Programme de refinancement abordable pour les maisons (HARP)

Qu’est-ce que le programme de refinancement à domicile abordable (HARP)?

Le programme de refinancement abordable des logements ( Agence fédérale de financement du logement aux propriétaires qui possèdent des maisons d’une valeur inférieure au solde impayé du prêt.

Le programme a pris fin depuis, mais il était destiné à apporter un soulagement après la crise financière de 2008. HARP a été créé pour aider les propriétaires sous-marins et quasi-sous-marins à refinancer leurs prêts hypothécaires en raison de la chute des prix des maisons. Bien que HARP ait pris fin en décembre 2018, il existe encore des options pour les emprunteurs qui sont sous l’eau sur leurs prêts hypothécaires. Un propriétaire qui est sous l’eau sur son prêt hypothécaire doit plus sur sa maison que cela ne vaut la peine.

Comprendre le programme de refinancement à un prix abordable (HARP)

Le refinancement du programme HARP (Home Affordable Refinance Program) n’était disponible que pour les prêts hypothécaires garantis parFreddie Mac ou Fannie Mae – le programme a été créé en coordination avec ces entités. Pour être admissible au HARP, les propriétaires doivent avoir été en possession de prêts hypothécaires qui ont été vendus à l’une ou l’autre de ces entités avant le 31 mai 2009.

En raison de l’impact de la crise financière de 2008 et de son effet sur les valeurs immobilières à travers les États-Unis, de nombreux propriétaires se sont retrouvés à l’envers ou sous l’eau sur leurs prêts immobiliers. À l’envers ou sous l’eau est utilisé pour décrire les cas où un emprunteur doit plus sur un prêt que la valeur actuelle de la garantie contre laquelle il est garanti.

Dans le cas d’une hypothèque, la garantie est la propriété. Le gouvernement fédéral a lancé HARP en 2009 pour tenter de ralentir le taux de saisies et d’aider les emprunteurs qui avaient été exploités par les pratiques de prêts à risque.

Le programme n’était disponible que pour les emprunteurs qualifiés. Les emprunteurs devaient être à jour sur leurs versements hypothécaires et la propriété devait être en bon état. Les emprunteurs qui avaient déjà fait défaut ou avaient quitté leurs propriétés n’étaient pas admissibles au programme. Tout prêteur participant était éligible pour aider un emprunteur dans un refinancement HARP. Les emprunteurs n’avaient pas à passer par leur prêteur actuel.

Le programme s’est terminé le 31 décembre 2018.

Programme de refinancement abordable pour la maison (HARP) vs Programme de modification pour la maison abordable

Un autre programme qui a été mis en place pour endiguer le flux de saisies après l’effondrement du marché a été appelé une modification d’hypothèque. Le programme de modification à la maison abordable a expiré avant HARP, en 2016. Contrairement aux refinancements HARP, ces programmes étaient destinés aux emprunteurs qui avaient déjà fait défaut sur leur prêt, ou pour lesquels le défaut de paiement était imminent.

Une modification ne pouvait être garantie que par l’intermédiaire du prêteur existant, et chaque prêteur avait ses propres exigences en matière de qualification. Bien que le processus de modification d’une hypothèque modifie les conditions d’un billet d’hypothèque, ce n’est pas la même chose qu’un refinancement.

Parfois, des modifications peuvent indiquer sur le rapport de crédit de l’emprunteur que les conditions de l’hypothèque ont été modifiées. Dans certains cas, des modifications peuvent avoir une incidence sur la solvabilité future. Certains emprunteurs peuvent également être confrontés à une obligation fiscale supplémentaire, car les conditions de leur modification peuvent inclure l’annulation d’une partie de la dette due, que l’ Internal Revenue Service (IRS) peut compter comme un revenu gagné.