La cote de crédit la plus élevée: est-il possible de l’obtenir?
Table des matières
Développer
- Comment ça marche?
- Quelle est la gamme?
- Comment obtenir le meilleur score de crédit?
- La ligne de fond
Ouais, ouais, tout le monde est gagnant… nous savons. Mais sérieusement, à quoi sert de connaître votre score FICO si vous ne comprenez pas ce que ce chiffre signifie sur l’échelle de reporting globale? Peut-être avez-vous un score FICO de 740. Si le score maximum est de 750, vous êtes à peu près un génie du crédit. Si le maximum est supérieur à 1 000, vous avez une moyenne de C, pas vraiment impressionnante.
Alors, quelle est la cote de crédit la plus élevée possible et comment y parvenir?
Points clés à retenir
- Votre score FICO est tiré des informations trouvées dans vos rapports de crédit des trois principales agences d’évaluation.
- Le score est utilisé par environ 90% des institutions financières lorsqu’elles envisagent de vous accorder un prêt ou une marge de crédit.
- Les scores FICO vont de 350 à 850; moins de 580 est considéré comme un crédit médiocre et un crédit de 740 ou plus est considéré comme un crédit très bon ou exceptionnel.
- Pour obtenir un crédit parfait, ou se rapprocher de celui-ci, un consommateur doit payer toutes ses factures à temps, avoir une combinaison de prêts – comme une voiture, une hypothèque et des cartes de crédit – avoir remboursé la plupart de ces prêts, à l’exclusion d’une hypothèque, et ne plus de 4,1% du crédit disponible.
Comment ça marche?
Bien qu’il existe de nombreux scores de crédit différents, votre score principal FICO (Fair Isaac Corp.) est l’étalon-or que les institutions financières utilisent pour décider de prêter de l’argent ou d’émettre une carte de crédit aux consommateurs. Votre score FICO n’est pas en fait un score unique. Vous en avez un de chacune des trois agences d’ évaluation du crédit: Experian, TransUnion et Equifax. Chaque score FICO est basé exclusivement sur le rapport de ce bureau de crédit.
Le score que FICO rapporte aux prêteurs pourrait provenir de l’un de ses 50 modèles de notation différents, mais votre score principal est le score moyen des trois bureaux de crédit, qui peuvent avoir des données légèrement différentes. Si vous avez des scores de 720, 750 et 770, vous avez un score FICO de 750. (Et vous devez examiner attentivement vos rapports de crédit, car ces trois chiffres sont considérés comme extrêmement différents.)
Un score parfait de 850 vous donnera le droit de vous vanter, mais tout score de 800 ou plus est considéré comme exceptionnel et vous donnera accès aux meilleurs taux sur les cartes de crédit, les prêts automobiles et tout autre prêt.
Quelle est la gamme?
C’est vraiment ce que tu veux savoir, non? La plage la plus connue des scores FICO est de 300 à 850. Tout ce qui dépasse 700 est généralement considéré comme bon. FICO propose également des scores FICO spécifiques à l’industrie, comme pour les cartes de crédit ou les prêts automobiles, qui peuvent aller de 250 à 900. Il existe de nombreuses versions FICO;FICO 10 est le plus récent. prêteurs hypothécaires ont tendance à utiliser lesversions FICO score plus.
Voici les plages de pointage de crédit de base de FICO:
- Crédit exceptionnel: 800 à 850
- Très bon crédit: 740 à 799
- Bon crédit: 670 à 739
- Crédit équitable: 580 à 669
- Mauvais crédit: moins de 580
Selon FICO, plus le score est élevé, plus le risque que vous posez à un prêteur est faible. Pourtant, aucun score n’indique si une personne spécifique sera un «bon» ou «mauvais» client.
FICO ne juge pas le risque de crédit de quelqu’un. Il ne rapporte qu’un score et peut fournir des conseils basés sur des données statistiques. Une personne n’est pas un risque de crédit élevé en soi si elle a un score de 500 FICO. FICO rapporte simplement, sur la base de ses statistiques, que les personnes ayant un score inférieur ont fait plus de défaut de paiement que celles ayant un score plus élevé.
1%
Le pourcentage approximatif de personnes ayant un score FICO parfait de 850
Comment obtenir le meilleur score de crédit?
Mettez de côté vos méthodes perfectionnistes en ce qui concerne votre pointage de crédit. Bien qu’il soit théoriquement possible d’obtenir un score parfait de 850, statistiquement, cela ne se produira probablement pas. En fait, environ 1% de tous les consommateurs verront jamais un 850, et s’ils le font, ils ne le verront probablement pas longtemps, car les scores FICO sont constamment recalculés par les bureaux de crédit.
Et ce n’est pas comme si vous pouviez savoir avec une certitude absolue ce qui affecte votre pointage de crédit. FICO indique que 35% de votre score provient de votre historique de paiement et 30% du montant que vous devez ( utilisation du crédit ). La longueur des antécédents de crédit compte pour 15%, et la combinaison de comptes et de nouvelles demandes de crédit est prise en compte à 10% chacune. Bien sûr, dans le calcul du score, chacune de ces catégories est encore décomposée, et FICO ne divulgue pas comment cela fonctionne.
Les bureaux de crédit qui créent des cotes de crédit peuvent également modifier la façon dont ils effectuent leurs calculs, parfois à votre avantage. Des modifications ont été apportées en 2014 et 2017, par exemple, pour réduire le poids des factures médicales, des privilèges fiscaux et des jugements civils. Cependant, les modifications apportées en janvier 2020 pour FICO 10 concernant les données de tendance, les dettes de carte de crédit, les prêts personnels et les impayés peuvent rendre plus difficile l’obtention d’un score plus élevé.
Pas besoin d’être obsédé par l’atteinte de ce niveau 850, mais si vous voulez essayer de l’atteindre, voici ce que vous devez faire: payer toutes vos factures à temps, éliminer la quasi-totalité de vos dettes (hors hypothèque) et conserver votre taux d’utilisation du crédit à 4,1%. Et soyez prudent avec les transferts de solde, la fermeture d’une carte de crédit ou en avoir trop. De plus, si vous avez des notes négatives sur votre rapport de crédit qui vous retiennent du niveau 850, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait vous aider, à condition que vous soyez prêt à payer des frais.
La ligne de fond
Bien qu’il soit agréable d’avoir un score parfait ou presque parfait, cela signifie très peu, à part avoir un insigne d’honneur qu’environ 1% de la population pourrait obtenir. Une fois que votre score atteint et reste à 780 ou plus, les prêteurs vous considèrent comme un risque de crédit faible. Vous obtiendrez les meilleurs taux d’intérêt, de bonnes offres de produits et vous aurez à peu près la garantie d’un «oui» à tout prêt que vous demandez et qui correspond à votre niveau de revenu. Et si vous êtes curieux, voici les meilleurs endroits pour obtenir votre pointage de crédit ou votre rapport gratuitement.