires dans un certain nombre de catégories, telles que le nombre de pré-approbations effectuées, le nombre de prêts hypothécaires accordés, les montants des prêts et les objectifs des prêts individuels. Le rapport fédéral détaille également en détail les approbations de divers types de prêts financés par le gouvernement, y compris l’ Administration fédérale du logement, l’Agence des services agricoles, les services de logement rural et les prêts des Anciens combattants.
La réglementation fédérale C oblige les prêteurs à afficher bien en évidence une affiche dans chaque hall de référentiel de données du CFPB.
Bien que ces statistiques présentent un intérêt naturel pour les emprunteurs potentiels, elles peuvent également être un outil de recherche important pour les investisseurs qui recherchent des actions bancaires et des prêts. En comparant les statistiques des dernières années, un investisseur peut facilement déterminer si un prêteur développe ou non son activité principale.