Prêt garanti
Qu’est-ce qu’un prêt garanti?
Un prêt garanti est un prêt qu’un tiers garantit – ou assume la dette pour laquelle – en cas de défaillance de l’emprunteur. Parfois, un prêt garanti est garanti par une agence gouvernementale, qui achètera la dette auprès de l’institution financière prêteuse et assumera la responsabilité du prêt.
Points clés à retenir
- Un prêt garanti est un type de prêt dans lequel un tiers accepte de payer en cas de défaillance de l’emprunteur.
- Un prêt garanti est utilisé par les emprunteurs avec un crédit médiocre ou peu de ressources financières; il permet aux candidats financièrement peu attractifs de se qualifier pour un prêt et garantit que le prêteur ne perdra pas d’argent.
- Les prêts hypothécaires garantis, les prêts étudiants fédéraux et les prêts sur salaire sont tous des exemples de prêts garantis.
- Les prêts hypothécaires garantis sont généralement garantis par l’Administration fédérale du logement ou le ministère des Anciens combattants; les prêts étudiants fédéraux sont garantis par le ministère américain de l’Éducation; les prêts sur salaire sont garantis par le chèque de paie de l’emprunteur.
Comment fonctionne un prêt garanti
Un accord de prêt garanti peut être conclu lorsqu’un emprunteur est un candidat peu attrayant pour un prêt bancaire ordinaire. C’est un moyen pour les personnes qui ont besoin d’une aide financière d’obtenir des fonds alors qu’elles ne seraient peut-être pas qualifiées pour les acquérir. Et la garantie signifie que l’établissement prêteur n’encourt pas de risque excessif en émettant ces prêts.
Types de prêts garantis
Il existe une variété de prêts garantis. Certains sont des moyens sûrs et fiables de collecter des fonds, mais d’autres comportent des risques qui peuvent inclure des taux d’intérêt anormalement élevés. Les emprunteurs devraient examiner attentivement les conditions de tout prêt garanti qu’ils envisagent.
Prêts hypothécaires garantis
Un prêt hypothécaire garanti est un exemple de prêt garanti. Le tiers garantissant ces prêts immobiliers dans la plupart des cas est la Federal Housing Administration (FHA) ou le Department of Veterans Affairs (VA).
Les acheteurs qui sont considérés comme des emprunteurs à risque – ils ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire conventionnel, par exemple, ou ils n’ont pas une mise de fonds suffisante et doivent emprunter près de 100% de la valeur de la maison – peuvent obtenir un prêt hypothécaire garanti. Les prêts FHA exigent que les emprunteurs paient une assurance hypothécaire pour protéger le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur sur son prêt immobilier.
Prêts étudiants fédéraux
Un autre type de prêt garanti est un prêt étudiant fédéral, qui est garanti par une agence du gouvernement fédéral. Les prêts étudiants fédéraux sont les prêts étudiants les plus faciles à obtenir – il n’y a pas de vérification de crédit, par exemple – et ils ont les meilleures conditions et les taux d’intérêt les plus bas parce que le ministère américain de l’Éducation les garantit avec l’argent des contribuables.
Afin de demander un prêt étudiant fédéral, vous devez remplir et soumettre l’application gratuite pour l’aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, chaque année où vous souhaitez rester éligible à l’aide fédérale aux étudiants. Le remboursement de ces prêts commence après que l’étudiant quitte l’université ou tombe en dessous de l’inscription à mi-temps. De nombreux prêts ont également une période de grâce.
Les prêts garantis sur salaire attrapent souvent les emprunteurs dans un cycle d’endettement avec des taux d’intérêt aussi élevés que 400% ou plus.
Prêts sur salaire
Le troisième type de prêt garanti est un prêt sur salaire. Lorsqu’une personne contracte un prêt sur salaire, son chèque de paie joue le rôle du tiers garant du prêt. Une organisation de prêt accorde un prêt à l’emprunteur, et l’emprunteur écrit au prêteur un chèque postdaté que le prêteur encaisse ensuite à cette date – généralement deux semaines plus tard. Parfois, les prêteurs auront besoin d’un accès électronique au compte d’un emprunteur pour retirer des fonds, mais il est préférable de ne pas souscrire à un prêt garanti dans ces circonstances, surtout si le prêteur n’est pas une banque traditionnelle.
Le problème avec les prêts sur salaire est qu’ils ont tendance à créer un cycle d’endettement, ce qui peut causer des problèmes supplémentaires aux personnes qui sont déjà dans une situation financière difficile. Cela peut se produire lorsqu’un emprunteur n’a pas les fonds nécessaires pour rembourser son prêt à la fin du terme typique de deux semaines. Dans un tel scénario, le prêt se transforme en un autre prêt avec une toute nouvelle série de frais. Les taux d’intérêt peuvent atteindre 400% ou plus – et les prêteurs appliquent généralement les taux les plus élevés autorisés par les lois locales. Certains prêteurs peu scrupuleux peuvent même tenter d’encaisser le chèque d’un emprunteur avant la date de publication, ce qui crée un risque de découvert.
Les alternatives aux prêts garantis sur salaire comprennent les prêts personnels non garantis, qui sont disponibles auprès des banques locales ou en ligne, les avances de fonds par carte de crédit (vous pouvez économiser beaucoup d’argent sur les prêts sur salaire même avec des taux sur les avances aussi élevés que 30% ) ou l’emprunt auprès d’un membre de la famille.